大概沒(méi)有人能比一個(gè)銀行信貸經(jīng)理更能體會(huì)生意失敗群體的痛苦了。生意失敗不只存在于那些創(chuàng)業(yè)初期的人群，有些還是久經(jīng)沙場(chǎng)的老兵，這些人要么是因?yàn)闆Q策失誤，要么是因?yàn)榇蟓h(huán)境急轉(zhuǎn)直下被拖垮。這些人因?yàn)樯馐《€不上貸款，我們又因?yàn)樗麄冞€不上貸款而對(duì)他們進(jìn)行分析，積累經(jīng)驗(yàn)，日后盡量不把貸款發(fā)放給那些可能會(huì)經(jīng)營(yíng)失敗的人。

下面我就來(lái)講述兩個(gè)我作為信貸經(jīng)理時(shí)親眼見(jiàn)到的案例，希望能夠給正在創(chuàng)業(yè)的人一定的警示。

一個(gè)三線(xiàn)城市的購(gòu)物廣場(chǎng)在過(guò)節(jié)的時(shí)候能做到萬(wàn)人空巷，交警封路，可想而知，它的現(xiàn)金流該有多么充足。可是誰(shuí)都沒(méi)想到，它在經(jīng)歷了十年左右的輝煌后因?yàn)橘Y金鏈斷裂而破產(chǎn)了。

由于它是我們銀行的信貸客戶(hù)，我也有幸了解到它從繁榮到消亡的很多內(nèi)幕。

這個(gè)購(gòu)物廣場(chǎng)的老板也算白手起家，他通過(guò)一系列的努力將一個(gè)幾十平米的小商店，發(fā)展成了幾千平米的大型商場(chǎng)。這個(gè)商場(chǎng)甚至還帶動(dòng)了周邊區(qū)域的經(jīng)濟(jì)活力，形成了以該商場(chǎng)為中心，方圓一公里的大商圈。

一到節(jié)假日，這家商場(chǎng)門(mén)前的路就要實(shí)行交通管制，不允許私家車(chē)進(jìn)入，人流量特別大的時(shí)候，公交車(chē)也不能進(jìn)入。六車(chē)道的公路被直接改成步行街。

可就是這樣一個(gè)購(gòu)物廣場(chǎng)卻倒閉了，倒閉原因竟然是現(xiàn)金流斷裂。替商戶(hù)收的錢(qián)沒(méi)有辦法按時(shí)結(jié)算給商戶(hù)。這是典型的因?yàn)橘Y金挪用而把生意拖垮的案例。后來(lái)了解到，購(gòu)物廣場(chǎng)的老板投資建了一個(gè)飲料廠(chǎng)，專(zhuān)門(mén)生產(chǎn)功能型飲料，它的飲料在那個(gè)三線(xiàn)城市相對(duì)暢銷(xiāo)，但一直沖不出三線(xiàn)城市。

要知道飲料的利潤(rùn)率雖高，但是它幾乎是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，想要在一片紅海中脫穎而出，是相當(dāng)難的。眼看功能型飲料不能獲得盈利，老板又轉(zhuǎn)做茶飲料，茶飲料又沒(méi)成功，又做純凈水。生產(chǎn)線(xiàn)一換再換，最終把購(gòu)物廣場(chǎng)拖垮了。

從一個(gè)小商店發(fā)展成一個(gè)購(gòu)物廣場(chǎng)的成功源自于老板的專(zhuān)注，從購(gòu)物廣場(chǎng)到飲料廠(chǎng)的失敗源自于老板的不專(zhuān)注。創(chuàng)業(yè)不是不能跨行業(yè)，但一定要將自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)和新做的業(yè)務(wù)隔離開(kāi)，防止新業(yè)務(wù)沒(méi)有做成，反倒將核心業(yè)務(wù)拖垮。

海外留學(xué)生確實(shí)有光環(huán)，可是這個(gè)光環(huán)卻不一定能夠帶來(lái)事業(yè)上的成功。在創(chuàng)業(yè)面前，危機(jī)并不會(huì)因?yàn)槟闶呛Ｍ饬魧W(xué)生就繞道而走。

我的一個(gè)貸款客戶(hù)抵押了父母為他買(mǎi)的房子，從銀行貸了50萬(wàn)。當(dāng)時(shí)他申請(qǐng)貸款的時(shí)候說(shuō)的是要裝修這套抵押的房子，我信以為真。可是沒(méi)想到在貸款的第五個(gè)月就還不上貸款了。

后來(lái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他是用貸款資金開(kāi)了一個(gè)俄式餐廳。他在留學(xué)俄羅斯時(shí)非常喜歡那里的美食，一直夢(mèng)想著要把俄羅斯的美食引進(jìn)國(guó)內(nèi)，目標(biāo)是做一個(gè)具有知名度的連鎖俄式餐廳。

俄式餐廳在前些年還沒(méi)有出現(xiàn)，我能看出這位海外留學(xué)生有較強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)拓精神。可是很明顯，他的市場(chǎng)開(kāi)拓能力不行。他相信會(huì)有很多人的口味和自己一樣，再加上大家都喜歡嘗試一些異國(guó)美食，盈利是完全沒(méi)有問(wèn)題的。

可是市場(chǎng)并不會(huì)按照他所設(shè)想的去發(fā)展，無(wú)論怎么做活動(dòng)，餐廳的翻臺(tái)率總是提不上來(lái)。一邊是貸款要還，一邊是給員工發(fā)工資，每月的收入基本上就是左口袋進(jìn)，右口袋出。

這位留學(xué)生現(xiàn)在在一家公司里做職員，再也沒(méi)有做過(guò)創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)。對(duì)他而言，幾年的留學(xué)生涯總共也沒(méi)有花50萬(wàn)，可是這半年不到的時(shí)間，他就欠下了近50萬(wàn)的債，甚至房子也差點(diǎn)沒(méi)有保住。這對(duì)他的打擊不可謂不大。

再加上本錢(qián)是借的，在投入方面，他在面對(duì)類(lèi)似于廣告這種可能不會(huì)立即有效果的投入上就會(huì)謹(jǐn)小慎微，最后形成惡性循環(huán)。一邊不敢投，業(yè)績(jī)就差，業(yè)績(jī)?cè)讲?，越不敢投?/p>

由于我做過(guò)銀行的信貸經(jīng)理，我知道基本上所有的經(jīng)營(yíng)類(lèi)不良貸款都與生意失敗有關(guān)。令我記憶猶新的就是上邊講到的兩個(gè)案例。一個(gè)是進(jìn)行跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，而且沒(méi)有將主營(yíng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，最終被新業(yè)務(wù)拖垮；另一個(gè)是創(chuàng)業(yè)時(shí)只憑一腔熱情，還使用貸款，加杠桿投入，加大了失敗的概率。

希望這兩個(gè)案例可以給看文章的創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)一些警示。