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樓市一旦被銀行撤了梯子，還狂的起來嗎？
01
資金違規(guī)進(jìn)入樓市，銀行撤梯子了
近日，網(wǎng)傳一份《個(gè)人貸款提前收回告知函》，由于被查出信貸資金違規(guī)使用，要求3月底前歸還500萬貸款全部本息。
據(jù)房產(chǎn)博主牛春寶爆料，上海樓市出現(xiàn)了第一例經(jīng)營貸被查出違規(guī)流入樓市的案例。
從曝光的告知函來看，這位購房者申請(qǐng)的中信銀行貸款。
由于被查出違規(guī)使用經(jīng)營貸，銀行要求其3月底前歸還500萬經(jīng)營貸，否則將要起訴并查封房產(chǎn)。
更重要的是，這個(gè)購房者是1月25日簽的貸款合同。
上海監(jiān)管局則是在1月29日發(fā)布的加強(qiáng)個(gè)人房貸管理工作的通知。
如今3月份被曝光查出違規(guī)使用經(jīng)營貸，前后只隔了1個(gè)月左右時(shí)間。
不難看出，上海樓市調(diào)控真的在動(dòng)刀了。
而從網(wǎng)友跟帖來看，不止是今年申請(qǐng)的經(jīng)營貸撞槍口，有人3年前申請(qǐng)的經(jīng)營貸也被查出來了，同樣限期1個(gè)月內(nèi)還款。
不過，上海這一輪并不是孤軍奮戰(zhàn)，從近期官方的調(diào)控動(dòng)作來看，北京、廣東也在圍堵經(jīng)營貸。
北京銀保監(jiān)局2月10日發(fā)布嚴(yán)查個(gè)人經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市通知，第二天就有購房者在辦理按揭貸款轉(zhuǎn)換為房抵經(jīng)營貸時(shí)被拒貸。
廣東目前也在排查房抵經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市。
這些消息也證明了清查經(jīng)營貸這一行為正在加速落地中。
嚴(yán)查經(jīng)營貸雷厲風(fēng)行，不知道有多少炒房客正在瑟瑟發(fā)抖，問題在于經(jīng)營貸何以像過街老鼠般被圍追堵截？
02
經(jīng)營貸如何變成“炒房貸”？
大多數(shù)人可能到現(xiàn)在都沒搞懂，經(jīng)營貸和炒房之間有什么直接關(guān)系。
具體流程是這樣的：
這些炒房客像普通人去申請(qǐng)經(jīng)營貸，名下有一套紅本在手的房子以及注冊(cè)公司，就可以申請(qǐng)。有的銀行剛注冊(cè)的公司就可以貸款，有的會(huì)對(duì)公司注冊(cè)時(shí)間有要求，比如2年，但是這個(gè)也不難，5000塊不到就可以找代賬公司買一個(gè)滿2年正在經(jīng)營的企業(yè)（一般都是準(zhǔn)備注銷的那種公司，覺得注銷麻煩就掛著轉(zhuǎn)掉），然后做高評(píng)估價(jià)，一般可以貸到評(píng)估價(jià)的7成。
拿到資金之后就可以炒房了。
成功騙過商業(yè)銀行之后，抵押貸款會(huì)打到購銷合同第三方法人的個(gè)人賬戶上，資金轉(zhuǎn)幾次手就可以拿去炒房了。
目前各家銀行房貸利率普遍在5.4%上下。若貸款500萬元，貸款20年，本息共計(jì)1010.76萬元，而按照中介的說法，經(jīng)營貸最低利率3.85%（實(shí)際在4.1%上下），貸款20年，本息共計(jì)843.85萬元。
換句話說，用經(jīng)營貸可以省下160多萬的利息。
如此巨大的利潤怎能不讓人鋌而走險(xiǎn)！
問題是，這符合規(guī)定嗎？
當(dāng)然不符合，簽合同的時(shí)候也會(huì)注明用途，一旦貸款用途與申請(qǐng)時(shí)描述不一致，銀行會(huì)限期收回貸款。
但是炒房客們不會(huì)直接把資金用于購房，而是選擇倒幾個(gè)賬戶，轉(zhuǎn)幾次手再進(jìn)入樓市，這樣基本就不會(huì)被看出來了。
銀行難道不知道這事嗎？
當(dāng)然是知道的，但是他們有放款任務(wù)，也就睜一只眼閉一只眼了。
有業(yè)內(nèi)人士表示，如果上層政策收緊，會(huì)臨時(shí)要求提供用途資料，如果不明令嚴(yán)控，銀行基本不會(huì)監(jiān)控資金流向。
在一線和部分二線城市，銀行、擔(dān)保公司、助貸機(jī)構(gòu)和房產(chǎn)中介，甚至組成了一條成熟的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
中介提供全套服務(wù)，肯定不是免費(fèi)的，一般收1%-2%的手續(xù)費(fèi)。
至于，會(huì)不會(huì)被秋后算賬，他們才不管那么多。
03
撤掉了金融的梯子，樓市還能狂的起來嗎？
今年3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示：
房地產(chǎn)領(lǐng)域的核心問題還是泡沫比較大，金融化泡沫化傾向比較強(qiáng)，是金融體系最大灰犀牛，很多人買房不是為了居住，而是為了投資投機(jī)，這是很危險(xiǎn)的。
因?yàn)槟愠钟心敲炊喾慨a(chǎn)，將來市場(chǎng)價(jià)格要是下來，你個(gè)人的財(cái)產(chǎn)就會(huì)有很大的損失，貸款就還不上本金和利息，銀行也收不回貸款，經(jīng)濟(jì)生活就會(huì)發(fā)生很大的混亂。所以必須既積極又穩(wěn)妥地促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
“房地產(chǎn)領(lǐng)域的核心問題還是泡沫比較大”、“很多人買房不是為了居住，而是為了投資投機(jī)，這是很危險(xiǎn)的”，這兩個(gè)重磅表態(tài)幾乎就已經(jīng)為中國目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行定調(diào)，泡沫大，很危險(xiǎn)！
不僅如此，他還對(duì)持有多套房的投資者，甚至是投機(jī)者做出了警告，如果資產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)下行，首先受害的就是多套房產(chǎn)的持有者。
另外，郭樹清還在發(fā)布會(huì)上透露，下一步就是貸款利率的回升和調(diào)整。
這意味著，2021年的貨幣政策可能要收緊，房地產(chǎn)市場(chǎng)的膨脹很有可能會(huì)受到抑制。
事實(shí)上，已經(jīng)開始了，陽歷新年一開始，廣州、深圳、上海等地就開始收緊了房貸，不僅如此，還嚴(yán)查各種違規(guī)資金流向樓市，上文所說的嚴(yán)查經(jīng)營貸就是個(gè)重要的表現(xiàn)。
其中手段最嚴(yán)厲的當(dāng)屬深圳。
2月8日，深圳住建局連發(fā)3條公告，祭出了樓市“殺手锏”——二手住房參考指導(dǎo)價(jià)。
在官方發(fā)布的全市3595個(gè)小區(qū)的指導(dǎo)價(jià)中，只有61%的小區(qū)指導(dǎo)價(jià)與實(shí)際成交價(jià)基本一致。而在熱點(diǎn)區(qū)域，官方發(fā)布的指導(dǎo)價(jià)普遍比實(shí)際成交價(jià)低，有些豪宅的指導(dǎo)價(jià)，甚至只有市場(chǎng)價(jià)格的一半。
目前已有多家銀行跟進(jìn)了這條措施，開始按照指導(dǎo)價(jià)發(fā)放房貸。
可以說，深圳這回算是把買房的金融杠桿壓縮到了極致。
通過這一輪樓市調(diào)控也能看出門道，金融是各地樓市調(diào)控的重點(diǎn)，深圳、上海、北京等城市都先后對(duì)違規(guī)流入樓市的資金進(jìn)行了嚴(yán)查。
簡單來說，就是要牢牢鎖死樓市的錢袋子，再貴的房子，我不給你錢去買，價(jià)格再貴有什么意義呢？