近兩年，為了扶持中小企業(yè)發(fā)展，大力引導金融行業(yè)幫扶中小微企業(yè)。在貸款領域，給予中小微企業(yè)的企業(yè)信用貸款，這兩年有了很大的發(fā)展。不僅真的能落地，中小微企業(yè)真正可以無需抵押，從銀行貸款來滿足自身的發(fā)展。并且，相關企業(yè)信用貸款的產品，數(shù)量越來越多，產品越來越豐富，可以滿足不同類型的中小企業(yè)的需求。但是，經(jīng)常會碰到，企業(yè)經(jīng)營得不錯，滿足貸款條件，卻因為法人不注重自己的信用細節(jié)導致貸款被拒，或者是只能以更高的利息，申請準入更寬松的貸款產品，導致自己的融資成本大幅增加。
近日，北京某商貿公司，09年成立，主營是快消品，近三年每年開票在800到1000萬，經(jīng)營穩(wěn)定?，F(xiàn)在，公司急需要一筆300萬的資金。法人通過了解，知道企業(yè)是可以辦理，無抵押的稅票貸，喜出望外。結果法人個人征信記錄上多筆網(wǎng)貸，以及經(jīng)常使用信用卡套現(xiàn)，幾張信用卡總額度50萬左右，近6個月平均使用46萬多。當告知其，暫時現(xiàn)在是辦理不了企業(yè)信貸。需要把網(wǎng)貸還一還，信用卡暫停套現(xiàn)，把信用卡近6個月的平均使用率，降到70%以下，然后再開始辦理。法人開始是很不理解的，認為企業(yè)信貸，應該是看企業(yè)的經(jīng)營情況，公司經(jīng)營的好就可以貸，經(jīng)營的不好就不給貸，跟法人的征信有什么關系？網(wǎng)貸比較方便，所以自己平時有需要就用，并且七八筆網(wǎng)貸，加起來才幾萬塊錢，有什么影響？信用卡自己是按時還的，從來沒有過逾期，也是正常的啊，為什么會影響自己的個人信用？因為經(jīng)常會遇到有些不了解涉貸知識的人，有類似這樣的問題，希望能夠給更多的人一些提示，避免因小失大。
首先：企業(yè)信貸是根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營狀況，金融機構給予無抵押的信用貸款。通常金融機構根據(jù)企業(yè)的納稅或者開票情況，來判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況。另外，不同的企業(yè)信貸產品，對于企業(yè)的基本面也有不同的要求。比如：企業(yè)不能有當前未完結訴訟、企業(yè)兩年內不能有被執(zhí)行記錄、企業(yè)的股權不能處于被質押狀態(tài)、企業(yè)不能有借貸糾紛，股權糾紛等訴訟記錄.........。
其次，所有的企業(yè)信貸，都需要考察兩個維度，一個是企業(yè)的基本情況，另外是法人的基本情況。一般要求，法人年齡在22歲到70歲。無犯罪記錄，個人信用良好（兩年內沒有超過90天的逾期記錄，逾期次數(shù)累計不超過6次），不同產品，還對于法人的信用卡平均使用率，網(wǎng)貸筆數(shù)，信貸負債。近期，貸款申請次數(shù)，有不同的要求。如果法人的征信有瑕疵，一樣會對于企業(yè)申請銀行貸款，產生較大影響。這方面，有些因為個人原因，導致公司辦理貸款受限制的法人，不太認同。其實，這方面也很好理解。企業(yè)信貸，因為無需抵押，銀行發(fā)放貸款時，肯定要保持審慎原則。貸款發(fā)放到企業(yè)，銀行是很難做到后續(xù)的監(jiān)管。如果法人負債過高或者極度缺乏資金（幾千塊錢都沒有，需要借網(wǎng)貸），會不會挪用資金？網(wǎng)貸的利息是比較高的，會不會存在辦理企業(yè)信貸，是以貸還貸，用來償還個人借款？另外，如果企業(yè)經(jīng)營很好，利潤不錯，法人大概率不會信用卡套現(xiàn)，借網(wǎng)貸。如果存在這些情況，企業(yè)真實的利潤怎么樣，肯定是存疑的。當然，也不排除，相當一部分是因為不了解，無意導致的。
如果出現(xiàn)上述情況，也是有些方法可以解決的。比較常見的如下：
一：僅僅是因為網(wǎng)貸過多，負債過高，信用卡非正常使用。如果可以，就是把網(wǎng)貸結清，降低個人負債，把信用卡使用率降到正常的消費使用狀態(tài)，然后再開始辦理企業(yè)信貸。
二：法人征信比較差，比如逾期次數(shù)過多或者短時間內貸款審批次數(shù)過多。變更法人，部分產品，剛變更法人就可以申請。
三：如果有其他股東占股20%以上，且個人征信良好的。部分企業(yè)信用貸款，是可以以股東的名義申請，這樣規(guī)避法人個人征信有瑕疵的問題。
最后，還是建議如果是企業(yè)的法人，需要比一般人更注重自己的征信。因為現(xiàn)在個人信用記錄應用的場景是越來越多的。不僅個人辦理貸款，買車買房按揭需要審核個人信用記錄。企業(yè)辦理貸款，也需要審核法人的個人征信，甚至一些項目的招投標，現(xiàn)在也對應標企業(yè)的法人及相關負責人的個人征信有要求。