最近隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊,聯(lián)合貸款這個(gè)金融新事物浮出了水面,再次引發(fā)了業(yè)界及社會(huì)廣泛關(guān)注和討論,由于聯(lián)合貸款的創(chuàng)新性、復(fù)雜性和多面性,讓監(jiān)管部門始料不及,目前對(duì)聯(lián)合貸款身份的確定、監(jiān)管制度的制定等都處于一種待定狀態(tài),這讓聯(lián)合貸款陷入了一種尷尬局面,但就當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際看,對(duì)聯(lián)合貸款監(jiān)管的定位再也不能遲疑不決和任意拖延了。

什么是聯(lián)合貸款?搞過銀行工作的人都知道這其實(shí)與原來銀行機(jī)構(gòu)之間存在的銀團(tuán)貸款非常相似,甚至可以說是銀團(tuán)貸款的一個(gè)“變種”。但有所不同的是,聯(lián)合貸款多半指互聯(lián)網(wǎng)金融組織或持牌放貸機(jī)構(gòu)之間的一種“聯(lián)合貸款”,依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息的高透明性,本著“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則,由2家或2家以上金融組織舉全力實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),降低貸款成本,解決中小企業(yè)的普惠金融需求,或集中資金助推金融機(jī)構(gòu)科技轉(zhuǎn)型走上快車道。

聯(lián)合貸款是現(xiàn)實(shí)金融需求的倒逼,是不依人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀金融規(guī)律發(fā)展必然,已到了非認(rèn)真重視不可的時(shí)候了。因?yàn)槟壳八_實(shí)起到了一定的積極作用:它可重拾大型銀行機(jī)構(gòu)信貸缺漏,利用各類金融組織獲客、風(fēng)控、吸儲(chǔ)、管理之優(yōu)勢(shì),將綜合成本壓降至最低值,為普惠金融騰挪出足夠空間;為金融機(jī)構(gòu)高效利用各種資源提供穩(wěn)定的橋梁,從而為金融機(jī)構(gòu)充分利用科技調(diào)配資源提供強(qiáng)有力保障。此外,還可為金融供給與金融消費(fèi)場(chǎng)景崛起創(chuàng)造有利條件,推動(dòng)金融供給與金融消費(fèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)深度融合,使得以互聯(lián)網(wǎng)為代表的場(chǎng)景方能憑借其用戶流量與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行助貸與聯(lián)合貸款合的作,進(jìn)一步釋放金融服務(wù)社會(huì)的巨大潛能。顯然,聯(lián)合貸款也成為未來金融發(fā)展與創(chuàng)新的一種趨勢(shì),中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展離不開它,民眾金融服務(wù)滿足也需要它,任何力量都無法可阻止它的存在與發(fā)展。

當(dāng)然,任何事物都有兩面性,聯(lián)合貸款也不例外;且聯(lián)合貸款屬于金融創(chuàng)新就更加無法彌補(bǔ)其所存在的缺陷。就當(dāng)前而言,聯(lián)合貸款也難以解決自身所存在的弱點(diǎn):對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可能會(huì)帶來不利,比如由于規(guī)模大幅增長(zhǎng),對(duì)貸款人信息采集安全保護(hù)不到位、逾期貸款外包催生涉黑暴力催收、金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景方彼此可能出現(xiàn)重復(fù)性收費(fèi)等行為都有可能發(fā)生。而且,由于聯(lián)合貸款打破了現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)區(qū)域和金融屬地監(jiān)管原則的框框,加之貸款金融業(yè)務(wù)分工將變得更加細(xì)化,一些合作方?jīng)]有正規(guī)金融資質(zhì)也有可能涉足核心金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),這會(huì)使得現(xiàn)有金融監(jiān)管制度陷入無所適從境地。最為令人關(guān)注的是,隨著聯(lián)合貸款規(guī)模的大幅擴(kuò)張,原本多家貸款可以分散風(fēng)險(xiǎn),但如果風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制跟不上,有可能累積更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。