銀保監(jiān)會：風險可控前提下，加大農(nóng)戶經(jīng)營性信用貸款投放力度

本報記者胡志婷

4月6日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，從確保農(nóng)業(yè)財政投入穩(wěn)定增長、優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融供給體制機制、著力服務鄉(xiāng)村振興重點領域、提升新市民金融服務水平、增強保險功能、加強農(nóng)村金融環(huán)境建設等方面提出具體措施。

《通知》要求，加大涉農(nóng)信貸投入，提高縣域金融服務質量和效率，明確各銀行機構繼續(xù)單列涉農(nóng)和普惠性涉農(nóng)信貸計劃，努力實現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，實現(xiàn)差別化普惠性涉農(nóng)貸款增長目標。中國農(nóng)業(yè)銀行和大中型商業(yè)銀行要努力實現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速高于本行各項貸款平均增速。各銀監(jiān)局要結合實際，制定轄內(nèi)法人銀行機構普惠涉農(nóng)貸款增長目標。

《通知》指出，832個貧困縣貸款余額和農(nóng)業(yè)保險覆蓋率將繼續(xù)增長，每個貧困縣優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險品種將穩(wěn)步增加。爭取160個國家鄉(xiāng)村振興重點縣貸款平均增速高于全國貸款增速。每個鄉(xiāng)村振興重點縣至少有一個特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品。

在涉農(nóng)金融供給體制機制方面，《通知》明確，銀行、保險機構要結合鄉(xiāng)村振興和自身發(fā)展戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化多元、有序、互補的涉農(nóng)金融供給體系，避免過度和不當競爭。

具體而言，在各類銀行中，政策性銀行要結合自身功能定位，細化界定鄉(xiāng)村振興的業(yè)務范圍和邊界，加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的信貸支持，加大支持鄉(xiāng)村振興的再貸款力度，引導再貸款銀行擴大對涉農(nóng)小微企業(yè)等重要農(nóng)業(yè)主體的再貸款比例。

大中型商業(yè)銀行應結合自身業(yè)務專長開展農(nóng)村金融服務；加大首貸戶拓展力度，為之前未從銀行獲得貸款的客戶提供更多金融服務，積極填補農(nóng)村金融服務市場空白；將信貸審批權限合理下放至縣支行，將縣域存貸比提高到合理水平。

中小型村鎮(zhèn)銀行機構等地方法人銀行機構要不斷提升鄉(xiāng)村振興服務能力和公司治理水平，加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)步化解風險，完善省聯(lián)社治理機制，推進村鎮(zhèn)銀行改革。

03010還要求圍繞服務鄉(xiāng)村振興重點領域，圍繞保障國家糧食安全、構建現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系、推進鄉(xiāng)村建設等重點任務，不斷加大信貸資源投入，加強基于需求的中長期貸款等適度信貸服務。要求加強對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務，充分利用各類公開信息和清單，根據(jù)新型主體需求特點，積極開展首貸和信用貸款。同時，注重對貸款人真實償債能力的評估，在風險可控的前提下，加大農(nóng)戶經(jīng)營性信用貸款的投入。

針對近期頻繁提及的新市民金融服務，《通知》要求，在新型城鎮(zhèn)化背景下，銀行保險機構要重視為進城農(nóng)民等新市民提供金融服務，重點關注進城農(nóng)民較多的地區(qū)和行業(yè)，圍繞進城農(nóng)民的金融需求，加大信貸投放和保險保障力度

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月末，涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，比年初增長11.83%，普惠性涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元，比年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.19個百分點。2021年，農(nóng)業(yè)保險為1.78億農(nóng)戶提供了4.72萬億元的風險保障。

附中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知

各銀監(jiān)局、政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、保險集團(控股)公司、保險公司：

為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，根據(jù)中央一號文件2022年工作計劃，做好2022年銀行保險服務工作，全面推進鄉(xiāng)村振興。堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點領域，深入細節(jié)，穩(wěn)步增加信貸資金投入，提高保險保障水平，加強農(nóng)村金融環(huán)境建設，不斷提高金融服務質量和效率。經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會同意，現(xiàn)將有關事項通知如下：

一是確保農(nóng)業(yè)財政投入穩(wěn)定增長。

(1)增加涉農(nóng)信貸投入。各銀行機構要繼續(xù)單列涉農(nóng)和普惠性涉農(nóng)信貸計劃，努力實現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，實現(xiàn)差別化普惠性涉農(nóng)貸款增長目標。中國農(nóng)業(yè)銀行和大中型商業(yè)銀行要努力實現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速高于本行各項貸款平均增速。各銀監(jiān)局要結合實際，制定轄內(nèi)法人銀行機構普惠涉農(nóng)貸款增長目標。

2021年末，普惠性涉農(nóng)貸款占全部貸款比重較高或增量較大，增速突出的銀行機構2020年可增加

（二）提升縣域金融服務質效。各銀保監(jiān)局要科學制定轄內(nèi)縣域存貸比提升計劃，持續(xù)監(jiān)測縣域信貸資金適配情況和縣域保險保障水平。13個糧食主產(chǎn)省的銀保監(jiān)局要督促實現(xiàn)轄內(nèi)各產(chǎn)糧大縣涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長。繼續(xù)保持轄內(nèi)基礎金融服務基本全覆蓋，提升基礎金融服務質效，豐富服務種類。積極運用數(shù)字技術，向自然村延伸拓展基礎金融服務。加快推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用建檔評級，力爭2023年底實現(xiàn)基本全覆蓋。

（三）努力完成金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接目標任務。力爭832個脫貧縣各項貸款余額、農(nóng)業(yè)保險保額持續(xù)增長，各脫貧縣優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種穩(wěn)中有增。在脫貧地區(qū)有經(jīng)營業(yè)務的銀行保險機構，特別是政策性銀行、大型銀行、股份制銀行和主要農(nóng)業(yè)保險承保公司，要努力保持脫貧地區(qū)各項貸款余額、農(nóng)業(yè)保險保額增長。

力爭160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款平均增速高于全國貸款增速，各重點幫扶縣至少有1款特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和大型銀行要力爭實現(xiàn)重點幫扶縣的貸款增速高于本機構各項貸款平均增速；其他在重點幫扶縣有經(jīng)營業(yè)務的銀行機構，特別是股份制銀行，對重點幫扶縣的貸款要保持一定的增量和增速。

（四）加強監(jiān)管考核引領。各銀保監(jiān)局、各銀行保險機構要及時、準確報送各項計劃及完成情況。各級監(jiān)管部門要定期開展監(jiān)測，采取通報、提示、約談等措施，督促銀行保險機構完成服務鄉(xiāng)村振興各項目標任務；強化數(shù)據(jù)治理，適時開展現(xiàn)場檢查，杜絕“數(shù)字達標”,嚴肅懲處數(shù)據(jù)造假。

二、優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機制

銀行保險機構要把服務鄉(xiāng)村振興與自身發(fā)展戰(zhàn)略相結合，持續(xù)優(yōu)化多元化、有序競爭、互相補充的涉農(nóng)金融供給體系，避免過度競爭、不當競爭。政策性銀行要結合自身職能定位，細化明確服務鄉(xiāng)村振興的業(yè)務范圍和邊界，強化對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的信貸支持,加大轉貸款支持鄉(xiāng)村振興力度，引導轉貸行擴大轉貸款用于涉農(nóng)小微企業(yè)等重要涉農(nóng)主體的比例。大中型商業(yè)銀行要結合業(yè)務特長開展農(nóng)村金融服務；加大首貸戶拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶提供金融服務，積極填補農(nóng)村金融服務市場空白；向縣域分支機構合理下放信貸審批權限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。農(nóng)村中小銀行機構等地方法人銀行機構，要不斷提升鄉(xiāng)村振興服務能力和公司治理水平，加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥化解風險，完善省聯(lián)社治理機制，推進村鎮(zhèn)銀行改革。

銀行機構要做實、做細服務鄉(xiāng)村振興內(nèi)部運營機制，落實涉農(nóng)信貸盡職免責制度，優(yōu)先向鄉(xiāng)村振興領域配置低成本資金。鼓勵政策性銀行、大中型商業(yè)銀行繼續(xù)給予普惠型涉農(nóng)貸款不低于75BP的內(nèi)部資金轉移定價優(yōu)惠。鼓勵銀行機構加大對分支機構鄉(xiāng)村振興相關指標的績效考核權重。銀行機構要在依法合規(guī)、風險可控前提下，充分運用各項數(shù)字技術開展面向涉農(nóng)主體的金融服務，切實提升涉農(nóng)主體融資便利度，努力降低實際貸款利率，減少收費，推動綜合融資成本實實在在下降。

三、加大對鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持

進一步提高金融幫扶質效，切實鞏固“兩不愁三保障”成果，深入開展健康幫扶，在大病保險、醫(yī)療救助等方面對脫貧群眾予以優(yōu)惠。扎實做好易地扶貧搬遷后續(xù)扶持工作，積極支持集中安置區(qū)產(chǎn)業(yè)、就業(yè)項目，進一步提高集中安置區(qū)金融服務質量。對符合條件的防止返貧動態(tài)監(jiān)測和幫扶對象，要努力滿足其發(fā)展生產(chǎn)金融需求。

大力支持脫貧地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展。加大信貸支持和保險保障力度，促進脫貧縣培育壯大主導產(chǎn)業(yè)，鞏固提升優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，持續(xù)改善脫貧地區(qū)基礎設施和農(nóng)村人居環(huán)境，促進脫貧群眾持續(xù)增收。認真貫徹落實《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣工作方案的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕97號），支持重點幫扶縣提高存貸比、加快信貸投放、降低融資成本、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等。各級監(jiān)管部門特別是轄內(nèi)有重點幫扶縣的銀保監(jiān)分局，要把支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣工作擺上更加突出的位置，加強督促指導和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，確保政策落實落細落地。銀行保險機構要在內(nèi)部資源配置、審批管理、工作考核等方面加大對重點幫扶縣的政策傾斜。

進一步完善金融產(chǎn)品和服務。認真落實好《中國銀保監(jiān)會 財政部 中國人民銀行 國家鄉(xiāng)村振興局關于深入扎實做好過渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕6號），健全完善主責任銀行制度，對符合條件的脫貧戶確保應貸盡貸，努力防控信貸風險，將貸款逾期率和不良率保持在較低水平。推動開展防止返貧保險，積極爭取地方黨委、政府支持，為脫貧不穩(wěn)定戶和邊緣易致貧戶提供綜合性風險保障，防止因災因病因意外事件返貧致貧。

四、優(yōu)先保障糧食安全和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融投入

銀行機構要加大對構建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的信貸支持，提升信貸產(chǎn)品期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的匹配性。優(yōu)先保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給，向產(chǎn)糧大縣傾斜配置信貸資源。探索創(chuàng)新金融支持高標準農(nóng)田建設、黑土地保護、土地整治、耕地保護等項目的可行模式。聚焦種源等農(nóng)業(yè)關鍵核心技術攻關、種業(yè)振興行動，強化信貸支持。圍繞促進大豆和油料增產(chǎn)、保障“菜籃子”產(chǎn)品供給、推進鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展、強化農(nóng)業(yè)科技支撐、加快農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展、加快縣域商業(yè)體系建設、發(fā)展農(nóng)村電商和快遞物流配送、加強返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園建設、支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)、支持退役軍人返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村等關鍵領域，持續(xù)加大信貸資源投入。繼續(xù)對受疫情影響嚴重的涉農(nóng)行業(yè)企業(yè)給予融資支持，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸，對市場前景好的特殊困難行業(yè)企業(yè)給予“無縫續(xù)貸”。

各銀保監(jiān)局要加強與當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門的溝通協(xié)作，梳理轄內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)關鍵核心技術攻關工程等重點項目的信貸保險需求，適時組織開展項目推介、融資對接，指導銀行保險機構為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供適宜的信貸保險服務。

五、探索創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村建設有效方式

銀行機構要強化鄉(xiāng)村建設中長期信貸投入，加大鄉(xiāng)村道路交通、物流通信、供水供電、教育衛(wèi)生、清潔能源、人居環(huán)境改造提升等領域金融支持，助力提高農(nóng)村公共服務供給水平。在依法合規(guī)、風險可控前提下，探索創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村建設的有效方式，構建鄉(xiāng)村建設領域綜合平衡融資模式，破解基礎設施建設項目缺乏有效還款來源難題。積極服務新型城鎮(zhèn)化建設，創(chuàng)新符合新型城鎮(zhèn)化需求的金融產(chǎn)品和融資模式。

六、加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務

各銀保監(jiān)局要按照《國務院辦公廳關于印發(fā)加強信用信息共享應用促進中小微企業(yè)融資實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2021〕52號）要求，積極推動地方政府構建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息共享機制。銀行機構要充分運用各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門定期更新發(fā)布的農(nóng)民合作社示范社、示范家庭農(nóng)場、規(guī)模養(yǎng)殖場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會化服務組織名單，積極發(fā)展面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的首貸、信用貸。開展有針對性的金融輔導，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體完善內(nèi)部財務管理，提高信用貸款獲得能力。更好發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系和國家融資擔?；鹱饔?，擴大政府性融資擔保覆蓋面，拓寬農(nóng)村資產(chǎn)抵質押物范圍，注重發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險保單增信作用，強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸風險市場化分擔。注重對貸款人真實償債能力的評估，在風險可控前提下，加大農(nóng)戶經(jīng)營性信用貸款投放力度。針對農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)社會化服務組織融資需求特點，在貸款利率、擔保條件、貸款期限等方面制定差異化政策，加大信貸支持力度。

七、提高進城農(nóng)民金融服務水平

在新型城鎮(zhèn)化持續(xù)推進背景下，銀行保險機構要重視做好進城農(nóng)民等新市民金融服務，重點聚焦吸納進城農(nóng)民較多的區(qū)域和行業(yè)，圍繞進城農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的金融需求，加大信貸投放力度和保險保障力度。銀行機構要加快研發(fā)專屬金融產(chǎn)品，努力破解進城農(nóng)民因資產(chǎn)和信用不足導致的融資難題。保險機構要研發(fā)專屬保險產(chǎn)品，加強對進城農(nóng)民意外傷害、疾病等風險保障。

各銀保監(jiān)局要因地制宜開展進城農(nóng)民金融服務專項調(diào)查，梳理產(chǎn)品服務模式，優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務認定標準。有條件的地區(qū)可將強化進城農(nóng)民金融服務，作為建設金融服務鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新示范區(qū)的重點內(nèi)容，爭取形成一批可推廣的做法和經(jīng)驗。推動地方政府建立健全進城農(nóng)民貸款風險分擔補償機制和業(yè)務激勵機制,推動進城農(nóng)民相關政務信息數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化進城農(nóng)民金融服務環(huán)境。

八、增強保險服務鄉(xiāng)村振興功能作用

保險機構要落實三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險。穩(wěn)步擴大關系國計民生和國家糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面，加快發(fā)展種業(yè)、大豆和油料作物保險，大力發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。積極開展高標準農(nóng)田建設工程質量保證保險、耕地地力指數(shù)保險。提高小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險投保率。加快發(fā)展應對臺風、地震、洪澇等重大自然災害的保險業(yè)務，提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村自然災害保險保障水平。人身險公司要針對農(nóng)村居民需求，特別是脫貧地區(qū)群眾需求，擴大意外傷害險、定期壽險、健康保險、養(yǎng)老保險等人身保險產(chǎn)品供給。切實保障涉農(nóng)主體合法權益，按照“愿保盡?！薄皯r盡賠”“快賠早賠”的原則，主動、迅速、合理開展承保理賠服務，不斷提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險承保理賠服務質效。

九、強化農(nóng)村金融環(huán)境建設

各銀保監(jiān)局要積極推動轄內(nèi)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺建設，加強部門間信用數(shù)據(jù)共享，健全農(nóng)村信用體系。推動地方政府充分發(fā)揮信息、組織、人員等方面的優(yōu)勢，將鄉(xiāng)村治理與農(nóng)村金融深度融合；完善涉農(nóng)主體增信機制和涉農(nóng)貸款風險分擔補償機制，更好發(fā)揮政府性融資擔保體系作用；建立健全農(nóng)村產(chǎn)權流轉市場體系，為拓寬涉農(nóng)貸款抵質押物范圍提供保障。采取有效措施，切實防范涉農(nóng)領域信用風險，糾正過度授信、違規(guī)收費等行為。引導農(nóng)村地區(qū)各類型銀行保險機構錯位競爭、良性競爭。加強農(nóng)村金融知識普及教育和金融消費者權益保護。

各銀保監(jiān)局要深化金融服務鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新示范區(qū)建設，有效破解金融服務鄉(xiāng)村振興的難點痛點堵點。加強與地方政府溝通協(xié)作，定期監(jiān)測評估示范區(qū)工作進展情況，適時總結報送優(yōu)秀經(jīng)驗，做好經(jīng)驗推廣。

責任編輯：鄭景昕 圖片編輯：施佳慧