導(dǎo)讀
保監(jiān)會(huì)發(fā)改部副主任羅勝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生以來(lái)，令人印象深刻的產(chǎn)品創(chuàng)新，主要來(lái)自于與網(wǎng)銷和旅行的相關(guān)場(chǎng)景，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品非常細(xì)碎，在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)條件和成本約束下不可能存在。這是創(chuàng)新，但是不足以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品模式的改造，真正的改造應(yīng)該來(lái)自于保險(xiǎn)的主戰(zhàn)場(chǎng)，包括車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)？
日前，保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧公開(kāi)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，創(chuàng)新重點(diǎn)應(yīng)由以保險(xiǎn)公司和銷售為中心，向客戶和服務(wù)為中心轉(zhuǎn)變；由增加保費(fèi)收入和擴(kuò)大市場(chǎng)份額為中心，向保障客戶利益和提供精準(zhǔn)服務(wù)為中心轉(zhuǎn)變。
一石激起千層浪，這番話語(yǔ)引發(fā)持續(xù)討論，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)相關(guān)問(wèn)題采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。合眾財(cái)險(xiǎn)總裁施輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式仍在探索和形成階段，但是已有個(gè)別、局部的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，以及基本成熟的技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)是一種全面、完整的概念和模式，從基本的思維模式、理念觀念，到具體的各個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，最終形成完善的產(chǎn)業(yè)形態(tài)或商業(yè)模式。
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展需要加速與新技術(shù)融合，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等。當(dāng)然，創(chuàng)新發(fā)展的前提是守住本源，一些基本問(wèn)題依然困擾著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，如耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品多為小額、高頻、海量、碎片的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品始終不見(jiàn)突破，業(yè)內(nèi)不禁要問(wèn)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展如何滿足長(zhǎng)期保障需求？”
問(wèn)題的答案永遠(yuǎn)在路上。不過(guò)，如果保險(xiǎn)公司涸澤而漁，滿足于互聯(lián)網(wǎng)作為渠道帶來(lái)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)，習(xí)慣于將落俗的創(chuàng)新作為宣傳的噱頭，都是一種“鴕鳥心態(tài)”，無(wú)法實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，成功的產(chǎn)業(yè)形態(tài)或商業(yè)模式更是無(wú)從談起。
數(shù)據(jù)與技術(shù)改變行業(yè)生態(tài)
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2017年1-4月，累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入150.34億元，同比負(fù)增長(zhǎng)29.92%。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入100.24億元，占比66.68%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入50.10億元，占比33.32%。
這種互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和增速持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)，尤其是車險(xiǎn)保費(fèi)收入、占比下降，非車險(xiǎn)保費(fèi)收入、占比上升，在一定程度上說(shuō)明單純“從線下轉(zhuǎn)線上”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式瓶頸期已經(jīng)到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展下半場(chǎng)正在開(kāi)啟。（詳見(jiàn)本報(bào)3月14日刊發(fā)的《線下轉(zhuǎn)線上發(fā)展模式遇冷互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新技術(shù)推動(dòng)轉(zhuǎn)型》）
對(duì)此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委副書記、副院長(zhǎng)趙岑表示，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可以分為四個(gè)階段，第一階段是渠道的變革；第二階段是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，包括保險(xiǎn)的需求被重新定義，費(fèi)率被重新定價(jià)，產(chǎn)品被重新塑造，以及服務(wù)被進(jìn)一步提高；第三階段是資產(chǎn)方生產(chǎn)方式發(fā)生改變；第四階段，則是可能尋求到征信體系的重構(gòu)和安全性解決方案?！澳壳?，已至第二階段中間層的上半部分，或許未來(lái)兩到三年，會(huì)向中間層的下半部分，以及基礎(chǔ)設(shè)施層方向過(guò)渡?！?/p>
泰康在線副總裁兼COO丁峻峰認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及可穿戴設(shè)備等技術(shù)力量，正在推動(dòng)各行各業(yè)的變革，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。數(shù)據(jù)與技術(shù)將會(huì)催生出更多的保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品，與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)、生物識(shí)別、基因工程等技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新保險(xiǎn)，將會(huì)改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式。
的確，如自動(dòng)駕駛汽車的發(fā)展將使其研發(fā)過(guò)程的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、投入使用的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、工程師等相關(guān)人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)成為新興風(fēng)險(xiǎn)，這也將催生新的保險(xiǎn)需求，車險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理等也將面臨轉(zhuǎn)變。
不過(guò)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，這些技術(shù)的應(yīng)用不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，暫時(shí)也尚未產(chǎn)生顛覆式影響。以人工智能為例，友邦保險(xiǎn)集團(tuán)區(qū)域首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)認(rèn)為，目前，人工智能主要應(yīng)用在后臺(tái)營(yíng)運(yùn)方面，但是未來(lái)將會(huì)涉及到保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)方面，如核保環(huán)節(jié)引進(jìn)人工智能可以更為有效評(píng)估其中風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，在銷售環(huán)節(jié)與人進(jìn)行情感交流不是人工智能的強(qiáng)項(xiàng)，所以線上線下相結(jié)合的模式更為合理。
傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品+互聯(lián)網(wǎng)=？
不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展加速與新技術(shù)融合的過(guò)程中，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，而應(yīng)更好地服務(wù)于保障本源。
對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品多為小額、高頻、海量、碎片的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，不少業(yè)內(nèi)人士表示，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以喚醒公眾保險(xiǎn)意識(shí)，但是并不能滿足全部需求。場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品只能滿足消費(fèi)者在某種環(huán)境下的需求，如在某個(gè)場(chǎng)景里使得用戶交易或者某一損失獲得便捷賠付和保障，但是問(wèn)題在于無(wú)法滿足長(zhǎng)期保障需求。
對(duì)此，保監(jiān)會(huì)發(fā)改部副主任羅勝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生以來(lái)，令人印象深刻的產(chǎn)品創(chuàng)新，主要來(lái)自于與網(wǎng)銷和旅行的相關(guān)場(chǎng)景，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品非常細(xì)碎，在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)條件和成本約束下不可能存在。這是創(chuàng)新，但是不足以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品模式的改造，真正的改造應(yīng)該來(lái)自于保險(xiǎn)的主戰(zhàn)場(chǎng)，包括車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等。
目前，保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域表現(xiàn)積極，但是暫時(shí)沒(méi)有特別具有說(shuō)服力和推廣性的產(chǎn)品，如具有“三馬”背景的眾安在線曾經(jīng)推出“保骉車險(xiǎn)”，與平安保險(xiǎn)以合作共保的形式聯(lián)手，力圖實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)。不過(guò)，將近兩年時(shí)間過(guò)去了似乎并無(wú)起色，眾安在線2016年年度信息披露報(bào)告顯示，其主要險(xiǎn)種包括退運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，并無(wú)車險(xiǎn)。
而傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品更是長(zhǎng)期因“復(fù)雜”的原因，被互聯(lián)網(wǎng)擱置。羅勝認(rèn)為，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品之所以復(fù)雜，是因?yàn)槠湔Q生之初，純消費(fèi)型險(xiǎn)種（沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，保費(fèi)不會(huì)返還）由于件均保費(fèi)低，銷售成本無(wú)法攤薄，遭到了市場(chǎng)的放棄，而采取投資加風(fēng)險(xiǎn)保障的混合形態(tài)，可以使得件均保費(fèi)大幅提升，銷售成本得以覆蓋，所以市場(chǎng)最終選擇了后者。
羅勝續(xù)稱，“但是，互聯(lián)網(wǎng)的存在，將會(huì)一步一步逼迫保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單化，價(jià)格透明化，增強(qiáng)消費(fèi)者的話語(yǔ)權(quán)，消費(fèi)者不是只歡迎理財(cái)型產(chǎn)品，如果保障型產(chǎn)品價(jià)格合理，可以真正解決保障需求的痛點(diǎn)，消費(fèi)者也會(huì)主動(dòng)積極選擇?！?/p>
不過(guò)，一些壽險(xiǎn)公司精算師認(rèn)為，目前，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)模式不可替代，未來(lái)要看保險(xiǎn)消費(fèi)者的升級(jí)情況。例如，短期健康險(xiǎn)期容易在互聯(lián)網(wǎng)銷售，但是期限一長(zhǎng)便又變得復(fù)雜，需要解釋、核保等配合。
目前，一些保險(xiǎn)公司已有嘗試，如泰康在線與支付寶合作推出健康險(xiǎn)“大病無(wú)憂寶”（福利版），60歲以下的消費(fèi)者，用支付寶進(jìn)行線下支付便能領(lǐng)取一份健康險(xiǎn)，保額可以隨著支付筆數(shù)不斷累加直至上限。
四類創(chuàng)新主體的喜與憂
雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展存在一些階段性問(wèn)題，但是并未停下前行的步伐。從企業(yè)屬性來(lái)看，可將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展主體分為四類，第一類，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司；第二類，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；第三類，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；第四類，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)服務(wù)提供商。
目前，保險(xiǎn)公司都在加速數(shù)字化進(jìn)程。此前不久，太保集團(tuán)召開(kāi)股東大會(huì)審議通過(guò)了2017-2019年發(fā)展規(guī)劃，其中新出爐的五大戰(zhàn)略措施明確提及實(shí)施“數(shù)字太保”戰(zhàn)略，即打造C端（客戶）、B端（渠道用戶）、E端（內(nèi)部員工）三大數(shù)字化應(yīng)用產(chǎn)品，通過(guò)去層級(jí)、去中介、去行政化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和流程再造。
而保險(xiǎn)中介行業(yè)正在加速洗牌，線下的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正在通過(guò)建立科技平臺(tái)等方式，加速與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，欲在銷售端擁有海量的消費(fèi)者或流量，在服務(wù)端解決真正的需求痛點(diǎn)，避免生存空間遭到互聯(lián)網(wǎng)擠壓。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也在逐步發(fā)力。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年1-4月，眾安在線、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，分別達(dá)到15.4億元、4.24億元、37190.2萬(wàn)元、8256.34萬(wàn)元。
此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)服務(wù)提供商包括提供IT技術(shù)服務(wù)中心廠商，如大數(shù)據(jù)廠商；提供線下服務(wù)的廠商，如公估公司；還有其它延伸的產(chǎn)業(yè)等。目前，這些機(jī)構(gòu)介入保險(xiǎn)業(yè)的熱情高漲，如從螞蟻金服近期推出“車險(xiǎn)分”、騰訊微信推出“智慧車險(xiǎn)”等舉動(dòng)，即可見(jiàn)一斑。
不過(guò)，說(shuō)起來(lái)容易，做起來(lái)難，前述主體在探索實(shí)踐過(guò)程中，注定將會(huì)遇到各種各樣的困難。安心財(cái)險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)表示，比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)形態(tài)尚未形成，目前正在圍繞保險(xiǎn)業(yè)的全流程進(jìn)行變革，呈現(xiàn)出“百花齊放百家爭(zhēng)鳴”的局面，希望監(jiān)管及其他方面能夠給予互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的理解和支持，鼓勵(lì)借此提升保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，使消費(fèi)者更好地獲得保險(xiǎn)服務(wù)和體驗(yàn)。
總之，作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，一切都在路上。 （21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）