保險(xiǎn)公司、銀行、擔(dān)保公司合力解決科技型中小企業(yè)融資難。
青島推廣專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款。
本報(bào)記者王佩
核心閱讀針對(duì)科技型中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，山東青島推出了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式。在這種模式下，銀行100%的貸款風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司、銀行、擔(dān)保公司之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，搭建了一個(gè)整合資源的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了共贏。
自推出專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式以來(lái)，已向212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，總額13.67億元。
沒(méi)有錢的人根本不是人。訂單在手，資金捉襟見肘。這時(shí)，這句話突然出現(xiàn)在趙強(qiáng)的腦海里。
他是趙強(qiáng)海爾集團(tuán)商用顯示設(shè)備小微智能互聯(lián)平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱“互聯(lián)平臺(tái)”)的行政總監(jiān)。公司主要研發(fā)智能課桌，科技型中小企業(yè)。2019年，新產(chǎn)品研發(fā)成功，即將量產(chǎn)時(shí)，遇到了融資問(wèn)題。
“太辛苦了！”回想起來(lái)，趙強(qiáng)仍然記憶猶新?！靶液卯?dāng)時(shí)山東青島已經(jīng)推出了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款，解了燃眉之急！”
融資，幫助企業(yè)走出困境
兩年多后，趙強(qiáng)終于開發(fā)出了智能書桌，并通過(guò)競(jìng)標(biāo)獲得了第一筆訂單。但他沒(méi)想到，貸款時(shí)遇到了困難。
按照銀行慣例，企業(yè)貸款必須有固定資產(chǎn)做擔(dān)保。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等中小型科技型企業(yè)都是輕資產(chǎn)，往往專利技術(shù)才是核心競(jìng)爭(zhēng)力。
趙強(qiáng)也曾試圖尋找風(fēng)險(xiǎn)投資，但由于周期長(zhǎng)、條款苛刻、干涉商業(yè)等諸多原因，沒(méi)有談妥，只好作罷。
“當(dāng)時(shí)可以說(shuō)是火了?！壁w強(qiáng)說(shuō)，為了從事研發(fā)，幾個(gè)合伙人的個(gè)人資產(chǎn)都被抵押了。
硬著頭皮，趙強(qiáng)準(zhǔn)備去另一家銀行試試，但沒(méi)想到，一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)了。
經(jīng)過(guò)銀行的介紹，他了解到青島市知識(shí)產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心推出了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式，解決科技型中小企業(yè)的融資問(wèn)題。符合條件的科技型中小企業(yè)可以通過(guò)專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲得貸款。
此次互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由銀行推薦，經(jīng)過(guò)專利機(jī)構(gòu)專利評(píng)估、擔(dān)保公司盡職調(diào)查、保險(xiǎn)公司保前調(diào)查、商業(yè)銀行貸前審查，最終獲批。通過(guò)質(zhì)押核心技術(shù)，最終獲得了200萬(wàn)元貸款。
自此，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)入快車道，年均增長(zhǎng)30%。預(yù)計(jì)2022年?duì)I業(yè)額過(guò)億。
回歸市場(chǎng)，各司其職。
互聯(lián)互通的困境并不是個(gè)例。融資難、成本高一直是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，影響科技成果的及時(shí)轉(zhuǎn)化。
青島市知識(shí)產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心主任劉健智認(rèn)為，緩解融資難，既要化解風(fēng)險(xiǎn)，也要滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。因此，2015年，青島探索將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入專利權(quán)質(zhì)押貸款。
在實(shí)施過(guò)程中，青島市市場(chǎng)監(jiān)管局下屬的青島市知識(shí)產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心組織專利評(píng)估、保險(xiǎn)、擔(dān)保、銀行、經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)成立了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款服務(wù)聯(lián)盟，制定了聯(lián)盟章程和工作流程，建立了“推薦、評(píng)估、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的專業(yè)工作流程，推出了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng)。
這個(gè)系統(tǒng)的獨(dú)特之處是什么？
為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，青島采取區(qū)市主管部門或聯(lián)盟機(jī)構(gòu)推薦的方式選擇貸款企業(yè)。此后，知識(shí)產(chǎn)權(quán)咨詢機(jī)構(gòu)將對(duì)擬質(zhì)押的專利進(jìn)行評(píng)估
目前，已有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)工商銀行等9家保險(xiǎn)公司、16家銀行、8家地方擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)加入質(zhì)押貸款聯(lián)盟。
2021年，質(zhì)貸聯(lián)盟為82家科技型中小企業(yè)完成貸款審批手續(xù)，發(fā)放貸款3.2億元。自專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式推出以來(lái)，共向212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，累計(jì)獲得財(cái)政資助3508萬(wàn)元，銀行貸款13.67億元。
專業(yè)服務(wù)，互利共贏
“近年來(lái)，貸款保證保險(xiǎn)在中小企業(yè)中的受歡迎程度明顯提高?！碧截?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司合同部總經(jīng)理助理李偉分析，這也得益于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款，實(shí)際上起到了保障和增加被保險(xiǎn)人信任的作用。
但之前，貸款保證保險(xiǎn)普遍被保險(xiǎn)經(jīng)理視為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，很少有人觸及。一方面是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，另一方面是風(fēng)險(xiǎn)集中，行業(yè)非常謹(jǐn)慎，能夠或者愿意放開的承保能力有限。
在青島的專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式中，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最高。為什么他們還愿意參與？
“雖然要承擔(dān)60%的風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制更有把握。我們的共保體三方可以進(jìn)行獨(dú)立調(diào)整，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的角度對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，更深入全面的控制前端的風(fēng)險(xiǎn)，只有
有三方均認(rèn)可，貸款才能夠形成?！崩顐フf(shuō)，“有了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)覺得風(fēng)險(xiǎn)明顯下降了，積極性自然就高了。”不過(guò)，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，如何解決？
一旦企業(yè)違約，觸發(fā)了賠款機(jī)制，由保險(xiǎn)公司賠款給銀行。待質(zhì)押的專利技術(shù)被處置后，三方金融機(jī)構(gòu)可按照共保比例共享處置所得費(fèi)用，其中保險(xiǎn)公司為60%。李偉說(shuō)：“賠償有補(bǔ)償，意味著收益共享，減少了我們的損失，進(jìn)一步增強(qiáng)了這類貸款的吸引力?！?/p>
實(shí)際上，觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還曾遇到過(guò)難題。劉建志解釋，企業(yè)到期未償還貸款會(huì)引起銀行貸款逾期罰息，產(chǎn)生復(fù)利，損失較大，而保險(xiǎn)公司履行賠付責(zé)任卻會(huì)滯后，核賠期大約為30天。而且如果企業(yè)一旦逾期，商業(yè)保險(xiǎn)不對(duì)懲罰性、違約性的不良行為進(jìn)行保障。
為此，當(dāng)?shù)氐膶＠麢?quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式通過(guò)引入擔(dān)保公司破題，其不僅分擔(dān)20%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還在企業(yè)違約時(shí)承擔(dān)臨時(shí)還款責(zé)任，理順了實(shí)際操作中的風(fēng)險(xiǎn)化解體系。
2021年初，青島市啟動(dòng)《青島市科技型中小微企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法》實(shí)施評(píng)估工作，進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作機(jī)制；下半年，調(diào)整優(yōu)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關(guān)扶持政策，并納入市政府《關(guān)于貫徹落實(shí)省支持八大發(fā)展戰(zhàn)略財(cái)政政策加快重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干政策》。
“專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式搭建了一個(gè)整合資源的平臺(tái)，兼顧各方利益，同時(shí)也能夠相互提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各方共贏，否則平臺(tái)是沒(méi)有生命力的。這就好比‘糖葫蘆’，雖然大小不一，串起來(lái)，裹上糖，大家都是一樣甜！”劉建志說(shuō)。
《人民日?qǐng)?bào)》（2022年4月1日 10版）