而談及農(nóng)村金融，茅于軾開展的“富平實驗”和從“溫州金改”中脫穎而出的翼龍貸則是農(nóng)村金融發(fā)展史上，兩個無法繞開的話題。

“富平實驗”開啟農(nóng)村小額貸款之路

1992年，經(jīng)濟學(xué)家茅于軾在山西臨縣龍頭村資助交不起學(xué)費的孩子時，無意中萌發(fā)了嘗試幫助農(nóng)民脫貧的小額貸款念頭。1993年9月，龍水頭村開始發(fā)放小額貸款，這是中國最早的小額貸款項目之一。

起初，操作非常簡單。茅于軾自己掏了幾千塊錢，寄給了村民雒玉鰲，讓他借給有需要的村民。這個信貸實驗分為扶貧基金和付息基金兩種。其中，“扶貧基金”用于治病、治傷及求學(xué)，可貸款一年，不收利息，期滿時只須還本金；“付息基金”用于生產(chǎn)，如買化肥、經(jīng)商、出門打工等，可借款6個月，要收息，月利息為1%。

2002年，他們開始在當(dāng)?shù)匚沾婵?，給存款村民提供6%的月息，資金規(guī)模一下擴大了4倍，并成為國內(nèi)唯一一家能夠既存又貸的小額貸款機構(gòu)。他們在保持了95%的高還款率同時，也踏入了“非法集資”的灰色地帶。

2006年，茅于軾創(chuàng)辦了富平學(xué)校，在山西省永濟市，富平學(xué)校一直與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村合作社合作開展直接針對農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。后來，進一步演變?yōu)橘Y本金人民幣3000萬元的小額貸款公司，在一處農(nóng)家院落里開始了業(yè)務(wù)經(jīng)營。他一度承載了經(jīng)濟學(xué)家們社會理想：為農(nóng)村金融趟出一條路來。經(jīng)濟學(xué)家茅于軾、吳敬璉、國務(wù)院參事湯敏、人大財經(jīng)委副主任吳曉靈先后來到這里，給予積極評價。

對于后來風(fēng)起云涌的小額貸款公司和普惠金融，富平實驗的規(guī)模并不大，不過，作為早期探路者，他為農(nóng)村小額貸款趟出了兩條重要的經(jīng)驗：農(nóng)村小額貸款是可以盈利的，貸款給農(nóng)民風(fēng)險可控。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的目光瞄向農(nóng)村

需要指出的是，小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款的制度設(shè)計，注定其只能在原有格局中小打小鬧。更為關(guān)鍵的是，大部分小貸公司沒有服務(wù)三農(nóng)，而是服務(wù)城市的中小企業(yè)，在某些地區(qū)，成為“高利貸”的代名詞。

直到互聯(lián)網(wǎng)金融的目光瞄向農(nóng)村，農(nóng)村金融才開始迎來真正的轉(zhuǎn)機。

2011年底，溫州設(shè)立金融改革試驗區(qū)，嗅覺靈敏的翼龍貸董事長王思聰主動聯(lián)系了溫州市政府。

2012年，這家專注于服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進駐溫州，獲得了民間借貸撮合業(yè)務(wù)的牌照。

而與自上而下試點推進的農(nóng)村小額貸款不同，翼龍貸給農(nóng)村帶來的改變是實實在在的。

舉個例子來說：

毛智軍是河北保定市的一個養(yǎng)豬場的總經(jīng)理，他曾發(fā)過一個誓，再也不和朋友借錢。那是2012年，毛智軍的養(yǎng)豬場正處在青黃不接的時候，幾百頭豬天天要吃飼料，等出欄還得到年底。為了貸款，他跑遍了保定市的銀行，無一例外失敗了，養(yǎng)豬場沒有能抵押的不動產(chǎn)，豬欄里跑得豬是不算的。于是，賣了房，也借遍了親戚朋友。

那時，作為新興的P2P網(wǎng)貸公司，翼龍貸遠沒有今天的知名度。在一個無助的時刻，這家聲稱能為農(nóng)民提供無抵押貸款的公司，成了救命稻草。在幾天的審核中，第一筆10萬元就快速到賬了。

在翼龍貸的風(fēng)控評價中，毛智軍屬于優(yōu)質(zhì)客戶，有產(chǎn)有業(yè)，人緣不錯，他的養(yǎng)豬場穩(wěn)定經(jīng)營，是多個超市的供應(yīng)商，具備還款能力。而他們，恰恰屬于被傳統(tǒng)銀行體系排除在外的客戶，與毛智軍的養(yǎng)豬場頗多相似之處，這里有種植茶葉的、有培植蘑菇的，以及中糧大戶。他們往往是十里八鄉(xiāng)出了名的能人，具有良好的信譽和威望，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營能力良好。

翼龍貸的業(yè)務(wù)員們，需要考察他們這些產(chǎn)業(yè)的市場前景，了解他們的為人。其實就是掌握毛智軍豬肉賣得好不好，有沒有賭博一類的惡習(xí)。而這些，在鄉(xiāng)土的中國農(nóng)村，了解這些信息并不難，付出的只是走村串戶的辛勞。

農(nóng)村金融需要更多的顛覆者

2015年年末，中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院的一間會議室里，一場名為“互聯(lián)網(wǎng)金融助力減貧—互聯(lián)網(wǎng)時代扶貧新路徑”研討會正在舉行。翼龍貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的樣本企業(yè)，引發(fā)專家熱烈討論。

中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院的李勇堅博士以此前在河南周口的實踐調(diào)研舉例說，翼龍貸在周口運營中心的借款資金達到2億元，考慮到平均每戶借款6萬元左右，其直接貸款農(nóng)戶達到3000多戶，每戶平均3口人計算，直接帶動上萬人實現(xiàn)脫貧。

來自翼龍貸的數(shù)據(jù)則顯示，成立9年來，翼龍貸已經(jīng)通過網(wǎng)貸平臺向全國借款超過100億元民幣，其中95%的貸款都流向了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民手中。另外翼龍貸在全國采取盟商制尋找借款人，由于貧困地區(qū)的借貸需求更大，因此翼龍貸在國家級貧困縣的拓展也更加迅速。資料顯示，翼龍貸已經(jīng)覆蓋全國592個國家級貧困縣中的151個，占比超過全部貧困縣的四分之一，提供信貸資金數(shù)十億元。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員陳道富對此表示，金融的本質(zhì)是貨幣資源的優(yōu)化配置。這意味著農(nóng)村貧困人口是“金融”避之且唯恐不及的對象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則顛覆了既有規(guī)則，能夠從根本上幫助農(nóng)村貧困人口走上脫貧之路。

但無法否認(rèn)的是，翼龍貸的現(xiàn)有規(guī)模遠遠無法滿足7000萬農(nóng)村貧困人口的金融需求，這也正是中央一號文件特別強調(diào)“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的原因所在。從這個意義上看，農(nóng)村金融的發(fā)展需要更多像翼龍貸這樣的顛覆者。