5家銀行小微貸款增速超40%，招行客戶數(shù)翻倍

截至2021年4月1日，南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報(bào)道共有23家銀行公布了財(cái)務(wù)報(bào)告，其中19家銀行詳細(xì)介紹了小微企業(yè)貸款的發(fā)展情況。

財(cái)報(bào)顯示，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行等五大行已按期完成監(jiān)管要求，普惠性小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)超過(guò)30%。

此外，興業(yè)銀行、平安銀行、江陰銀行增速同樣可觀，分別達(dá)到56.22%、35.70%、42.30%。

00-1010 2021年4月9日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求5家大型銀行力爭(zhēng)全年普惠性小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上。

從最后的結(jié)果來(lái)看，很多銀行都超額完成了任務(wù)。工行、中行、交行普惠性小微企業(yè)貸款余額增幅均在50%左右，分別為52.5%、53.15%、49.23%。

此外，興業(yè)銀行、平安銀行、江陰銀行的增速也超過(guò)了30%，其中興業(yè)銀行達(dá)到了56.22%，是目前公布年報(bào)的銀行中增速最大的。

從普惠性小微企業(yè)貸款余額來(lái)看，貸款規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元的有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行，均為1.87萬(wàn)億元其中后兩者分別為1.32萬(wàn)億元和1.10萬(wàn)億元。

股份行中，規(guī)模最大的是招商銀行，為6011.00萬(wàn)億元，其次是民生銀行，為5048.15萬(wàn)億元。

就普惠的小微客戶數(shù)量而言；惠特尼、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行遙遙領(lǐng)先，分別為193.67萬(wàn)和192萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)了14.23%和22.29%的增幅。因?yàn)榛鶖?shù)大，所以增量小，但絕對(duì)數(shù)量相當(dāng)大，分別有24.12萬(wàn)戶和35萬(wàn)戶。

五大行中漲幅最大的是交通銀行。五大行中，交通銀行小微客戶數(shù)量最少，為21.22萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)43.49%。值得注意的是，股份行中，招行小微客戶數(shù)量幾乎翻倍，招行小微客戶數(shù)量為91.33萬(wàn)，較年初增加44.38萬(wàn)，增幅為94.53%；興業(yè)銀行的增速也很可觀。2021年，普惠的小額貸款數(shù)量；惠特尼達(dá)到15.33萬(wàn)，比去年底增加6.25萬(wàn)，增幅為68.83%。

利率方面，五大行加權(quán)平均利率整體較低，大多在4%左右，中國(guó)銀行最低，為3.96%。其他銀行大多在4.5%以上，鄭州銀行最高，為5.96%。

戶均貸款余額在一定程度上可以反映銀行普惠小微貸款的下沉程度。五大行中，農(nóng)業(yè)銀行平均貸款余額最低，為69.01萬(wàn)元；工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行均超過(guò)百萬(wàn)元，分別為138.24萬(wàn)元、142.18萬(wàn)元、159.67萬(wàn)元。19家銀行中，平安銀行平均貸款余額最低，為45.35萬(wàn)元。

此外，還有一些銀行的戶均貸款余額較低，下沉程度較高，但不良率保持在較低水平，體現(xiàn)了其較高的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。如招商銀行貸款平均余額65.82萬(wàn)元，不良率0.62%；郵儲(chǔ)銀行貸款平均余額56.15萬(wàn)元，不良率1.66%。青島銀行貸款平均余額50.82萬(wàn)元，不良率1.43%。

從貸款額度來(lái)看，大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)貸款的主力軍。中國(guó)銀監(jiān)局2月11日發(fā)布的《2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況（季度）》顯示，去年大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠性小微企業(yè)貸款分別為245088億元和233153億元，占比分別為33.99%和32.33%，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行另外兩種機(jī)構(gòu)類型占比分別為17.64%和14.02%。

00-1010優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品可以用來(lái)搭建金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的橋梁，從而為h

中國(guó)銀行副行長(zhǎng)王偉表示，中國(guó)銀行在普惠金融方面建立了專門的品牌——惠心愿，并在品牌下建立了涵蓋50多個(gè)領(lǐng)域的八大系列產(chǎn)品體系。積極對(duì)接國(guó)家政策，推出“新年快樂(lè)”、“隨時(shí)隨地”等產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)關(guān)注和支持小微企業(yè)發(fā)展。

線上也是普惠性小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。浙商銀行年終報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末，小額貸款線上申請(qǐng)率超過(guò)75%，線上提款占比超過(guò)95%。中國(guó)工商銀行

小微企業(yè)有較多的資金需求，但是他們一般不具備規(guī)范的會(huì)計(jì)報(bào)表、沒(méi)有充足的抵押物，難以用傳統(tǒng)的信用評(píng)估手段。隨著貸款業(yè)務(wù)深入到小微企業(yè)，銀行在風(fēng)控和金融服務(wù)的便利性、可得性方面面臨了更高的技術(shù)挑戰(zhàn)，需要通過(guò)金融科技完成大量的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

此次發(fā)布的年報(bào)中，也有不少銀行提到其在技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)小微上的戰(zhàn)略布局。

工商銀行推出個(gè)人手機(jī)銀行小微普惠專版、法人手機(jī)銀行普惠專區(qū)，集合在線測(cè)額、急速放款等亟需金融服務(wù)，采用視頻面談、人臉識(shí)別等技術(shù)手段，提升申請(qǐng)、審批、簽約、提款、支付、還款各環(huán)節(jié)效率和風(fēng)控水平。此外，還拓寬了“e 企快貸”抵押貸款場(chǎng)景，提升對(duì)持有非住宅不動(dòng)產(chǎn)小微客戶的服務(wù)質(zhì)效；綜合運(yùn)用稅務(wù)、電力、結(jié)算等多維數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供信用貸款支持。

建設(shè)銀行2021 年利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)(RAD)對(duì)小微企業(yè)不良客戶預(yù)警覆蓋率超過(guò) 80%；風(fēng)險(xiǎn)排查系統(tǒng)(RSD)自動(dòng)排查 7897.12 萬(wàn)筆線上業(yè)務(wù)，有效攔截問(wèn)題業(yè)務(wù) 35.71萬(wàn)筆。

民生銀行副行長(zhǎng)袁桂軍在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹到，民生銀行立足于科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施了智能風(fēng)控體系建設(shè)規(guī)劃。在智能化審批方面，開(kāi)發(fā)小微企業(yè)抵押貸款智能分流審批模式，全流程平均作業(yè)效率提升約60%；在自動(dòng)化放款方面，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中小鏈條客戶線上自動(dòng)化秒級(jí)放款。

去年7月，央行印發(fā)《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》強(qiáng)調(diào)，要擴(kuò)大中小微企業(yè)信貸投放。鼓勵(lì)中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，拓寬小微企業(yè)信貸資金來(lái)源。

發(fā)行金融債是商業(yè)銀行的一種常態(tài)化融資渠道，也是銀行補(bǔ)充資本的重要手段之一，小微企業(yè)專項(xiàng)金融債是商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款融資的常規(guī)操作。

但去年，銀行業(yè)發(fā)行的小微企業(yè)專項(xiàng)債規(guī)模有所降低。Wind數(shù)據(jù)顯示，2021年銀行業(yè)發(fā)行的小微企業(yè)專項(xiàng)債規(guī)模為3420億元，同比下降7.76%。

年報(bào)顯示，2021 年 1 月，建設(shè)銀行經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)和央行批準(zhǔn)，在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行了 3 年期小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券，固定利率 3.30%，發(fā)行規(guī)模為 200 億元，募集資金專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

交通銀行也于 2021 年 4 月在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行 400 億元小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券，3 年期品種，票面利率 3.4%，募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

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