央行剛剛上線了二代征信，征信這個東西，說不重要，可能有很多人確實都沒接觸過，如果你沒接觸過，那可能說明……你比較窮，沒有進行過大規(guī)模的投融資和大額資產(chǎn)配置，當然，也可能是因為你比較保守，不喜歡借錢。
負責任地說，越來越完善的現(xiàn)代化社會體系下，能最終限制一個體面的社會人的，一定是信用體系。不久之前的王思聰、羅永浩，成為失信人，被限制高消費，在還沒有山窮水盡的情況下，他們很快想辦法把該結的案子結了。作為普通人，我們或許還能在某個小地方躲過余生，但對還想繼續(xù)從事經(jīng)濟活動的人來說，信用情況糟糕，就會受到很大限制。
二代征信，相對于舊版來說，內容更加詳實（部分內容還在逐步完善），可以預見，越來越多的個人信息會被納入到個人征信情況中去。以下對二代征信做一個細致的解讀，共十五頁，一頁一頁來，此版本為授信機構版。
姓名、證件類型、證件號碼、查詢機構、查詢原因，這些是進行這份報告查詢輸入的信息，查詢原因可能是例如：信用卡申請、貸款審批、貸后管理之類。
其他證件信息，不多介紹。
防欺詐警示，信息主體可以通過征信中心添加防欺詐電話，意在防止其他人盜用或冒用其身份證信息申請貸款，降低此類欺詐風險。此外，因為防欺詐電話經(jīng)過征信中心系統(tǒng)認證過，對銀行等機構來說，真實性更強，認可度更高。
異議信息提示，比如你對征信上的逾期等信息有異議，可以向征信中心提出異議申請。
其中你會發(fā)現(xiàn)，這個樣本中有很多手機號，這有什么用呢？其實在一代征信中，手機號只展現(xiàn)一條，而這里逐個記錄，當你的手機號換的特別頻繁的時候，說明什么，說明你的工作生活一定存在較大的不穩(wěn)定性。
數(shù)字解讀，是將個人的信用情況做一個量化評分，用來衡量主體信用情況的好壞，或者說對信息主體未來信貸違約可能性的預測，分數(shù)越高，違約可能性越低。相對位置是主體的數(shù)字解讀值在全部人群中百分比排序位置。
信貸交易提示信息，各類信貸業(yè)務的信息匯總。
信貸交易違約信息，資產(chǎn)處置業(yè)務：有貸款走到了資產(chǎn)處置地步，比如違約后拍賣房產(chǎn)、車輛以及公司設備等都屬于資產(chǎn)處置；墊款業(yè)務：我們通常說的擔保人代償逾期(透支)信息匯總。
呆賬和逾期信息匯總，不多介紹。幾個概念：所謂循環(huán)貸，是指授信機構會給授信人一個授信額度，授信額度和期限內，隨借隨還，可分次提款，按占用金額和時間計息。如：客戶2015年5月1日有2萬額度，期限為2年，在2015年5月10日，客戶提款1萬，期限為1年，2016年5月10日到期；2015年8月10日，客戶再次提款1萬，期限為1年，2016年8月10日到期。而如果第一筆還入了，第二筆可以再在2萬額度內借。非循環(huán)貸是相對于循環(huán)貸而言。
循環(huán)貸額度下分賬戶信息匯總、循環(huán)貸賬戶信息匯總，是指循環(huán)貸是一次提款的還是多次提款的區(qū)別，后面有介紹。
相關還款責任信息匯總，為他人做的擔保，其他相關還款責任，如共同還款責任，連帶清償責任等，個人企業(yè)同理。
其中：
共同還款責任：還款人要是沒有能力還款，或者銀行認為還款人無法按時足額還款，那么銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任，要是還款人不履行這一職責，銀行或者貸款機構有責任向法院起訴共同還款人?？傊€款人承擔不了還款責任時，共同還款人必須承擔。共同還款人指的是共同借款，一般是直系親屬、親戚朋友之類的。
連帶清償責任：指數(shù)人債務者承擔共同清償債務的法律責任，也就說數(shù)人負同一債務，債權人有權要求任何一個債務人還錢。
非信貸交易信息概要，指最近五年內和貸款信用卡無關的交易信息，電信業(yè)務、水電費等。目前還沒有這些信息，但是可以想象的是，未來接入之后，如果這些東西都欠費，也會被當成一個資金狀況差的依據(jù)。
公共信息概要、查詢記錄概要，不做解釋。
被追償狀態(tài)，其中：
賬戶1，指資產(chǎn)管理公司接管了該筆資產(chǎn)的催收，并且當前進度已經(jīng)到了資產(chǎn)處置的階段，資產(chǎn)管理公司于2007年11月9日接管了該筆資產(chǎn)，當時的債權金額為400000元，經(jīng)過催收，截至2011年1月8日，目前賬戶還是“催收”狀態(tài)，還剩下20000元未收回。債權轉移時的還款狀態(tài)為6，指當時客戶已6個月未還款。
賬戶2，其他同上，賬戶狀態(tài)為結束，表明該賬戶已結清。
賬戶明細中，從賬戶狀態(tài)可以看出該賬戶目前是呆賬狀態(tài)，還款頻率為按月，因此每個月更新一次狀態(tài)，每月的狀態(tài)要兩行兩行看，上面一行中，N表示正常，及normal，B表示壞賬，即bad debts，數(shù)字表示期數(shù)，即已經(jīng)逾期了多少期一直沒還上。下面一行中，即當月應還的錢。
賬戶2是個比較完整的例子，前兩行沒什么問題，這里你會發(fā)現(xiàn)有兩個截止日期，這是因為，在2015年5月5日時，當時該筆貸款被歸到了次級，但是2015年5月31日再次統(tǒng)計時，該筆逾期已經(jīng)結清了，因此五級分類再次歸到正常。即5月5日之后，在5月31日的時候，客戶把錢還了，事實上賬戶狀態(tài)為正常了且無當前逾期，而客戶的征信報告是6月1日拉取的，所以這個賬戶是正常且無當前逾期而不是次級當前逾期6100元。
下面是客戶對該賬戶有異議，且提出了異議，以及處理結果及回復、機構說明。
賬戶3，賬戶狀態(tài)顯示為轉出。這類賬戶現(xiàn)在雖然賬戶狀態(tài)為轉出、銷戶、結清，仍然會顯示截至狀態(tài)變更之前的五年內還款記錄（未滿5年，全部顯示，超過5年，顯示5年內）。
賬戶4中還款頻率不定期，同時還款方式為一次性付清，還款方式還可以是按期結息、自由還本，按期結息、到期還本等；賬戶5中還款記錄中的C是指結清。
循環(huán)貸下分賬戶，可以看到下面兩筆貸款授信協(xié)議標識、管理機構都相同，其實賬戶1和賬戶2就是一個額度里面的兩筆提款。
（四）循環(huán)貸賬戶，跟上面一個其實是同一種類型的貸款，只是上面的額度分了多次提，因此叫分賬戶，這里每個賬戶就是將循環(huán)貸的額度一次性提款，因此一個賬戶就是一筆額度。
賬單2中有個大額專項分期信息，這是指主體將信用卡做了分期還款的操作。
里面有個賬戶授信額度和共享授信額度的概念，共享授信額度是指在這家金融機構，給發(fā)卡主體的總額度，比如這就給了總共160000的額度，是指，假設銀行給我發(fā)了A和B兩張卡，在同時我最多只能用160000，A已經(jīng)用了60000還未結清，那B只能用100000了，當然，這里還得受到賬戶授信額度的限制，也就是說，上圖中的賬戶2，最多只能刷16000。
特殊事件說明：該賬戶2015年5月不出單，可能客戶在當月賬單期未使用該卡。
這里有個準貸記卡的概念，準貸記卡有個透支的概念，其他內容科目總體同貸記卡。
相關還款責任信息，是指個人有還款責任的，借款主體是個人或企業(yè)的欠款。至于什么叫有相關還款責任的企業(yè)借款，舉個例子：
以表中為例，則惹人類型為“應收賬款債務人”，在這里面的關系可以是：
1、B公司向商業(yè)銀行&34;申請一筆固定資產(chǎn)貸款，可能是應收賬款質押，B公司為這筆應收賬款的債權人。
2、客戶所在企業(yè)為A公司，與B公司為合作關系，B公司向A公司銷售商品，A公司賒賬，形成B公司的應收賬款，A公司為這筆應收賬款的債務人。
3、 B公司將改應收賬款抵押給銀行&34;所以A公司對這筆應收賬款的債務人也就對應到了這筆貸款。
授信協(xié)議信息，與前面的非循環(huán)貸、循環(huán)貸相對應。
非信貸交易信息明細和公共信息明細，不解釋。
本人聲明是指客戶本人對征信報告中某些無法核實的異議所作的說明。異議標注是指征信中心異議處理人員，針對征信報告中異議信息所做的標注，或因技術原因無法及時對異議事項進行更正時所做的特別說明。
查詢歷史是指信貸審批查詢記錄的匯總和明細。
本頁不解釋。