大事似乎總愛在周末發(fā)布。
昨晚關(guān)于商業(yè)房貸的新政策出來了，今天復(fù)利姐補(bǔ)充做一個(gè)通俗版的解讀，已在正常還貸的，淡定，還沒上車的，更要淡定……
總的來說，全球降息浪潮下，利率市場化是大勢所趨了。
不僅是房貸，其他貸款都要根據(jù)LPR做浮動(dòng)，復(fù)利姐建議只有——對準(zhǔn)購房者來說一定要珍惜好個(gè)人信用和首貸資格，否則面臨的將是銀行的“加點(diǎn)”“變相加息”。
圖片來自央行官網(wǎng)
昨天央媽向市場又投擲了一個(gè)“炸彈”，關(guān)于商業(yè)銀行房貸利率調(diào)整，密密麻麻的八條實(shí)在是看得腦殼疼，
其實(shí)買房者只要記住這幾個(gè)要點(diǎn)就可以了：
1、首套房房貸利率≥LPR；（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）
2、二套房利率≥LPR+0.6%；
3、公積金貸款利率不變；
4、新利率將于10月8日起執(zhí)行；
5、此前已發(fā)放貸款和已簽訂合同但未發(fā)放貸款的，按原合同約定執(zhí)行。
至于對購房者個(gè)人的影響，也可以簡化為這幾點(diǎn)：
1、對首套置業(yè)購房者來說，房貸利率支出相差其實(shí)不大
舉個(gè)栗子
目前大部分城市首套房的利率上漲10%。我們按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算：
以貸款100萬為例
按照購房者貸款100萬為例，如果按照基準(zhǔn)利率4.9%計(jì)算，每月還款金額是5307元
按照房貸利率上浮10%的利率5.39%計(jì)算，每月還款金額是5609元，兩者相差302元。
在利率上浮10%情況下，購房者只需要每月多繳納302元的月供。
雖然剛需購房者資金十分有限，但是每月多還300元的月供壓力并不是不可逾越的門檻，無非每個(gè)月少聚幾頓餐，各方面省吃簡用一些就能完成。
如果購房者因?yàn)槊吭露噙€302元經(jīng)濟(jì)崩潰了，那絕對不是房貸利率過高的問題，而是購房者購買了超出自己經(jīng)濟(jì)承受力的房子。
2、調(diào)控的調(diào)控方向是“因城施策”
一句話總結(jié)：因城施策
2019年10月8號之后，
全球各地新的房貸利率=5年以上LPR+各省市加點(diǎn)+各金融機(jī)構(gòu)加點(diǎn)
央行只是執(zhí)行了房貸利率的最低標(biāo)準(zhǔn)，這只是全國統(tǒng)一的最低要求。
換句話說，各地銀行還是會(huì)按照“因城施策”原則，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定各地首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。
對于個(gè)人來說要注意了，新房貸利率執(zhí)行是要根據(jù)LPR作為基準(zhǔn)，但這個(gè)“加點(diǎn)”與否，也需要參考你的個(gè)人信用、銀行資金成本、市場供求等來確定，
總之，在不同的城市，不同的時(shí)間，你跟隔壁老王的貸款利率很可能會(huì)不一樣。
如果你處在調(diào)控愈嚴(yán)的城市、個(gè)人征信愈花，那你的個(gè)人貸款的利率就越高。
3、珍惜首貸資格，7折房貸已成歷史，不建議提前還“房貸”
2019年10月8日之后，全國商業(yè)銀行7折、8折、甚至9折的房貸已經(jīng)成為了歷史！
這也就意味著，2015年-2016年上車那波購房者，成為了歷史的幸運(yùn)兒 。因?yàn)榇蟛糠秩?，都能在寬松的?jīng)濟(jì)周期中得到打折的房貸！
有沒有一不小心，賺了幾百萬的興奮感
不過打折歸打折，有細(xì)心讀者可能會(huì)質(zhì)疑：
在長達(dá)30年的等額本息還款方式中，其實(shí)每次月還款額里本金占比1/3不到，大部分還款都是利息，這簡直就是在給銀行打工啊。
我們還是以100W商貸為例，按照基準(zhǔn)4.9%利率來算，你每月還款金額是5300，其中本金1200，利息4100，1年本身就要還利息4.9W，而本金，只還了1.4萬。
還是盡早還清房貸吧！早日逃出被銀行盤剝！減少利息總額支出！
復(fù)利姐認(rèn)為，這個(gè)想法顯然有所誤解。你提前還款既改變不了房貸本息構(gòu)成，也不能減少利息支出，僅僅是縮短了還款周期而已，實(shí)質(zhì)上你并沒有占到任何節(jié)省利息的便宜。
更何況，你并沒有考慮到，你手上的毛爺爺正在貶值和通貨膨脹周期呢。。。
等額本息就是，30年后你仍然還的是5300塊，30年后的5300塊，跟如今怎么能相提并論呢？
因此，你應(yīng)該做的就是，這么低的打折利息貸款能貸多少貸多少，能貸多久貸多久啊！
請記住三個(gè)真相！
一是隨著經(jīng)濟(jì)是發(fā)展的，你的收入是預(yù)估可以增加的；
二是社會(huì)貨幣是越發(fā)越多，錢越來越不值錢；
三是房貸占你收入的比重會(huì)越來越少。
所以，這一次，我還是不建議你提前還“房貸”。
已經(jīng)上車的購房者，好好你的7折房貸，這么便宜的資格再也沒有了。變相來說，政策也鼓勵(lì)了“房住不炒”，鎖住了部分流動(dòng)性！
還沒上車的買家，也請珍惜你的首貸資格和個(gè)人征信，畢竟一賣一買，就變成“改善型”買家，要納入二套房貸計(jì)算了。。