城商行想“輕裝上陣”，互聯(lián)網(wǎng)化是必經(jīng)之路，城商行也開啟了自己在傳統(tǒng)金融和科技金融上的融合之路。

11月30日，在21世紀經(jīng)濟報道主辦的第十一屆亞洲金融年會——城商行論壇上，來自銀行、咨詢公司、第三方科技金融公司人士一起針對城商行在互聯(lián)網(wǎng)轉型中與互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司的互補和融合關注點深入探討。

由于城商行網(wǎng)點設置受限，直銷銀行成為其擴展零售業(yè)務的突破口，也是其布局互聯(lián)網(wǎng)的入手點。在完成直銷銀行布局之后，城商行如果想在這一領域走得更遠，需要進一步在大數(shù)據(jù)等領域開發(fā)更多的場景。

傳統(tǒng)銀行本身具有天然的數(shù)據(jù)積累優(yōu)勢，不過在跨界融合的時代里，銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)公司的行為數(shù)據(jù)、央行征信系統(tǒng)三者互補結合才能走得更遠。

試水互聯(lián)網(wǎng)成趨勢

目前，城商行的在互聯(lián)網(wǎng)領域的布局已成趨勢，其相關布局以直銷銀行為入手點。今年二季度互聯(lián)網(wǎng)周刊和硅谷動力統(tǒng)計報告顯示，目前，國內(nèi)至少有53家銀行開通了直銷銀行，其中超過30家是城商行。

上海銀行直銷銀行部總經(jīng)理張華認為，城商行通過互聯(lián)網(wǎng)可以將零售業(yè)務拓展到全國，上海銀行主要通過直銷模式做試點，再通過試點來反推傳統(tǒng)銀行的電子渠道的升級。

漢口銀行電子銀行部副總經(jīng)理鄒雄飛表示：“城商行已經(jīng)深刻認識到應當將直銷銀行作為下一步發(fā)展戰(zhàn)略中重點，這也是城商行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中間必須要跨越的?！?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)化方面，海外比中國先行一步，也有先行經(jīng)驗值得國內(nèi)機構借鑒。

麥肯錫公司全球資深董事合伙人曲向軍認為，國外有四類創(chuàng)新做法。一是移動化、社交化，也就是做直銷銀行，國內(nèi)已經(jīng)很熟悉。二是所謂的金融科技，包括金融科技基金和大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺領域的早期股權投資。三是做公司孵化器。四是做科普體驗，端到端的流程改造，用數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、線上化手段改造客戶體驗，這點是國內(nèi)銀行還沒做過的。

互聯(lián)網(wǎng)化離不開大數(shù)據(jù)，城商行在探索這一渠道創(chuàng)新的過程中，在數(shù)據(jù)領域跟互聯(lián)網(wǎng)公司合作密切。但作為傳統(tǒng)金融機構，在這個領域的步伐則相對緩慢。

大數(shù)據(jù)風控公司同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼執(zhí)行副總裁馬駿驅(qū)表示，目前與公司在風控方面合作的公司有2000余家，其中城商行不到100家，大部分是新金融公司。但是中國的場景豐富度已經(jīng)開始超越其他國家，比亞洲和歐洲走得都快。

數(shù)據(jù)風控三方互補

在大數(shù)據(jù)的應用中，如何進行數(shù)據(jù)風控是一個重點。

張華認為，傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)風控上有四點優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行目前結合大數(shù)據(jù)進行風控，客戶在銀行的資產(chǎn)情況以及資產(chǎn)變動情況是銀行獨有的數(shù)據(jù)?？蛻舻耐ㄟ^銀行卡、信用卡消費形成的客戶畫像，是對身份資質(zhì)的識別。而銀行的發(fā)展中積累的不良案例也是互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的，將這些數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)公司積累的消費、社交、支付習慣結合起來，就形成完整的習慣。還有央行的個人征信系統(tǒng)，也是央行給金融機構的獨特入口。

“將央行征信系統(tǒng)與銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的行為數(shù)據(jù)相結合，將形成完整的數(shù)據(jù)鏈，在這個領域傳統(tǒng)和創(chuàng)新需要合作，不能割裂也不能相互為政，要互通有無?！睆埲A表示。

曲向軍也認為銀行在數(shù)據(jù)應用方面有潛力。如果針對銀行的客戶信息做精準營銷，銀行的收益率會大大提高。目前銀行80%的收入并非零售貢獻，金融市場占48%，公司業(yè)務占50%，零售占10%左右，銀行有天然數(shù)據(jù)優(yōu)勢，運用好銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)已經(jīng)可以產(chǎn)生非常多的收益。如果再結合大數(shù)據(jù)，還會獲得更好收效。

漢口銀行主要將場景和銀行自身的服務相結合。鄒雄飛介紹，例如銀行有400-500萬社?？蛻?，通過線上的方式去實現(xiàn)客戶服務，場景化和金融相融合，也可以說是場景化支撐。

探索合作要點

既然合作可以共贏已經(jīng)在銀行和第三方科技金融公司之間達成共識，兩者如何結合也成為雙方的關注點。

馬駿驅(qū)認為，合作的重點在獲客，例如央行征信系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融是一個很好的補充。

專注交易市場服務的開通金融創(chuàng)始合伙人羅晶認為，在不同類別資產(chǎn)納入同一風控體系方面有合作空間。首先可以把不同平臺自己的風控指標以及資產(chǎn)表現(xiàn)做數(shù)據(jù)清理，根據(jù)銀行投資人的需求催生關注的風控指標。這個過程主要針對共性需求，最開始會提供標準化服務，之后可以跟銀行內(nèi)部在互聯(lián)網(wǎng)支付、貸款、理財?shù)榷喾N場景結合。

曲向軍認為，區(qū)塊鏈與城商行也能夠做一些結合，跨境支付、防欺詐、比特幣領域可以成為關注點，區(qū)塊鏈可以滿足市場對這三方面的需求。（21世紀經(jīng)濟報道）