其實只要稍有了解的朋友都知道，很多保單都有保單貸款的功能，可以盤活保單，快速實現(xiàn)應(yīng)急貸款等等。今天大文講金融的時候，我們具體講一下什么是政策性貸款！
保單可分為現(xiàn)金價值貸款、質(zhì)押貸款和信用貸款。
1.保單現(xiàn)金價值貸款是以壽險保單的現(xiàn)金價值作為擔(dān)保，按照現(xiàn)金價值的一定比例從保險公司獲得資金的一種方式。保單價值貸款的一次性可貸金額由保單有效給付期限、保單給付金額、保單簽發(fā)時被保險人年齡、身故賠償金額等因素決定。一般最高金額為保單現(xiàn)金價值的90%。
2.保單質(zhì)押貸款是投保人直接將保單抵押給保險公司的一種貸款方式，對保單的現(xiàn)金價值要求較高。而且，如果借款人到期未能及時還款，保險公司可以直接中止當(dāng)期保單的效力。
3.保單信用貸款是針對有保單的客戶，根據(jù)投保人的信用和收入發(fā)放資金的一種貸款形式。
貸款利息高嗎？
其實保單貸款利率低，不同保險公司的不同產(chǎn)品會有所不同。一般銀行的6個月貸款利率會略有上浮，大概在5-6%左右。一般情況下，政策性貸款的利率會低于銀行直接信用貸款的利率，其中銀行貸款的利率最低，平均年利率在4%以上，但不到5%。
貸款政策的幾種方式和渠道：
1.對于交費時間較長、保費較高的保單，大部分保險公司都會有自己的保單質(zhì)押貸款，即保單本身的現(xiàn)金價值決定貸款額度。現(xiàn)金價值越高，貸款金額越高。年化利率5%左右，還款期限以各保險公司規(guī)定為準(zhǔn)。
2.銀行的政策性貸款。眾所周知，銀行的利率很低，但目前只有平安銀行可以直接憑保單進(jìn)行信用貸款。綜合年利率8-10%左右，最長貸款期限三年。單筆貸款最高額度為50萬元。與第一種方式相比，選擇平安銀行的好處是貸款額度更高，可以根據(jù)繳費年限通過保費放大計算貸款額度。貸款額度會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第一種方式，利息也會在大眾可以接受的范圍內(nèi)。
3.如果你說自己的一些條件不符合銀行申請，可以選擇消費金融公司或者信用保險公司。這些公司額度相對較高，可貸額度的計算方法與平安銀行基本相同，只是對征信的要求沒有那么嚴(yán)格，但也沒有那么寬松?？少J額度單筆最高50萬，綜合年化利率10%-20%左右。
4.小貸公司相對于之前的渠道要求最低，但對應(yīng)的利息也不低。但目前各種小貸公司風(fēng)波不斷，國家整頓后，小貸公司數(shù)量大大減少。
保單有什么好處？
1.借保單避免了退保帶來的現(xiàn)金價值損失；不影響保險的保障功能。即使被保險人在貸款期間發(fā)生保險意外，保險公司也會根據(jù)保險合同進(jìn)行正常理賠(扣除貸款本息后)。
2.手續(xù)簡單：不需要對借款人進(jìn)行信用審查，不需要明確貸款用途。一般保單貸款后3-5個工作日即可支付資金。
3.貸款利息按“天”計算。貸款到期后可以續(xù)貸，只還利息，不還本金，減輕還款壓力。
4.付款速度很快，一般3-5個工作日就能到賬，僅次于銀行貸款，沒有其他手續(xù)費。
5.貸款利率低。目前向保險公司申請保單質(zhì)押的利率一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款的基礎(chǔ)利率基本持平，相對來說非常低。
6.貸款額度比例高，最高貸款額度