國家房貸首付款政策，房貸審核沒通過首付款怎么辦

中國經(jīng)濟網(wǎng)北京4月18日訊-4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務的通知》(以下簡稱《通知》)，從支持受困主體脫困、平滑國民經(jīng)濟周期、促進外貿(mào)出口發(fā)展三個方面，提出加強金融服務、加大對實體經(jīng)濟支持力度的23項政策措施。

關(guān)于改善住房領(lǐng)域金融服務的通知。要堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，圍繞“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期”目標，因城施策，實施差別化住房信貸政策，合理確定轄區(qū)商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例和最低貸款利率要求，更好地滿足購房人合理住房需求，促進當?shù)胤康禺a(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

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新冠肺炎疫情爆發(fā)之初，根據(jù)黨中央、國務院決策部署，中國人民銀行會同有關(guān)部門及時發(fā)布了《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》(銀發(fā)〔2020〕29號文件)，提出了貨幣信貸、金融服務等30條措施，為疫情防控和實體經(jīng)濟恢復發(fā)展提供了有力支持。當前，受疫情和國內(nèi)外因素影響，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊和預期減弱的三重壓力。為進一步做好金融支持疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一是充分發(fā)揮貨幣政策的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，加大對受疫情影響的行業(yè)、企業(yè)和人群的金融支持。

(1)保持合理充足的流動性。通過公開市場操作、常備借貸便利、再貸款和再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具，提供充足的流動性，引導金融機構(gòu)擴大放貸，增強信貸總量增長的穩(wěn)定性。充分發(fā)揮貸款市場報價利率改革的有效性，促進企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降，促進金融機構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利。中國人民銀行分支機構(gòu)可根據(jù)實際情況，對受疫情影響較大的金融機構(gòu)適當提高存款準備金考核容忍度。

(二)為受疫情影響較大的行業(yè)提供差異化金融服務。用好支農(nóng)小額貸款和再貼現(xiàn)政策，適時增加支農(nóng)小額貸款額度，引導地方法人金融機構(gòu)加大對住宿餐飲、批發(fā)零售、文化旅游等聯(lián)系服務業(yè)的支持力度。受疫情影響較大的行業(yè)，以及其他有發(fā)展前途但受疫情影響暫時困難的行業(yè)。

加強與商務、文化旅游、交通運輸?shù)刃袠I(yè)主管部門的信息共享，組織多種形式的政銀企對接活動，幫助銀行提高獲客、風險評估和控制能力，根據(jù)企業(yè)特點開發(fā)動產(chǎn)抵押和信用貸款產(chǎn)品。

(3)加大對小微企業(yè)等受困市場主體的金融支持。充分發(fā)揮普惠的支持工具作用；惠特尼小微貸款。2022年1月1日至2023年6月底，按照普惠增量的1%給予獎勵資金；惠民小微貸款平衡地方法人金融機構(gòu)，鼓勵普惠金融機構(gòu)穩(wěn)定存量；惠特尼小微貸款，擴大增量。普拉特公司?；萏啬嵝∥⑵髽I(yè)信用貸款支持計劃納入支農(nóng)小額貸款管理。自2022年起，原本用于支持普惠的4000億元再融資額度；惠特尼小微信用貸款將繼續(xù)滾動使用，必要時可進一步增加，引導金融機構(gòu)提高信用貸款和首次貸款比例。

金融機構(gòu)應推廣積極的信貸發(fā)放和貸款償還模式，以更好地滿足小微企業(yè)的需求。這是必要的

(4)提高對重點地區(qū)和困難群眾的金融服務質(zhì)量和效率。金融機構(gòu)要調(diào)整區(qū)域融資政策、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、實施差異化績效考核方式等措施，提高疫情嚴重地區(qū)的金融供給水平。

金融機構(gòu)要及時優(yōu)化信貸政策，區(qū)分還款能力和還款意愿，區(qū)分受疫情影響的短期還款能力和中長期還款能力，靈活調(diào)整還款計劃，支持其現(xiàn)有個人住房貸款，如推遲還款時間、延長貸款期限、推遲償還本金等。對出租車司機、網(wǎng)店店主、貨車司機等靈活就業(yè)主體，相比個體工商戶、小微企業(yè)主，金融機構(gòu)可加大對其經(jīng)營貸款的支持力度。

(五)提供便利的金融市場服務。金融基礎(chǔ)設施要進一步優(yōu)化發(fā)行、交易、清算、結(jié)算等服務，提供多種服務渠道，調(diào)整部分業(yè)務發(fā)展方式，加強服務保障。中國銀行間市場交易商協(xié)會、銀行間市場清算所有限責任公司等。應利用前期建立的“綠色通道”，簡化業(yè)務流程，適度放寬信息披露標準要求，加大對受疫情影響較大的發(fā)債企業(yè)的支持力度。

(六)確?；A(chǔ)金融服務暢通。加強現(xiàn)金管理，確?，F(xiàn)金供應和現(xiàn)金安全衛(wèi)生。確保支付結(jié)算平穩(wěn)運行，按要求放開小額支付系統(tǒng)業(yè)務限額，延長大額支付系統(tǒng)和央行會計數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)運行時間，加強電子支付服務保障。

金融機構(gòu)是必要的。

要建立財政-稅務-國庫-銀行協(xié)同工作機制，確保資金匯劃渠道暢通，保障疫情防控資金及時撥付到位。各級國庫要落實好助企紓困的增值稅留抵退稅政策。暢通退稅資金撥付、退付通道，有效保障退稅資金及時、準確、安全直達市場主體，促進市場主體盡早享受到政策紅利。

二、發(fā)揮金融暢通國民經(jīng)濟循環(huán)作用，抓好金融支持實體經(jīng)濟政策落地

（七）全力做好糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷的金融保障。用好支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)工具，適時增加再貸款額度，引導地方法人金融機構(gòu)加大對涉農(nóng)主體的支持力度。圍繞春耕備耕、糧食流通收儲加工等全產(chǎn)業(yè)鏈，制定差異化信貸支持措施。發(fā)揮政策性銀行作用，及時保障中央儲備糧信貸資金供給。鼓勵金融機構(gòu)參與糧食市場化收購，主動對接收購加工金融需求。金融機構(gòu)要加大對大豆、油料等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、購銷、加工等環(huán)節(jié)信貸投放力度，加強對種源等農(nóng)業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)金融保障。

（八）做好煤炭等能源供應的金融服務。優(yōu)化支持煤炭清潔高效利用專項再貸款，合理滿足煤炭安全生產(chǎn)建設、發(fā)電企業(yè)購買煤炭、煤炭儲備等領(lǐng)域需求，保障電力煤炭等能源穩(wěn)定供應。抓實碳減排支持工具落地，加大對大型風電光伏基地及周邊煤電改造升級的支持力度，在確保能源供應安全的同時，支持經(jīng)濟向綠色低碳轉(zhuǎn)型。

（九）加大對物流航運循環(huán)暢通的金融支持力度。金融機構(gòu)要主動跟進和有效滿足運輸企業(yè)融資需求。對承擔疫情防控和應急運輸任務較重的運輸物流企業(yè)開辟“綠色通道”，優(yōu)化信貸審批流程，提供靈活便捷金融服務。對于因疫情影響償還貸款暫時困難的運輸物流企業(yè)和貨車司機，支持金融機構(gòu)科學合理給予貸款展期和續(xù)貸安排。要用好用足民航應急貸款等工具，多措并舉加大對航空公司和機場的信貸支持力度。

（十）強化產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈核心企業(yè)金融支持。設立科技創(chuàng)新再貸款，對符合條件的科技創(chuàng)新貸款提供再貸款支持，引導金融機構(gòu)加大對企業(yè)科技開發(fā)和技術(shù)改造的支持力度。建立信貸、債券融資對接機制，引導金融機構(gòu)快速響應產(chǎn)業(yè)鏈核心及配套企業(yè)融資需求。規(guī)范發(fā)展供應鏈金融業(yè)務，發(fā)揮供應鏈票據(jù)等金融工具和應收賬款融資服務平臺作用，支持供應鏈企業(yè)融資。

（十一）加大對有效投資等金融支持力度。開發(fā)性、政策性銀行要結(jié)合自身業(yè)務范圍，加大對重點投資項目的資金支持力度。金融機構(gòu)要主動對接重大項目，加大對水利、交通、管網(wǎng)、市政基礎(chǔ)設施等領(lǐng)域惠民生、補短板項目和第五代移動通信（5G）、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設施建設的支持，推動新開工項目盡快開工，實現(xiàn)實物工作量。要合理購買地方政府債券，支持地方政府適度超前開展基礎(chǔ)設施投資。要在風險可控、依法合規(guī)的前提下，按市場化原則保障融資平臺公司合理融資需求，不得盲目抽貸、壓貸或停貸，保障在建項目順利實施。做好民間投資、政府和社會資本合作的金融支持工作。金融機構(gòu)對信貸增長緩慢的省（區(qū)）新增貸款占比要穩(wěn)中有升。

（十二）積極支持民營企業(yè)健康發(fā)展。堅持“兩個毫不動搖”，對國有經(jīng)濟和民營經(jīng)濟在貸款、債券融資政策等金融政策上一視同仁。鼓勵金融機構(gòu)與民營企業(yè)構(gòu)建中長期合作關(guān)系，制定民營企業(yè)年度服務目標，充分滿足民營經(jīng)濟合理金融需求，進一步提高新發(fā)放企業(yè)貸款中民營企業(yè)貸款占比。

發(fā)揮國家融資擔?；鹨I(lǐng)作用，鼓勵有條件的地方設立民營企業(yè)貸款風險補償專項資金或信用保證基金，重點為首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等提供增信服務。完善民營企業(yè)債券融資支持機制，鼓勵金融機構(gòu)加大民營企業(yè)債券投資力度。

（十三）完善住房領(lǐng)域金融服務。要堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，圍繞“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期”目標，因城施策實施好差別化住房信貸政策，合理確定轄區(qū)內(nèi)商業(yè)性個人住房貸款的最低首付款比例、最低貸款利率要求，更好滿足購房者合理住房需求，促進當?shù)胤康禺a(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

金融機構(gòu)要區(qū)分項目風險與企業(yè)集團風險，加大對優(yōu)質(zhì)項目的支持力度，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，不搞“一刀切”，保持房地產(chǎn)開發(fā)貸款平穩(wěn)有序投放。商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司等要做好重點房地產(chǎn)企業(yè)風險處置項目并購金融服務，穩(wěn)妥有序開展并購貸款業(yè)務，加大并購債券融資支持力度，積極提供兼并收購財務顧問服務。

金融機構(gòu)要在風險可控基礎(chǔ)上，適度加大流動性貸款等支持力度，滿足建筑企業(yè)合理融資需求，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，保持建筑企業(yè)融資連續(xù)穩(wěn)定。

（十四）引導平臺企業(yè)依法合規(guī)開展普惠金融業(yè)務。在推動平臺企業(yè)網(wǎng)絡金融業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，發(fā)揮平臺企業(yè)金融服務的積極作用。支持平臺企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化場景化線上融資產(chǎn)品，向平臺商戶和消費者提供非接觸式金融服務。鼓勵平臺企業(yè)充分發(fā)揮獲客、數(shù)據(jù)、風控和技術(shù)優(yōu)勢，加大對“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的首貸、信用貸支持力度。引導平臺企業(yè)穩(wěn)步降低利息和收費水平，為受疫情影響的貸款客戶提供延期還本付息服務，最大化惠企利民。督促平臺企業(yè)規(guī)范開展與金融機構(gòu)業(yè)務合作，賦能金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務效率和覆蓋面。

（十五）加強對重點消費領(lǐng)域和新市民群體的金融服務。設立普惠養(yǎng)老專項再貸款，對符合條件的普惠養(yǎng)老貸款提供再貸款支持，加大對普惠養(yǎng)老機構(gòu)等的金融支持力度。引導金融機構(gòu)規(guī)范發(fā)展消費信貸產(chǎn)品和服務，加大對醫(yī)療健康、養(yǎng)老托育、文化旅游、新型消費、綠色消費、縣域農(nóng)村消費等領(lǐng)域的支持力度。鼓勵金融機構(gòu)豐富汽車等大宗消費金融產(chǎn)品，滿足合理消費資金需求。

金融機構(gòu)要用好創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，圍繞新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點、資金需求，豐富信貸產(chǎn)品供給，降低新市民融資成本，激發(fā)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)活力。積極創(chuàng)新針對新市民消費、職業(yè)技能培訓、子女教育、健康保險、養(yǎng)老保障、住房等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務，提升基礎(chǔ)金融服務的均等性和便利性。

三、優(yōu)化外匯和跨境人民幣業(yè)務辦理，促進外貿(mào)出口平穩(wěn)發(fā)展

（十六）提升貿(mào)易便利化水平。將優(yōu)質(zhì)企業(yè)貿(mào)易外匯收支便利化政策推廣至全國，穩(wěn)步開展更高水平貿(mào)易投資人民幣結(jié)算便利化試點，鼓勵銀行將更多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)納入便利化政策范疇。進一步拓寬結(jié)算渠道，支持符合條件的非銀行支付機構(gòu)和銀行憑交易電子信息，為跨境電子商務、外貿(mào)綜合服務等貿(mào)易新業(yè)態(tài)相關(guān)市場主體提供高效、低成本的跨境資金結(jié)算服務。

（十七）便利企業(yè)開展跨境融資。支持符合條件的高新技術(shù)和專精特新中小企業(yè)開展外債便利化額度試點。進一步便利企業(yè)借用外債，支持非金融企業(yè)的多筆外債共用一個外債賬戶。支持企業(yè)以線上方式申請外債登記。試點地區(qū)符合條件的非金融企業(yè)可按規(guī)定直接到銀行辦理外債等資本項目外匯登記業(yè)務。

允許具有貿(mào)易出口背景的國內(nèi)外匯貸款結(jié)匯使用，企業(yè)原則上應以貿(mào)易出口收匯資金償還。企業(yè)因特殊情況無法按期收匯且無外匯資金用于償還具有貿(mào)易出口背景的國內(nèi)外匯貸款的，貸款銀行可按規(guī)定為企業(yè)辦理購匯償還手續(xù)。金融機構(gòu)要積極創(chuàng)新貿(mào)易金融產(chǎn)品，提升貿(mào)易融資的服務水平，為企業(yè)進出口貿(mào)易提供必要的資金支持。

（十八）完善企業(yè)匯率風險管理服務。金融機構(gòu)要及時響應外貿(mào)企業(yè)等市場主體的匯率避險需求，支持企業(yè)擴大人民幣跨境結(jié)算，優(yōu)化外匯衍生品業(yè)務管理和服務，降低企業(yè)避險保值成本。鼓勵有條件的地區(qū)強化政銀企合作，探索完善匯率避險成本分攤機制，擴大政府性融資擔保體系為企業(yè)提供貿(mào)易融資、匯率避險業(yè)務的擔保，提升企業(yè)應對匯率波動能力。中國外匯交易中心免收中小微企業(yè)外匯衍生品交易相關(guān)的銀行間外匯市場交易手續(xù)費。

（十九）優(yōu)化跨境業(yè)務辦理流程和服務。進一步提升跨境業(yè)務數(shù)字化水平，銀行可通過審核電子單證等在線化、無紙化方式，提供跨境結(jié)算服務。銀行應提高企業(yè)經(jīng)常項下跨境收付款效率。鼓勵銀行豐富人民幣投融資產(chǎn)品，便利企業(yè)在對外經(jīng)貿(mào)活動和國際合作領(lǐng)域中使用人民幣。

（二十）加大出口信用保險支持力度。發(fā)揮出口信用保險增信保障作用，引導保險機構(gòu)做好對中小微外貿(mào)企業(yè)的金融服務，進一步提高保險理賠效率。深化政保銀企四方合作，通過跨境金融服務平臺“出口信保保單融資”應用場景，提供更豐富的跨境貿(mào)易背景信息和更便捷的核驗服務，精準服務外貿(mào)企業(yè)，擴大保單融資規(guī)模。

（二十一）提升投資者跨境投融資便利度。推動銀行間和交易所債券市場統(tǒng)一準入標準，簡化入市流程，完善境外投資者投資境內(nèi)債券市場資金管理。優(yōu)化境外機構(gòu)境內(nèi)發(fā)行債券（熊貓債）資金管理，熊貓債發(fā)行主體境內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)可按實需原則借用相關(guān)熊貓債資金。進一步便利合格境外機構(gòu)投資者（QFII）、人民幣合格境外機構(gòu)投資者（RQFII）辦理境內(nèi)證券期貨投資資金登記業(yè)務。

四、加強黨的領(lǐng)導，提升政策長期可持續(xù)性和政策宣傳落地效果

（二十二）充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用。人民銀行、外匯局系統(tǒng)各單位和各金融機構(gòu)，要提高政治站位，把思想和行動統(tǒng)一到黨中央、國務院決策部署上來，堅持人民至上、生命至上，切實將統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作作為當前重大政治任務，加強組織領(lǐng)導，落實好相關(guān)政策，全力以赴做好金融服務。

（二十三）強化金融支持的可持續(xù)性。金融機構(gòu)要堅持市場化、法治化原則，通盤考慮利潤、撥備和核銷等因素，獨立審貸、自主決策、自擔風險，持續(xù)做好金融支持工作。要防范道德風險，加強對資金流向、風險情況監(jiān)測，確保企業(yè)合規(guī)合理使用資金。人民銀行、外匯局系統(tǒng)各單位要解決政策落地的痛點難點，主動呼應金融機構(gòu)和市場主體合理訴求，完善政策落地長效機制。要通過媒體、網(wǎng)絡等加大政策宣傳力度，確保政策及時惠及市場主體。

中國人民銀行 國家外匯管理局

2022年4月18日

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)