銀行信貸業(yè)務目前的現(xiàn)狀是，“想要貸款的人貸不到，不想要貸款的人，銀行又拼命想讓別人貸”。

這種矛盾的做法，本身就是一個悖論，哪有那么多既優(yōu)質(zhì)同時又缺錢的客戶。但是仔細想想，銀行也是無奈之舉。

銀行作為經(jīng)營風險的企業(yè)，內(nèi)控合規(guī)和風險管理是它們的生命線，因為一旦客戶出現(xiàn)集中性逾期，那么銀行的業(yè)務就得暫停，而且利潤都得去填補壞賬的窟窿。

而信貸資金流向異常一旦被銀保監(jiān)會查到，那么罰單也是最起碼百萬起步。

因此，只有找到了優(yōu)質(zhì)的客戶，大家按時還款，并且沒有將信貸資金流入明令禁止的非消費領域，銀行才有盈利的空間。

我了解了一下事情的來龍去脈，大概是這么一個情況。

客戶去年在某銀行申請了一筆裝修貸款，金額總共是20萬，分了36期，目前每個月都是按時還款，從未出現(xiàn)過逾期。

前兩天銀行方面打來電話，說他們的風控部門在日常排查中，查到了客戶的這筆分期，信貸資金用途不真實，涉嫌在pos機上套現(xiàn)。

現(xiàn)在銀行需要上門核查客戶裝修的真實性，可能還會要求提前結(jié)清。

客戶告訴我，她借錢確實是為了裝修，當時預算是18萬左右，于是就湊了個整數(shù)，借了20萬，然后在裝修過程中，節(jié)省了一些，最后15萬就搞定了。

然后就結(jié)余了5萬塊錢左右，想著本來就是付了利息的，肯定要拿出來用了，于是客戶就通過朋友的pos機套現(xiàn)出來了，在其他消費領域用掉了。

客戶最大的問題在于，最后刷了5萬塊錢以后，這個錢又回到了客戶的儲蓄卡中，直接就被銀行風控部門給監(jiān)控到了。

針對這種類型的問題，尤其是萬一要提前還款，借款人承擔不起的話，我們和銀行打交道的細節(jié)就顯得非常重要了。

裝修貸款本來就有貸后管理的要求，就算你沒有逾期和違規(guī)，銀行方面也會在放款半年左右，進行一次回訪。

回訪的目的也很簡單，看看你的房子貸款之前和貸款之后有沒有變化，大概看看這個裝修金額和貸款金額差距大不大。

在這個過程中，我們就好好配合銀行工作人員的工作，當他們問到裝修建材或者設計上花了多少錢的時候，可以稍微夸大一點。

既然有了真實性的裝修，并且真實花費也相差不大，那么這個問題也就好辦多了。

五萬塊錢已經(jīng)被查到了資金回流，就沒有必要一直解釋這個錢沒有回流，這個既定事實無法更改。

但是房屋裝修，涉及的方面很多，咱們可以解釋說，有些裝修用款沒辦法刷卡，比如泥工木工都是需要現(xiàn)金結(jié)算，只能先把錢套出來，然后支付他們的工資。

這樣一來，其實資金也是用于裝修，只是換了一個方式，千萬別承認就是想把這五萬塊錢是想套現(xiàn)自己用。

如果通過第一步和第二步的磋商，銀行方面還是強硬地要求客戶提前結(jié)清貸款，那么作為客戶，也要和銀行攤牌，如實告知銀行自己的財務狀況。

坦率地說，就是表示自己暫時沒有那么多錢，一旦提前結(jié)清，就會資金鏈斷裂，并且再次強調(diào)自己確實合規(guī)合法使用信貸資金，

至于銀行方面，屆時也會綜合考慮一下客戶的實際情況，萬一提前結(jié)清了，客戶還不起導致壞賬了，銀行也很難承受。

朋友們在和銀行打交道的過程中，遇上這種情況，只要這三步都做好了，我想這個事情就可以翻篇了。

銀行方面也不是完全不講道理的，大部分貸后的排查，只需要調(diào)查清楚了情況，寫個說明就可以交差了。