多地整改堵住經(jīng)營貸入樓市漏洞，經(jīng)營貸流入樓市會(huì)造成什么嚴(yán)重后果？

多地整改堵住經(jīng)營貸入樓市漏洞，經(jīng)營貸流入樓市會(huì)造成什么嚴(yán)重后果？

對(duì)于我們國家而言，如果說經(jīng)營性貸款大規(guī)模流向房地產(chǎn)市場(chǎng)的話，那么一定會(huì)推高房地產(chǎn)的價(jià)格，對(duì)于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和房地產(chǎn)市場(chǎng)的尤其健康發(fā)展都是非常不利的。而且對(duì)于我們國家目前來說，我們國家的整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)政策是為了調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的，也就是說要限制房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格過度上漲，所以說對(duì)于目前我們國家來說，會(huì)對(duì)相應(yīng)的房地產(chǎn)市場(chǎng)有著比較嚴(yán)格的監(jiān)管，如果說讓這些經(jīng)營性的貸款大規(guī)模的流向房地產(chǎn)市場(chǎng)的話，那么這些資金就會(huì)推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格進(jìn)一步上漲，這對(duì)于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)來說，將會(huì)造成更嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，很有可能對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)造成不可逆轉(zhuǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于大多數(shù)的房地產(chǎn)市場(chǎng)來說，他們的主要的經(jīng)營方式也都是通過各種各樣的貸款來維持本企業(yè)的資金流和經(jīng)營規(guī)模，如果說國家對(duì)于信用貸款進(jìn)行一定限制的話，那么對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)來說就會(huì)產(chǎn)生一定的限制，而且對(duì)于目前我們國家來說，國家多次聲明要強(qiáng)調(diào)房地產(chǎn)市場(chǎng)的房子是用來住的，而不是用來炒的。國家要嚴(yán)厲打擊相應(yīng)的炒房團(tuán)活動(dòng)，如果說這些進(jìn)行貸款不能夠嚴(yán)格控制的話，那么對(duì)于這些炒房團(tuán)來說，他們可以利用這些資金來進(jìn)行房地產(chǎn)的炒作，很有可能會(huì)把我們國家這么多年控制下來的房?jī)r(jià)再一次推高，而且這對(duì)于整個(gè)社會(huì)公平和社會(huì)資源的有效利用來說都是非常不利的，國家要對(duì)這樣的行為進(jìn)行嚴(yán)格的限制，不能夠讓這些經(jīng)營性貸款大規(guī)模地流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)合理健康有序發(fā)展，保證居民生活的最低要求進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)公平。

多家銀行示警:經(jīng)營貸不得違規(guī)流入樓市

防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管還在持續(xù)。繼今年3月中國銀保監(jiān)會(huì)等部門發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》后，農(nóng)業(yè)銀行（601288，股吧）日前發(fā)布《關(guān)于我行經(jīng)營用途貸款資金用途限定的公告》稱，“在我行辦理的經(jīng)營用途貸款資金，應(yīng)按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?！庇浾卟殚啺l(fā)現(xiàn)，此前，馬關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、連山農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內(nèi)容均涉及限制經(jīng)營類、消費(fèi)類貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域。多家銀行發(fā)布公告嚴(yán)禁經(jīng)營貸流入樓市根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行5月14日發(fā)布的公告，用戶在該行辦理的經(jīng)營用途貸款資金，應(yīng)按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，包括但不限于：不用于房地產(chǎn)開發(fā)或經(jīng)營、購買住宅或商業(yè)用房等，以及不將貸款資金用于國家禁止的其他領(lǐng)域和用途。若違反上述要求，該行有權(quán)立即收回已發(fā)放貸款，調(diào)減、撤銷借款合同項(xiàng)下未提取借款額度，以及有權(quán)按照借款合同約定行使各項(xiàng)違約救濟(jì)措施。同日，馬關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行也發(fā)布了《關(guān)于我行經(jīng)營用途貸款資金用途限定的公告》，提到經(jīng)營貸不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，用戶若違反要求，銀行可立即收回已發(fā)放貸款等規(guī)定。而更早前，4月15日，郵儲(chǔ)銀行就發(fā)布了《關(guān)于我行個(gè)人經(jīng)營性貸款用途限定的公告》,指出個(gè)人經(jīng)營性貸款應(yīng)按照借款合同約定用途使用，僅可用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，不得用于購買房產(chǎn)、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、期貨、股權(quán)、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等，或用于其他禁止性領(lǐng)域、從事非法經(jīng)營活動(dòng)。若違反相關(guān)合同約定，該行有權(quán)立刻收回貸款、凍結(jié)授信額度，同時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。而在記者此前的調(diào)查中，也有北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露，北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對(duì)違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求客戶提前進(jìn)行返還。對(duì)此，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英表示，商業(yè)銀行之所以禁止經(jīng)營性貸款流入樓市，主要是防止本來應(yīng)該用于疫情之后支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇的低利率貸款用于炒房或股市投資。而由于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸的主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，兩家大行近期發(fā)布公告實(shí)際上起到了治理整頓的榜樣作用。在王紅英看來，定位于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等也會(huì)開展相關(guān)工作。經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，近期，連山農(nóng)商銀行、汕頭海灣農(nóng)商銀行、新興農(nóng)商銀行、伊金霍洛金谷村鎮(zhèn)銀行、天津?yàn)I海江淮村鎮(zhèn)銀行、池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行、太湖農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內(nèi)容均涉及限制個(gè)人經(jīng)營類或消費(fèi)類貸款違規(guī)挪用至房地產(chǎn)等領(lǐng)域。防止經(jīng)營貸流入樓市監(jiān)管趨嚴(yán)各家銀行相繼發(fā)布公告顯然與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入樓市排查力度有關(guān)。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”（即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查）等要求，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也相繼發(fā)布了通知，防范經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房產(chǎn)管理局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求加強(qiáng)個(gè)人住房貸款首付資金來源、最低首付比、償債收入比、貸款資質(zhì)的審查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)行為。5月8日，浙江省紹興市房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展協(xié)調(diào)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)紹興市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，明確嚴(yán)格審查購房首付資金來源，從嚴(yán)查處消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等信貸資金違規(guī)購房。記者發(fā)現(xiàn)，近期來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處的貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的罰單也密集現(xiàn)身。5月14日，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行也因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等原因，被處以215萬元的罰款。而不久前，溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行等也因個(gè)人消費(fèi)貸款或經(jīng)營貸款違規(guī)流入樓市被處罰。王紅英建議，未來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行可以通過大數(shù)據(jù)跟蹤、信貸資金閉環(huán)運(yùn)營的方式，防止資金離開實(shí)體產(chǎn)業(yè)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)當(dāng)中。同時(shí)，還要出臺(tái)嚴(yán)格的懲戒措施，比如及時(shí)無條件收回企業(yè)挪用信貸資金用于房地產(chǎn)的貸款，并將其拉入黑名單，停止未來一段時(shí)間對(duì)該企業(yè)的信貸支持等?！爸挥腥绱瞬拍軌蛘嬲目刂瀑Y金流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)當(dāng)中?！蓖跫t英說。

嚴(yán)查經(jīng)營貸和消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查以及稽核調(diào)查的最新情況。截至目前，發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，已要求相關(guān)銀行限時(shí)整改。在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作，發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實(shí)不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市專項(xiàng)稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)之外，同時(shí)還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認(rèn)定不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)填報(bào)不規(guī)范以及外部“助貸”機(jī)構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例，包括：個(gè)人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款;企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款;消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對(duì)手，接收多筆個(gè)人經(jīng)營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認(rèn)籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，對(duì)銀行就切實(shí)防控經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對(duì)照有關(guān)監(jiān)管要求，限時(shí)整改問題貸款;對(duì)于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的借款人，應(yīng)拒絕其房貸申請(qǐng)，并作為失信行為信息報(bào)送上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái);對(duì)于經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施;加強(qiáng)銀行員工管理，強(qiáng)化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務(wù)中正面引導(dǎo)借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對(duì)于存在違規(guī)行為的銀行員工，應(yīng)予以內(nèi)部問責(zé)或紀(jì)律處分等。同時(shí)，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當(dāng)公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關(guān)部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)行為。

多地銀行嚴(yán)查經(jīng)營貸等流入樓市，為何嚴(yán)禁經(jīng)營貸流入樓市？

之所以國家要進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)營貸款禁止流向樓市，是因?yàn)槟壳拔覀儑覍?duì)于相關(guān)的樓市管控是比較嚴(yán)格的國家，為了能夠緩解大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)壓力，并且能夠促進(jìn)我們國家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展，國家需要對(duì)相關(guān)的房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)管。對(duì)于我們國家來說，國家已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)房子是用來住的，而不是用來炒的，所以說對(duì)于國家來說需要對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行一個(gè)有效的管控，而對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)來說，最為關(guān)鍵的就是資金的管控，因此國家需要對(duì)相關(guān)的銀行貸款有一個(gè)非常嚴(yán)格的限制，不能讓銀行的大量貸款流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，如果大量的資金全部流向房地產(chǎn)市場(chǎng)的話，那么肯定會(huì)把房地產(chǎn)的價(jià)格不斷推高，這對(duì)于整個(gè)國家來說是非常不利的，而且目前我們國家為了能夠進(jìn)行相應(yīng)的房地產(chǎn)管控，已經(jīng)投入了非常多的資源，如果這個(gè)時(shí)候不能夠及時(shí)讓這些金融貸款禁止流向房地產(chǎn)的話，那么對(duì)于之前的努力就會(huì)白白浪費(fèi)了。而且房地產(chǎn)行業(yè)它不僅僅是單方面的經(jīng)濟(jì)問題，還涉及到我們國家的方方面面，房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)綜合的市場(chǎng)，它涉及到了人們生活的各個(gè)方面，所以說對(duì)于我們國家來說，必須要進(jìn)行相應(yīng)的管控，就對(duì)于大多數(shù)的房地產(chǎn)市場(chǎng)來說，很多地方都出現(xiàn)了非常嚴(yán)重問題，一些地方的房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)常出現(xiàn)大規(guī)模的波動(dòng)，這對(duì)于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)是非常不利的。所以說國家相對(duì)相應(yīng)的地方進(jìn)行有效的管控，而且對(duì)于整個(gè)國家來說房地產(chǎn)市場(chǎng)也是支撐我們國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)大規(guī)模的波動(dòng)的話，那么對(duì)于我們國家的經(jīng)濟(jì)影響也是非常劇烈的，因此國家為了能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，必須對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)體現(xiàn)嚴(yán)格的監(jiān)管。

銀保監(jiān)會(huì)：堅(jiān)決糾正貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)行為

肖遠(yuǎn)企在22日舉行的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上說，通過房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，包括經(jīng)營貸款和按揭貸款都必須真實(shí)遵循申請(qǐng)時(shí)的資金用途?！拔覀円筱y行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運(yùn)用在申請(qǐng)貸款時(shí)的標(biāo)的上，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正?！毙みh(yuǎn)企說。對(duì)于有報(bào)道稱銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)售賣數(shù)百萬條客戶信息的情況，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門在報(bào)道前已監(jiān)測(cè)到不法分子在境外發(fā)布的售賣信息，并立即部署相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面排查。經(jīng)查，被販賣的信息絕大部分是黑客偽造或拼湊的。

為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè)，與什么規(guī)定有關(guān)?

俗話說得好：“有錢好辦事，沒錢寸步難行”。雖然聽著有點(diǎn)粗俗，但從古到今，這句話都得到了絕大多數(shù)的認(rèn)同。沒錢很難成事，特別是想做大事，錢是非常必要的。而作為大事來說，在國內(nèi)大部分家庭，買房就是人生的頭等大事，有些家庭甚至把買房排在結(jié)婚生子前面。買房需要什么？毫無疑問，那就是錢，很多的錢。要知道，現(xiàn)在國內(nèi)的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了了10000元每平米，而在一二線城市，甚至已經(jīng)突破五六萬元每平米，沒錢，想買房，想都不要想。而作為開發(fā)商來說，拿地建房又是頭等大事，土地有多貴我不說大家也都知道，甚至很多人認(rèn)為地價(jià)是高房?jī)r(jià)的罪魁禍?zhǔn)?。拿地建房需要的是什么，還是錢，對(duì)于開發(fā)商來說，這個(gè)數(shù)字可以用數(shù)以億計(jì)來形容。錢從哪里來？不管是建房的，還是買房的，根本就沒有那么多錢，大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣，都是依靠銀行貸款拿地建房的。可以毫不客氣地講，沒有銀行貸款，房?jī)r(jià)不可能漲到這么高，一來房企根本拿不出這么多錢建房，二來老百姓也根本買不起房?，F(xiàn)在，房?jī)r(jià)已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買不起的地步，黨媒也多次痛斥了高房?jī)r(jià)的危害：“不走炒房拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房?jī)r(jià)問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控。早在去年8月底，央行和住建部召集相關(guān)房企召開了座談會(huì)，明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線，市場(chǎng)上超過80%的地產(chǎn)開發(fā)商都要被殃及，融資難將變成一大難題。2020年9月28日，監(jiān)管部門要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模，將涉房貸款的占比降到30%以下，可以理解為開發(fā)商的貸款加上個(gè)人住房貸款占比不能超過30%。先嚴(yán)控房企的負(fù)債，限制房企的融資，再從源頭上壓縮房企的資金，還要壓縮個(gè)人住房貸款，真正做到了有的放矢。而新年開始，央行又放出了“大招”，發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模，分檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，其針對(duì)的主要是中資銀行，要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲(chǔ)蓄這六大行，上限分別達(dá)到40%和32.5%，而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行，上限分別為27.5%和20%，而對(duì)于一些小型銀行，上限更低。通知還要求，保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定，居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂，以后個(gè)人住房貸款額度可能會(huì)加速收緊。那么，限制居民住房貸款增速對(duì)樓市調(diào)控作用明顯嗎？據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個(gè)百分點(diǎn)，也就是從16%降到15%，那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%，銷售額下降趨勢(shì)將相當(dāng)明顯。這也是央行放出大招的意圖，通過限制個(gè)人房貸占比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產(chǎn)市場(chǎng)中轉(zhuǎn)移出來，才能抑制住房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱勢(shì)頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對(duì)的是房企的貸款需求，而房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對(duì)的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來比較長(zhǎng)一段時(shí)間，很多開發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負(fù)債不得不降價(jià)促銷的兩難境地，而對(duì)個(gè)人住房貸款的限制，會(huì)讓高杠桿炒房行為變得越來越難，“房住不炒”將不再是“口號(hào)”，而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過剩的情況下，或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”，房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來了。

（急等答案?。?duì)商業(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)（非房地產(chǎn)業(yè)）流動(dòng)資金貸款有限制性規(guī)定嗎？

　　 　　　　　　　　　　中國人民建設(shè)銀行關(guān)于印發(fā)《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》的通知 　　現(xiàn)將《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》隨文印發(fā)，自1985年起實(shí)行。建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，結(jié)合具體情況，制訂實(shí)施細(xì)則，貫徹執(zhí)行。 　　建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法 　　 根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于改革建筑業(yè)和基本建設(shè)管理體制若干問題的暫行規(guī)定》，為了保證建筑業(yè)有關(guān)企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要，促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營，縮短工期，加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，特制定本辦法。 　　第一條　貸款對(duì)象。凡實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，具有法人地位，并在中國人民建設(shè)銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位，都可以申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款： 　　一、國營建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)； 　　二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)； 　　三、專門供應(yīng)基本建設(shè)材料的供銷企業(yè)； 　　四、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠； 　　五、為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位； 　　六、農(nóng)村房屋建材供應(yīng)公司； 　　七、城市綜合開發(fā)公司； 　　八、工程承包公司。 　　第二條　貸款種類和用途如下： 　　一、建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款：用于國營和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動(dòng)資金。 　　二、工程結(jié)算貸款：對(duì)竣工后結(jié)算的工程，用于在建工程占用的資金。 　　三、土地開發(fā)和商品房貸款：用于城市建設(shè)綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設(shè)所需的周轉(zhuǎn)資金。 　　四、基建材料供銷企業(yè)貸款：用于專門供應(yīng)基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應(yīng)公司等所需要的流動(dòng)資金。 　　五、其他流動(dòng)資金貸款：用于工程承包公司、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位等需要的流動(dòng)資金。 　　第三條　申請(qǐng)貸款的企業(yè)，必須具備下列條件： 　　一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照； 　　二、必須有一定的自有資金； 　　三、必須有健全的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)核算制度； 　　四、貸款用途正當(dāng)，符合國家有關(guān)方針政策； 　　五、確有償還貸款的能力，必要時(shí)須有經(jīng)濟(jì)法人擔(dān)保。 　　第四條　建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)： 　　一、企業(yè)應(yīng)根據(jù)施工生產(chǎn)需要，加速資金周轉(zhuǎn)的原則，在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎(chǔ)上，于年度開始前， 編送年度貸款計(jì)劃（附參考格式一），由建設(shè)銀行核定年度計(jì)劃貸款額。年度中途，企業(yè)施工生產(chǎn)任務(wù)和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化，可以申請(qǐng)調(diào)整年度貸款計(jì)劃。 　　二、企業(yè)年度貸款計(jì)劃編送程序和審批權(quán)限，由各省、自治區(qū)、直轄市分行（簡(jiǎn)稱各分行）規(guī)定。 　　三、 企業(yè)和開立賬戶的建設(shè)銀行（簡(jiǎn)稱開戶行）要簽訂借款合同（附參考格式二），訂明雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)責(zé)。 　　四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次（按季、月）將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時(shí)，可以隨時(shí)歸還多余的貸款。 　　五、企業(yè)資金如果臨時(shí)不敷周轉(zhuǎn)，可以申請(qǐng)追加貸款。超過年度計(jì)劃貸款額的部分，為超計(jì)劃貸款，加計(jì)利息。 　　第五條　工程結(jié)算貸款，根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額，具體支用手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。每一項(xiàng)目的貸款額，不得超過建設(shè)單位相應(yīng)的存款額。 　　第六條　基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。 　　第七條　土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應(yīng)按項(xiàng)目或小區(qū)提出貸款申請(qǐng)。開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目，必須符合國家計(jì)劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求；必須具備開發(fā)和建設(shè)條件；必須經(jīng)濟(jì)效益好，有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額，應(yīng)按需要扣除有關(guān)來源后的不足額計(jì)算。 建設(shè)銀行應(yīng)在國家信貸計(jì)劃或貸款指標(biāo)范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請(qǐng)經(jīng)審查同意后，企業(yè)和建設(shè)銀行要簽訂貸款合同，訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項(xiàng)，雙方共同遵照?qǐng)?zhí)行。 　　第八條　其他流動(dòng)資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時(shí)期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動(dòng)資金貸款，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時(shí)或一次性的流動(dòng)資金貸款，可以逐筆向開戶行申請(qǐng)，經(jīng)建設(shè)銀行審查同意后，簽訂貸款合同；貸款期限一般不得超過6個(gè)月，企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 　　第九條　企業(yè)單位和建設(shè)銀行簽訂的借款合同，雙方必須嚴(yán)格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失，由違約的一方負(fù)責(zé)賠償。 　　第十條　貸款利息。各種貸款的利率，除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外，其余一律為月息3.6‰。超計(jì)劃貸款，按月息6‰計(jì)息。逾期貸款，加計(jì)利息20％；挪用貸款，罰息50％。 　　貸款利息，每季結(jié)算一次。 　　第十一條　企業(yè)單位要建立健全流動(dòng)資金管理責(zé)任制，管好用好貸款資金。企業(yè)單位應(yīng)當(dāng)按期向開戶行提送財(cái)務(wù)計(jì)劃，會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。 　　第十二條　建設(shè)銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作，根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要，促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營管理的原則，加強(qiáng)調(diào)查研究，做好貸款的全面管理工作，發(fā)揮銀行信貸服務(wù)和監(jiān)督的作用。 　　建設(shè)銀行要檢查貸款使用情況。檢查時(shí)，借款企業(yè)單位對(duì)建設(shè)銀行調(diào)閱有關(guān)文件、賬冊(cè)、憑證和報(bào)表， 查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況，要給予便利。 　　第十三條　企業(yè)單位有下列情況之一，經(jīng)督促改進(jìn)無效的，開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款： 　　一、挪用貸款資金； 　　二、購儲(chǔ)非本企業(yè)單位需用的物資； 　　三、違反結(jié)算紀(jì)律； 　　四、盲目?jī)?chǔ)備，造成積壓； 　　五、經(jīng)營管理不善，損失浪費(fèi)嚴(yán)重。 　　以上第一、二兩項(xiàng)占用的貸款，按挪用貸款加計(jì)罰息。 　　第十四條　企業(yè)單位對(duì)應(yīng)當(dāng)歸還的貸款本息延不清償，經(jīng)催收仍不償還時(shí)，開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。 　　第十五條　企業(yè)單位對(duì)于建設(shè)銀行有關(guān)貸款處理事項(xiàng)，如有異議，可以向開戶行或上級(jí)行提出，要求復(fù)議；有關(guān)行必須及時(shí)答復(fù)。如有玩忽職責(zé)的行為，必須嚴(yán)肅處理。 　　第十六條　對(duì)外承包工程公司貸款辦法，由建設(shè)銀行另行制定。 　　第十七條　 建設(shè)銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實(shí)施細(xì)則。

消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關(guān)部門是怎么做的？

央行要求各地嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)近期要求各地監(jiān)管部門,指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款,防止消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢(shì)較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時(shí)表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、市場(chǎng)利率整體上揚(yáng)的背景下,根據(jù)市場(chǎng)資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對(duì)此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費(fèi)貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費(fèi)貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長(zhǎng)到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評(píng)高貸"(做高紅本二手房評(píng)估價(jià),增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬元)或多家銀行申請(qǐng)信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬元以上。消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費(fèi)貸,同時(shí),消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實(shí)際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長(zhǎng)了。"多地啟動(dòng)嚴(yán)查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長(zhǎng),其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。《通知》要求,嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。

不良貸款上升與樓市有何關(guān)系？資金違規(guī)流入樓市有何危害？

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo)，樓市是一個(gè)大的市場(chǎng)，一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機(jī)后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房?jī)r(jià)上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房?jī)r(jià)上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔(dān)保鏈的影響，導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當(dāng)時(shí)浙江深受其害，許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個(gè)監(jiān)管賬戶，所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實(shí)行?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r(shí)，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會(huì)定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會(huì)有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競(jìng)拍下一塊土地，從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，引發(fā)資金鏈危機(jī)，這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動(dòng)向來看，近期個(gè)別地方房?jī)r(jià)異動(dòng)上漲，市場(chǎng)炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示，貸款一定要按照申請(qǐng)用途真實(shí)使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況，實(shí)時(shí)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時(shí)糾正，對(duì)問題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰，切實(shí)將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。