日前，國務(wù)院常務(wù)會議提出要推動新增貸款更多支持首次獲貸的中小微企業(yè)。隨著全國復(fù)工復(fù)產(chǎn)進(jìn)入快車道，精準(zhǔn)救助中小微企業(yè)已是當(dāng)下戰(zhàn)“疫”的關(guān)鍵。近期，普惠金融定向降準(zhǔn)、5000億元再貸款再貼現(xiàn)等一系列金融政策出臺，持續(xù)為支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)靶向發(fā)力，未來一段時間，如何將金融活水精準(zhǔn)滴灌到小微企業(yè)中去，仍是一大現(xiàn)實考驗。增加“首貸率”考核將是引導(dǎo)小微企業(yè)融資增量擴面、提質(zhì)增效的一個重要方向。
提高“首貸率”需要解決的是“首貸難”。中國人民銀行征信報告顯示，目前我國約有小微企業(yè)3000萬戶、個體工商戶7300萬戶，而從銀行獲得貸款的約為1800萬戶，僅占17.5%。這意味著，我國有超過80%的民營和小微企業(yè)(個體工商戶)未從銀行體系獲得貸款。從目前來看，我國針對民營和小微企業(yè)融資支持的貨幣政策、金融監(jiān)管政策、財政稅收政策已相對較為健全，提高“首貸率”已具有可行性。
從銀行業(yè)角度而言，現(xiàn)階段需要強化金融創(chuàng)新，針對痛點、堵點和難點，進(jìn)一步轉(zhuǎn)換小微信貸作業(yè)思路，運用金融科技手段，提升首貸的風(fēng)控能力和效率，使首貸更具商業(yè)可持續(xù)性。
要崇尚信用信貸，解決過度依賴第二還款來源問題。一定要下決心破除社會上對于銀行業(yè)典當(dāng)文化的詬病，對風(fēng)險控制從理念到技術(shù)進(jìn)行全面革新。應(yīng)在加強風(fēng)險識別判斷和提高風(fēng)險管控水平的基礎(chǔ)上，更加注重對企業(yè)第一還款來源的分析判斷，創(chuàng)新增信方式和手段，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、周期特點、資金需求進(jìn)行分析，真正做到“一企一策”，根除盲目參照所有制、企業(yè)規(guī)模判斷風(fēng)險的錯誤傾向，深挖企業(yè)資信的潛在價值，不斷提高經(jīng)營風(fēng)險能力，真正培育崇尚信用文化的風(fēng)氣。
要合理確定信貸期限，要遵循企業(yè)實際發(fā)展階段及客觀生產(chǎn)經(jīng)營周期，解決期限錯配和人為形成不良貸款、過橋抬高融資成本等問題。銀行機構(gòu)應(yīng)科學(xué)研究設(shè)置貸款期限，充分認(rèn)識企業(yè)資金流動運轉(zhuǎn)的特點，深入一線對不同行業(yè)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、回款周期全面調(diào)查，了解企業(yè)真實資金需求，并將其與銀行的信貸期限相契合;通過對民營企業(yè)生產(chǎn)周期資金需求的分析測算，加強貸款期限管理，更加合理靈活地確定貸款期限，提供中長期流動資金貸款產(chǎn)品。
要試點推行主辦銀行制度，樹立與企業(yè)相伴成長的理念，又切實解決過度授信、抽貸斷貸等問題。采用“一對一”模式，構(gòu)建地方性銀行與小微企業(yè)的長期合作關(guān)系。對于大中企業(yè)，推行“一對多”模式的“主辦銀行+輔辦銀行”制度，建立“主辦銀行+債權(quán)人委員會”雙機制，主辦銀行堅持以客戶為中心、制定差異化金融服務(wù)方案的經(jīng)驗，綜合考量簽約企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、信用等級、償債能力等經(jīng)營特點，主動為企業(yè)提供與其需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度地滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合理資金需求。
要提高金融科技運用水平。作為金融科技的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)在推動金融機構(gòu)改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進(jìn)貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。
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