董希淼 桑晨穎
小微企業(yè)融資問題是世界性難題。近年來，我國小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解。2021年三季度我國普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4%，比各項貸款平均增速高15.5個百分點。但普惠型小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款比例僅在10%左右，小微企業(yè)（不包括個體工商戶）整體獲貸比例僅為20%左右，小微企業(yè)融資可獲得性不高等狀況依然存在。
12月10日結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會議要求，“促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價”?？陀^而言，面向小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)具有典型的“三高”特點——獲客成本高、運(yùn)營成本高、風(fēng)險成本高，對銀行其他業(yè)務(wù)也有一定擠出效應(yīng)。因此，選擇適合的小微信貸模式，既是緩解小微企業(yè)融資難題的重點，也是銀行提升小微金融服務(wù)效能的關(guān)鍵。本文以臺州銀行深耕社區(qū)經(jīng)營模式、建設(shè)銀行“惠懂你”模式、微眾銀行“微業(yè)貸”模式為例，對比國內(nèi)小微信貸主流模式的特點和優(yōu)勢，探索銀行小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新路徑和方向。
一、臺州銀行：堅持社區(qū)經(jīng)營
“信任問題”是銀行與小微企業(yè)借貸關(guān)系中的痛點。在傳統(tǒng)借貸關(guān)系中，銀行往往更關(guān)注抵押、質(zhì)押等第二還款