一家服務(wù)中企業(yè)，情況還不錯(cuò)，年前銀行批復(fù)了300萬(wàn)純信用貸款，結(jié)果到了放款簽合同環(huán)節(jié)老板娘不愿意簽字，導(dǎo)致貸款僵住了。我們有點(diǎn)懵，一問(wèn)，原因讓人有點(diǎn)哭笑不得：聽(tīng)說(shuō)又要貸款簽字，老板娘就質(zhì)問(wèn)老板，公司去年已經(jīng)貸了500萬(wàn)，今年還要再貸300萬(wàn)，是不是公司已經(jīng)不行了？如果公司不行了，就趕快想辦法處理，別把全家人都拉下水啊
在很多人的慣性思維里：企業(yè)找銀行貸款，應(yīng)該就是企業(yè)遇到問(wèn)題了，缺錢(qián)了才會(huì)找銀行貸款；如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，不缺錢(qián)就不應(yīng)該去找銀行貸款。
正因?yàn)橛羞@種慣性思維，才會(huì)出現(xiàn)上面的情形：老板娘認(rèn)為企業(yè)去年已經(jīng)找銀行借了500萬(wàn)，竟然還不夠，還要再借300萬(wàn)，一定是企業(yè)出問(wèn)題了，不愿意再簽字了。
一、中小微企業(yè)為什么還要去貸款？
OFGRAIN相信絕大多數(shù)人的第一反應(yīng)，融資是由于差錢(qián)啊，富有我都必須去融資嗎？！就像上面的例子，個(gè)人的擔(dān)心是對(duì)的；但從企業(yè)運(yùn)營(yíng)視角看來(lái)，他們就不一定恰當(dāng)了。我國(guó)如今最富有的一批企業(yè)，阿里巴巴、騰訊官方、美團(tuán)外賣(mài)、華為公司、廣州恒大，都?jí)蛴辛隋X(qián)吧。可這種企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)債務(wù)少則幾十億，更多就是不計(jì)其數(shù)億。這就怪異了：那麼富有的企業(yè)，為什么要去借那么多錢(qián)？
舉個(gè)例子，大家都了解的飛豬茅臺(tái)，茅臺(tái)商超渠道商星力集團(tuán)并未將飛天茅臺(tái)酒以1499元/瓶投放市場(chǎng)，而是抵押了幾乎全部的茅臺(tái)酒以換取貸款。全國(guó)市場(chǎng)監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)近日的登記信息顯示，貴陽(yáng)星力百貨集團(tuán)有限公司（下稱(chēng)星力集團(tuán)）將16.44萬(wàn)瓶飛天茅臺(tái)酒作為動(dòng)產(chǎn)抵押給了銀行，獲2.3億元貸款，債務(wù)期限為3年，從2020年3月至2023年3月。
再舉個(gè)事例，大家都了解購(gòu)房能夠按揭貸款，為什么要按揭貸款，是由于很多人沒(méi)那么多錢(qián)一次性結(jié)清，因此 必須找金融機(jī)構(gòu)做住房貸款。但大家也常常見(jiàn)到，許多身價(jià)頗豐的老總購(gòu)房，也去金融機(jī)構(gòu)做按揭貸款，難道說(shuō)也是由于錢(qián)不足嗎？
這就表明了一個(gè)難題：融資是否與企業(yè)是不是富有沒(méi)有太大的關(guān)系，或是嚴(yán)苛而言，企業(yè)全是差錢(qián)的。那大家為什么要找銀行貸款？什么情況應(yīng)當(dāng)找金融機(jī)構(gòu)，什么情況不應(yīng)該找金融機(jī)構(gòu)呢？
二、中小微企業(yè)到底該不該貸款
1、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，追加投入
企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中一定會(huì)遭遇擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，追加投入。如果追加投入資產(chǎn)依賴(lài)公司股東投入和盈利累積得話(huà)，那么增速放緩，通常錯(cuò)過(guò)了企業(yè)發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，遇到好時(shí)機(jī)，對(duì)外開(kāi)放融資追加投入變?yōu)槭株P(guān)鍵！
2、創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)系，貯備融資協(xié)作組織
一方面是金融機(jī)構(gòu)大量減少了對(duì)中小微企業(yè)的融資門(mén)坎，使得中小微企業(yè)在初期和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建有意識(shí)的融資關(guān)聯(lián)。另一方面，獲益于惠普金融現(xiàn)行政策，當(dāng)今中小型企業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資年利率極低，均值在4%上下的年化利率，無(wú)論是從成本費(fèi)率比，還是抗通脹視角看來(lái)，很是劃得來(lái)的。
中小微企業(yè)融資難，很重要的原因取決于金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的不了解、不信任；在適合的機(jī)會(huì)先創(chuàng)建借款關(guān)聯(lián)，讓金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)了解你，并逐漸獲得金融機(jī)構(gòu)的信賴(lài)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向尤為重要。
3、資產(chǎn)配置到位，做好應(yīng)急措施
大家都了解借錢(qián)是一件十分難的事兒，尤其是中小型企業(yè)借錢(qián)，并不是你要借就能借到，借錢(qián)通常必須質(zhì)押擔(dān)保物；因此 ，如果你沒(méi)有質(zhì)押擔(dān)保的情況下，通常是借錢(qián)無(wú)果，想借借不上！
所以企業(yè)在考慮風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)先考慮給自己準(zhǔn)備三大資產(chǎn)標(biāo)配，房、車(chē)、保險(xiǎn)，作為對(duì)未來(lái)的資產(chǎn)保障應(yīng)急措施。當(dāng)企業(yè)未來(lái)規(guī)劃需要資金注入的時(shí)候，也很有可能會(huì)出現(xiàn)資金不足，或是暫時(shí)性的資金不足，為了現(xiàn)金流不斷裂，防止臨時(shí)性資金短缺給企業(yè)產(chǎn)生的重大損失，還可提早進(jìn)行融資規(guī)劃，提前根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)保或是金融機(jī)構(gòu)信用額度，當(dāng)作備付金，以便有備無(wú)患。
4、核算貸款成本收益。
借錢(qián)有立即的貸款利息成本費(fèi)，也有各種各樣潛在性的成本費(fèi)，包含經(jīng)濟(jì)成本及其因借錢(qián)而造成的各種各樣花費(fèi)。例如財(cái)產(chǎn)擔(dān)保費(fèi)、會(huì)計(jì)審計(jì)費(fèi)、財(cái)會(huì)人員的一部分薪水獎(jiǎng)勵(lì)金等都?xì)w屬于借錢(qián)的成本費(fèi)。
假如借錢(qián)是賺的，那就應(yīng)當(dāng)去借；假如借錢(qián)是虧的，那就不應(yīng)該借，這是以項(xiàng)目投資視角看來(lái)借錢(qián)。（操作實(shí)務(wù)中對(duì)待借錢(qián)的賺和虧，除開(kāi)純會(huì)計(jì)視角來(lái)評(píng)定，還應(yīng)當(dāng)把借錢(qián)給本人和企業(yè)產(chǎn)生的非會(huì)計(jì)收益考慮到進(jìn)來(lái)，例如企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模做變大，市場(chǎng)占有率提升了，銀行征信提高了都應(yīng)當(dāng)充分考慮借錢(qián)的收益里邊。）
也有一種情況，很有可能盡管劃不來(lái)也得去借，那就是融資救火（自然這類(lèi)說(shuō)法自身不太精確）。無(wú)論針對(duì)企業(yè)還是本人，命全是最有價(jià)值的，融資救火始終是劃得來(lái)的，沒(méi)有啥比一個(gè)企業(yè)的生命更有價(jià)值（操作實(shí)務(wù)中會(huì)發(fā)生錢(qián)比命更關(guān)鍵的情況）。
一旦必須融資救火那真的是八仙過(guò)海各顯神通。借血汗錢(qián)是十分困難，沒(méi)有一切交涉的主力資金，只有是人為刀俎我為魚(yú)肉了，貸款的難度系數(shù)增加，可變性變高，成本費(fèi)會(huì)十分之高；相反也教育大家，無(wú)論是否碰到了什么資金難題，貸款要趁早！
5、考核期滿(mǎn)還款的能力。
借錢(qián)是要還的，尤其是貸款銀行，一旦貸款逾期，對(duì)貸款人個(gè)人信用會(huì)導(dǎo)致比較嚴(yán)重危害。需不需要貸款，還應(yīng)當(dāng)評(píng)定企業(yè)有沒(méi)有期滿(mǎn)還款的能力。