你還在使用花唄嗎?

11月24日,華遠(yuǎn)發(fā)布公告稱,為落實(shí)消費(fèi)信貸相關(guān)監(jiān)管要求,更充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,華遠(yuǎn)已啟動(dòng)品牌隔離,升級(jí)后免息期和還款體驗(yàn)不變。本月初,螞蟻集團(tuán)的另一個(gè)拳頭產(chǎn)品白潔已經(jīng)被銀行信用貸款隔離。

該公告一出,有關(guān)花唄的話題也是瞬間登上微博熱搜,但圍觀之余大部分網(wǎng)友也是十分困惑:為什么要改?對(duì)花唄用戶有何影響?這個(gè)所謂的“信用購”又是何方神圣?

00-1010目前支付寶內(nèi)的“信用購買”功能還處于灰色階段,只會(huì)對(duì)部分用戶進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試。根據(jù)網(wǎng)友發(fā)布的截圖,可以在“花唄|賒購”首頁查看用戶總額,分別點(diǎn)擊花唄和賒購頁面,可以看到各自提供的金額。

途遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)

至于額度,網(wǎng)友表示自己的花唄額度略低于信用額度,但加上花唄額度和信用購買額度后,基本等于原來的額度,所以花唄額度自然會(huì)下調(diào)。官方稱大部分用戶的花唄額度會(huì)在一萬元以內(nèi)。

在日常支付方面,賒購和花唄是獨(dú)立的,用戶可以選擇自己想要的。但由于賒購的額度更充足,付款時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇賒購。如果用戶想要更改一個(gè),他還可以在支付設(shè)置中調(diào)整優(yōu)先級(jí)。

途遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)

有意思的是,據(jù)網(wǎng)友反映,有些訂單還可以支持花唄和信用購買的組合支付,避免出現(xiàn)貨量過高買不到的情況。你幾乎可以把它當(dāng)作是第二個(gè)“花唄”,只不過需要另外設(shè)置。

除了額度的變化,很多網(wǎng)友還關(guān)心花唄拆分會(huì)不會(huì)影響征信。在花唄的廣告中也有相應(yīng)的說明:根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》,提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)需要按規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信用信息。也就是說,后續(xù)花唄將由螞蟻金服公司提交征信系統(tǒng),而“信用購買”類型的服務(wù)將由提供服務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)提交。只要用戶保持良好的使用/還款習(xí)慣,就不會(huì)對(duì)信用記錄產(chǎn)生負(fù)面影響。

看到這里可能有些讀者會(huì)覺得更迷惑了,明明一個(gè)花唄能搞定的事情為何要專門搞多一個(gè)信用購呢?

事實(shí)上,“花唄”和“賒購”的出資人并不是同一家企業(yè)?;▎h表示,品牌隔離后,花唄將主要滿足用戶的日常中小消費(fèi)需求,是重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的專屬消費(fèi)信貸品牌,“賒購”服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)出資,自主審批授信的一類消費(fèi)信貸服務(wù),可以滿足部分需要較多信用的用戶的需求,只能用于消費(fèi),不能用于現(xiàn)金。

途遠(yuǎn)網(wǎng)絡(luò)

畢竟螞蟻集團(tuán)能借那么多錢放在花唄里,誰也不敢保證不會(huì)出現(xiàn)民間高利貸這樣的非法機(jī)構(gòu)。如今,花唄整改后,高額借款會(huì)顯示相對(duì)的企業(yè),至少也減少了消費(fèi)者的借貸風(fēng)險(xiǎn),打消了消費(fèi)者的借貸顧慮。

簡單來說,花園之所以要一分為二,主要是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)的要求。今年6月,銀監(jiān)會(huì)要求花唄服務(wù)中的其他金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸服務(wù),不能再貼上“花唄”的牌子。這是為了至少讓使用花唄的用戶知道給自己提供“資金”的錢主是誰。這樣做的根本目的是防止用戶過多借貸還款,對(duì)用戶和企業(yè)都有好處。

對(duì)于優(yōu)質(zhì)用戶來說,華遠(yuǎn)風(fēng)控的升級(jí)對(duì)授信額度和體驗(yàn)的影響較小,不會(huì)影響車貸和房貸。而且品牌隔離后,“花唄”的產(chǎn)品定位更加清晰。一是螞蟻?zhàn)誀I產(chǎn)品花唄將與“賒購”等金融機(jī)構(gòu)全額出資的產(chǎn)品隔離;二是“花唄分期”等中小型消費(fèi)貸款產(chǎn)品也將與其他大額貸款產(chǎn)品隔離。小雷認(rèn)為未來的花唄無疑需要在滿足監(jiān)管要求與保持規(guī)模和盈利增長、維持用戶體驗(yàn)和高價(jià)值客戶黏性之間做更多平衡。

總而言之,花唄的運(yùn)營就是讓花唄和借唄在發(fā)放額度上有所克制,讓信息更加透明,終止聯(lián)保模式。實(shí)際上(品牌隔離)有兩個(gè)好處,從用戶角度,增加用戶感知,避免不當(dāng)消費(fèi)和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的泄露,而從監(jiān)管角度,則有利于對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行穿透性監(jiān)管,斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)鏈接。

00-1010雖然從很多角度來說把花苑一分為二是好事,但還是有很多網(wǎng)友在微博上表達(dá)了自己的不滿。有網(wǎng)友吐槽“我的額度無緣無故被降到1000,但是我不要

是為鼓勵(lì)用戶去使用信用購,而是現(xiàn)在螞蟻消費(fèi)金融公司旗下確實(shí)沒有足夠的資金。為了保留住更多的花唄用戶,只能通過降低花唄金額并開通信用購服務(wù)的方式來滿足用戶需求。


對(duì)于那些每月消費(fèi)金額比較固定的用戶來說,這一調(diào)整并不會(huì)受到太大影響,但對(duì)于那些短時(shí)間內(nèi)需要大量資金的用戶而言,花唄的吸引力可能會(huì)大大下降,甚至花唄可能會(huì)因此流失部分優(yōu)質(zhì)用戶。


圖源網(wǎng)絡(luò)




何況之前的花唄面向的用戶群體不止是普通消費(fèi)者,目前花唄服務(wù)旗下還有小貸、商業(yè)保理等機(jī)構(gòu),甚至還有不少聯(lián)合貸款,對(duì)于這些機(jī)構(gòu)又將如何區(qū)分?后續(xù)是退出還是拆分,針對(duì)這些業(yè)務(wù)的目標(biāo)群體,花唄又該如何做出進(jìn)一步的調(diào)整?


在小雷看來,可以預(yù)料到的是未來的花唄資金可能會(huì)進(jìn)一步受限,用戶群體可能也會(huì)下滑,另外由于能夠提供更多利潤貢獻(xiàn)的大額貸借款用戶無法被滿足,也將影響花唄整體的盈利表現(xiàn)。


不過從另一個(gè)角度來看,花唄的操作對(duì)用戶來說也不完全是壞事,畢竟花唄的出現(xiàn)讓一部分用戶養(yǎng)成了“超前消費(fèi)”的理念。可能用戶想到自己有花唄,有足夠的資金去購買一堆用戶本身并不需要,但是為了炫耀和追求階層躍升的幻覺而買的商品。




要是問超前消費(fèi)好不好,那必然會(huì)有一部分人說好,之所以會(huì)有這樣的聲音,理由也很簡單,因?yàn)槌跋M(fèi)帶給了他們快樂,讓他們實(shí)現(xiàn)了假性的財(cái)政自由。那必然也有人不支持這種觀點(diǎn),因?yàn)橐坏┯脩粜纬闪恕俺跋M(fèi)”的習(xí)慣,就很有可能會(huì)導(dǎo)致過度負(fù)債,然后承擔(dān)較高的借貸費(fèi)率,非常不劃算,拿這個(gè)月的工資去還上個(gè)月的債,心里自然不舒服。




超強(qiáng)消費(fèi)改變了我們的生活方式,但同時(shí)也讓越來越多的人喪失了生活的主動(dòng)權(quán)。如果用戶能夠合理消費(fèi)或是剛需消費(fèi),在現(xiàn)有資金不足的情況下,使用信用卡、花唄這類金融產(chǎn)品,以便早一點(diǎn)享受到產(chǎn)品和服務(wù),甚至還能薅個(gè)羊毛啥的,然后到期就還掉,這個(gè)操作沒有任何問題。




根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)大學(xué)生在 2021 年年度消費(fèi)規(guī)模即將超過 7600 億元人民幣,其中有高達(dá) 54.9% 的大學(xué)生人認(rèn)為超前消費(fèi)是必要的。所以,所謂的超前的消費(fèi)觀念以及動(dòng)則兩三萬的貸款額度,真的是在幫助這些年輕人嗎?






可能部分用戶不太了解,一般網(wǎng)上的這些借款產(chǎn)品,利率比銀行都會(huì)高很多。而且,額度會(huì)越來越大,許多人不得已在各個(gè)平臺(tái),各種信用卡之間循環(huán)。就算用戶想享受生活也得是在自己力所能及的范圍之內(nèi),別等到開始以貸養(yǎng)貸時(shí)才發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)怎么填也填不滿的深坑。




借錢亂象總算得到遏制



當(dāng)然,花唄的此次整改也為整個(gè)借貸市場(chǎng)樹立了新的標(biāo)桿,畢竟當(dāng)花唄大火后,市面上的各種小額借貸公司如同雨后春筍一般噴涌而出。但讓人反感的是,這些小額貸款公司不但會(huì)通過鋪天蓋地的廣告來吸引用戶去借它家的錢,多次強(qiáng)調(diào)“免息30天”“最低日息”等字眼。但是有不少用戶反映被這些小額借貸公司的宣傳誤導(dǎo),借款后才發(fā)現(xiàn)所謂的“免息30天”都是虛假的,提前還款需要償還全部利息或高額手續(xù)費(fèi)。


此外,也有用戶反映被第三方地推人員忽悠,在并不需要資金的情況下,被以激活賬戶的名義“強(qiáng)制借款”。在知名投訴平臺(tái)黑貓上,就曾有一360借條用戶稱,自己借款10400元,分24期還款,每月息費(fèi)85.99元,360借條App顯示資金年綜合成本9.92%,第9個(gè)月時(shí)該用戶想提前還款,仍需支付全部利息2063.76元,換算為年綜合成本為22%,利息不但遠(yuǎn)超花唄,甚至能追上某些高利貸業(yè)務(wù)。




針對(duì)這類現(xiàn)象,監(jiān)管部門也對(duì)此出臺(tái)了多項(xiàng)法律法規(guī)和政策。去年年底,央行等部門起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》,要求相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)要對(duì)照相關(guān)要求做好自查和整改,禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸;今年1月,央行劃定2021年監(jiān)管重點(diǎn),提到嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷,誘導(dǎo)過度負(fù)債;今年3月,人大通過“十四五規(guī)劃”,明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸”。




花唄擁抱更加合規(guī)化的經(jīng)營,也是消費(fèi)金融行業(yè)整體規(guī)范發(fā)展的一個(gè)縮影,在未來相當(dāng)長一段時(shí)期內(nèi),嚴(yán)監(jiān)管都將是消費(fèi)金融行業(yè)的主旋律。




總而言之,花唄、借唄等產(chǎn)品的整改,對(duì)于螞蟻集團(tuán)來說,總歸還是利大于弊,能夠倡導(dǎo)用戶合理有度的消費(fèi)和量力而行的借貸,以免養(yǎng)成“超前消費(fèi)”的理念,也成為消費(fèi)金融行業(yè)的共識(shí)。對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)而言是好事,花唄的此次整改也能為它們敲醒警鐘,用文字游戲去欺騙用戶是根本不可取的,這也能幫助各界共同構(gòu)建健康、可持續(xù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)生態(tài)。