王向楠（中國社會科學院金融研究所）
中國建設銀行作為大型商業(yè)銀行，近些年積極探索發(fā)展普惠金融，2018年將普惠金融作為全行發(fā)展的“三大戰(zhàn)略”之一。在建行總行提出普惠金融戰(zhàn)略后，浙江省分行迅速響應，積極投身于當?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展，結(jié)合浙江省“數(shù)字高地”“市場大省”“美麗鄉(xiāng)村”等優(yōu)勢，圍繞三個堅持（堅持黨建引領、堅持創(chuàng)新驅(qū)動、堅持合規(guī)經(jīng)營），緊抓三個重點（重點客群、重點產(chǎn)品、重點區(qū)域），通過平臺經(jīng)營、數(shù)據(jù)經(jīng)營和鏈式經(jīng)營等模式，運用金融科技手段，開創(chuàng)普惠金融“浙江模式”，先后推出“文明助農(nóng)貸”“市場快貸”等產(chǎn)品，助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。
一、通過“文明助農(nóng)貸”探索農(nóng)村金融市場
浙江是美麗鄉(xiāng)村建設的全國樣本，2018年，浙江農(nóng)村居民人均可支配收入為27302元，為全國平均水平的1.9倍，居全國第2位，連續(xù)34年居省區(qū)第1位。2018年1月，浙江省分行領導在安吉調(diào)研后，提出“黨建引領普惠助農(nóng)”工作思路，創(chuàng)新發(fā)展“文明助農(nóng)貸”產(chǎn)品。通過與基層黨組織的合作，與省內(nèi)國家級、省級、市級文明村簽約，分別給予其農(nóng)戶30萬、20萬、10萬元信用額度，探索出文明村建設與普惠金融服務有機結(jié)合的新模式。2018年2月開始，浙江省分行率先在國家級文明村安吉余村試點“文明助農(nóng)貸”，同年10月開始在全省范圍內(nèi)進行推廣。截至2019年4月，已與942個省級及以上文明村簽約黨建共建協(xié)議，簽約率達97.88%（全國文明村簽約率100%）；累計授信客戶數(shù)1339戶、授信金額19969萬元；累計發(fā)放貸款1174戶、發(fā)放金額17243萬元；貸款余額16120萬元。
“文明助農(nóng)貸”具有以下幾個創(chuàng)新之處：第一是通過黨建引領，深入農(nóng)村普惠金融發(fā)展。浙江省建行將發(fā)展普惠金融與黨建結(jié)合起來，既有高度，又具有實踐意義。通過黨建共建，加強與村委的溝通和合作，能夠更好的把握村民的基本情況。村委還會配合銀行開展農(nóng)戶推薦、初審和貸后管理等工作，一定程度上也降低了信貸風險。此外，在黨建共建的過程中，還可以充分發(fā)揮基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用，進一步激發(fā)基層黨員引領帶動廣大農(nóng)戶干事創(chuàng)業(yè)的熱情，共同打造鄉(xiāng)村振興核心力量。第二是將金融服務與文明建設結(jié)合起來。黨的十九大報告提出，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。“文明助農(nóng)貸”的推出，提高了村集體黨組織、農(nóng)戶評選文明村鎮(zhèn)的積極性，同時也培養(yǎng)了村民的信用意識，符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的“鄉(xiāng)風文明”的要求。第三，利用金融科技提升服務效率。“文明助農(nóng)貸”與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，實現(xiàn)了線上自助支用、查詢和還款，體現(xiàn)了綠色、普惠、服務三農(nóng)的特點。
二、創(chuàng)新“市場快貸”，服務小微企業(yè)
2016年，建行利用金融科技手段，突破傳統(tǒng)運營模式，推出純線上融資的“小微快貸”產(chǎn)品，基于客戶交易結(jié)算、POS機流水、納稅記錄等信息，依托小微企業(yè)評分卡進行數(shù)據(jù)分析，為符合條件的小微企業(yè)提供信貸支持，主動、批量、高效地服務小微企業(yè)，實現(xiàn)申請、審批、簽約、支用、還款的全流程網(wǎng)絡化、自助化操作。目前，“小微快貸”已成為建行支持小微企業(yè)發(fā)展的特色產(chǎn)品，涵蓋各種類型，譬如純信用快貸、以稅定貸的“云稅貸”、抵押快貸、開戶即貸的“賬戶云貸”、依托用電量的“云電貸”、依托代發(fā)工資和公積金的“薪金云貸”等，全方位滿足小微企業(yè)的各類需求。
浙江是市場大省，各類專業(yè)性、綜合性市場遍布全省。浙江省分行在發(fā)展“小微快貸”的基礎上，結(jié)合當?shù)氐男畔?yōu)勢和市場特點，創(chuàng)新推出“市場快貸”產(chǎn)品，并于2018年11月開始在義烏市試點。義烏小商品城擁有7萬個商位，經(jīng)營戶約5.5萬戶，融資需求旺盛。此外，義務市具有良好的信息基礎，是全國首批12個創(chuàng)建社會信用體系建設示范城市之一，義烏市金融辦及相關(guān)機構(gòu)全面收集了全市58個政府部門、104家金融機構(gòu)的1550項信用大數(shù)據(jù)，形成覆蓋43萬市場主體、220萬自然人超過2.1億條記錄的多維信用數(shù)據(jù)庫。
浙江省分行通過與義烏市金融辦合作，與義烏市社會公共信用信息共享平臺對接，對義烏小商品城7.5萬個市場經(jīng)營戶基本信息、經(jīng)營信息、商鋪信息、資產(chǎn)信息、社保信息、公積金、公共事業(yè)繳費、行為數(shù)據(jù)、征信信息等進行大數(shù)據(jù)分析和精準畫像，為守信市場經(jīng)營戶提供純信用、全線上、秒放款的自助貸款服務。上線半年時間，截至2019年4月末，“信用金通”系列快貸授信戶數(shù)6266戶，授信金額8.9億元，貸款余額4.22億元。
三、建行浙江省分行普惠金融主要創(chuàng)新
浙江省分行普惠金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
首先，在獲客方面，通過科技賦能和同基層黨組織合作的手段，將金融服務滲透至“三農(nóng)”領域，拓寬自身金融服務的廣度。作為大型商業(yè)銀行，建行此前的業(yè)務范圍和服務半徑更多是在城市中，較少涉及農(nóng)村金融業(yè)務，在農(nóng)村市場基礎薄弱，缺乏農(nóng)村金融的經(jīng)驗，與農(nóng)行、農(nóng)信社相比在農(nóng)村缺少網(wǎng)點布局。此外，目前農(nóng)村信用體系不健全，銀行在經(jīng)營過程中面臨嚴重的信息不對稱問題，如果利用傳統(tǒng)的模式開拓農(nóng)村市場，不僅存在局限性，同時還缺乏時效性。通過與基層黨組織的合作，為國家級、省市級文明村農(nóng)戶授信，可以有效的降低建行在農(nóng)村開展業(yè)務的獲客成本，避免挨家挨戶搜尋客戶。同時，文明村的農(nóng)戶相對于非文明村農(nóng)戶，守信意識較強，基層黨組織也會協(xié)助銀行監(jiān)督借款農(nóng)戶的資金用途和還款情況，一定程度上也降低了銀行的信用風險。
其次，在風控方面，利用金融科技手段，通過數(shù)據(jù)經(jīng)營的模式，對客戶的風險特征進行準確的判斷，降低信貸風險。浙江是數(shù)據(jù)高地，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)眾多，本身數(shù)字化基礎較好。另外，浙江省政府也非常重視信息化、數(shù)字化建設，2018年7月印發(fā)了《浙江省數(shù)字化轉(zhuǎn)型標準化建設方案（2018-2020）》，提出要堅持開放共享、協(xié)調(diào)發(fā)展的理念，圍繞公共數(shù)據(jù)整合、共享、開放等重點領域，以標準化促進政府、經(jīng)濟、社會等領域數(shù)字資源的深度融合。浙江省分行結(jié)合當?shù)匦畔?yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對小微企業(yè)、企業(yè)主信息整合，同時廣泛聯(lián)通稅務、工商等外部公共信息，精準分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，更直觀地為客戶“畫像”，建立小微企業(yè)融資“正面清單”，破解信息不對稱難題，推動批量精準服務。在信貸過程中，對借款者實施動態(tài)監(jiān)測，并設立了16項預警指標，一旦發(fā)現(xiàn)問題，系統(tǒng)會自動處置。
再次，在服務方面，浙江省分行深入貫徹“最多跑一次”的改革，通過平臺化的經(jīng)營模式，提升服務效率和客戶滿意度。便利性是普惠金融的核心要素和驅(qū)動力，過去，銀行服務小微企業(yè)主要靠傳統(tǒng)人工操作，運營成本高，辦理時間長，服務覆蓋面窄，客戶不滿意，銀行也很難形成可復制可持續(xù)的商業(yè)模式。建行在“小微快貸”的基礎上，通過與稅務部門、工商局、公積金管理中心、經(jīng)信局、電力公司、小微園區(qū)等有多流量、高質(zhì)量客戶的政府機構(gòu)合作，推出“惠懂你”手機移動端融資新平臺，實現(xiàn)了移動式、一站式、智能式、開放式的金融服務。
最后，浙江省分行在提供普惠金融服務時，注重社會信用體系的建設以及文明建設，將經(jīng)濟目標和社會目標有機的結(jié)合，用金融的力量來推動信用體系的建設。“文明助農(nóng)貸”在農(nóng)村地區(qū)讓文明發(fā)揮更多的力量，助力農(nóng)村信用體系的建設；“市場快貸”在城市地區(qū)助力城市信用體系的建設。更加完善的社會信用體系，將為普惠金融未來發(fā)展提供更加良好的環(huán)境。