幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸——
家是溫暖的港灣，每個(gè)買房的人都有一個(gè)想擁有“家”的夢(mèng)，有了房，不只是生活有了棲身之所，漂泊的靈魂也有了心靈的歸宿——
1、如果是你不小心忘了還款，一般會(huì)第二天緊接著收到銀行的短信，提醒你按時(shí)還款，并警示你將向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供你的不良信息。不要緊！這時(shí)候你趕緊采取補(bǔ)救措施，及時(shí)存入款項(xiàng)，銀行一般會(huì)再扣一次款，對(duì)個(gè)人征信也不會(huì)有太大影響。
2、但是如果你確實(shí)已還不上款了，持續(xù)逾期一周以上，銀行很快就會(huì)有催收人員聯(lián)系你，落實(shí)你還不上貸款的原因。必要時(shí)，銀行也會(huì)上門催收，跟你協(xié)商落實(shí)還款計(jì)劃。如果聯(lián)系不上你，那就會(huì)上門張貼催收告知函，并拍照取證。
如果你確實(shí)有還款意愿，并能向銀行作出承諾30天之內(nèi)歸還全部逾期貸款，銀行一般會(huì)考慮特殊情況，給你一段“窗口期”湊齊款項(xiàng)，暫不起訴至法院。但如果逾期超過(guò)90天，那銀行一般就不跟你“叨叨”了，開(kāi)始走司法程序。
另外，一旦走司法程序畢竟時(shí)間長(zhǎng)、拍賣房子變現(xiàn)周期長(zhǎng)，銀行畢竟也不愿意看到這個(gè)局面，且考慮到還款人本來(lái)已還不上貸款，一旦訴訟還要承擔(dān)訴訟費(fèi)，銀行目前也開(kāi)始實(shí)行一種“人本化”的新協(xié)調(diào)方式，采取由人民銀行監(jiān)管部門作為第三方監(jiān)督協(xié)調(diào)方式。即：還款人與銀行到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行共同協(xié)商，達(dá)成一個(gè)折衷還款計(jì)劃，由人民銀行作為見(jiàn)證人，從而相當(dāng)于引入第三方作調(diào)解。
有些人可能覺(jué)得這樣太好了，起碼可以先暫時(shí)緩一緩，但也并不是想象得那么美好。一方面，還款計(jì)劃可能采取1-3年先低后高遞進(jìn)方式，但總還款金額也不會(huì)變，時(shí)間周期也不會(huì)太長(zhǎng)。另一方面，如果一旦你履約不及時(shí)，銀行就會(huì)直接起訴法院，而不受規(guī)定逾期天數(shù)的限制。
如果還款逾期90天以上，仍然達(dá)不成還款計(jì)劃，那銀行就不得不采取司法催收措施了，將還款人訴訟至法院。
而至于訴訟結(jié)果，那不言而喻，銀行一般都會(huì)勝訴。根據(jù)法院判決，在法定期間內(nèi)銀行就會(huì)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，從而你的房子就會(huì)進(jìn)入法院拍賣環(huán)節(jié)，也就是我們常說(shuō)的“法拍房”。
尤其是對(duì)方如果這是他唯一住房，占住房子不搬走，國(guó)家政策為了保障居住人不流離失所，一般都有個(gè)人本化政策，為居住人短期租幾個(gè)月房子，或付幾個(gè)月房租，再執(zhí)行強(qiáng)制搬離。但如果居住人還有其它房子，那法院就會(huì)將其強(qiáng)制搬遷到居住人名下其它房子，操作相對(duì)比較容易一些。
近年來(lái)，在強(qiáng)制搬遷騰房政策上，一些南方城市由于司法環(huán)境比較好，法院強(qiáng)制執(zhí)行力度比較大，因此也造就了“法拍房”比較搶手的局面，銀行拍賣抵押物房產(chǎn)變現(xiàn)能力也比較強(qiáng)。從這一點(diǎn)來(lái)看，法院執(zhí)法力度的大小，對(duì)“法拍房”的變現(xiàn)和估值影響是非常大的。不過(guò)，今年由于房地產(chǎn)市場(chǎng)行情回暖，青島的法拍房成交出現(xiàn)了一個(gè)明顯回升。
這一點(diǎn)，請(qǐng)放心，銀行畢竟不是民間借貸機(jī)構(gòu)，在公開(kāi)拍賣成交后，銀行會(huì)扣除還款人這么多年已還款額，按實(shí)際核算出一個(gè)剩余款項(xiàng)，從而向法院申請(qǐng)從拍賣款中直接扣劃，并將拍賣多余款項(xiàng)退還給還款人。這一切都是公開(kāi)透明操作，無(wú)須多慮。
如果因種種原因，房子拍賣執(zhí)行困難，久拖不絕，銀行已將該筆房貸內(nèi)部核銷。那么，還款人就可以逃過(guò)追償嗎？不是的！銀行只是把該筆賬從表內(nèi)記在了表外，但一直會(huì)有人追索該筆貸款。必要時(shí)，銀行也會(huì)通過(guò)委托外部專業(yè)機(jī)構(gòu)一直負(fù)責(zé)清收。但值得注意的是，個(gè)人住房類貸款產(chǎn)生不良，按照國(guó)家規(guī)定，銀行不能打包出售給外部的專業(yè)資產(chǎn)管理公司，而必須由銀行負(fù)責(zé)到底，自行來(lái)組織清收，這當(dāng)然也體現(xiàn)了人本化政策，盡量保護(hù)買房人的利益。
好不容易買了房，但因家庭變故，還不上銀行房貸，并最終被銀行起訴至法院，并拍賣房產(chǎn)，舉家搬遷，流離失所，這無(wú)疑是一出人間的悲劇。在常人看來(lái)，也許不可思議，但每天這樣的故事都在我們身邊真實(shí)地上演著……
這種現(xiàn)象，我們每個(gè)人都不愿意看到。銀行也同樣如此，但不得不起訴，因?yàn)檫€要管理好國(guó)有資產(chǎn)；對(duì)法院來(lái)說(shuō)，也不得不執(zhí)行，同樣需要維護(hù)公平正義和全社會(huì)法制環(huán)境。
“安得廣廈千萬(wàn)間，大庇天下寒士俱歡顏”。愿在買房還貸款的路上，我們每個(gè)家庭都能守住一份安寧，風(fēng)雨不動(dòng)安如山！