“最近好像申請房貸業(yè)務貸款沒以前那么容易了”，多位借款人告訴《證券日報》記者。
近日，本報記者走訪多家銀行咨詢理財貸款業(yè)務，發(fā)現各家銀行貸款利率差異較大。對于貸款人的資質審查，銀行是不一樣的。每家銀行都專門設計了自己的評分系統(tǒng)，根據貸款人與銀行的合作程度、信用記錄等條件進行評分。分數與申請人獲得的利率水平直接相關。
在貸款利率方面，本報記者發(fā)現，大部分銀行的房貸年化利率都在4%以上，個別銀行已經超過5%。
多家銀行上調經營貸利率
在監(jiān)管層嚴查“商貸”違規(guī)進入樓市的背景下，近期多家銀行發(fā)布限制商貸用途的公告，均涉及限制個人商貸違規(guī)挪用于房地產等領域。
近日，記者走訪了北京多家銀行網點，包括工行、農行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等。記者發(fā)現，大部分銀行的房貸產品利率從之前的3%逐漸上升到4%以上，部分銀行達到5%以上。記者注意到，就連同一家銀行不同支行的貸款利率也不一樣。
某國有銀行信貸經理在向記者介紹經營性貸款時表示，根據評級和公司情況確定不同的利率，該行房貸經營性貸款年化利率為3.85%-4.5%。
以某股份制銀行為例，該行個貸經理告訴記者：“目前銀行通常審批的房貸利率是4.95%，之前的利率可以達到3.85%。但是，合格客戶(如公司客戶、代發(fā)工資客戶等)的貸款利率。)可按4.65%核定。對于評分不好的客戶，貸款利率為5.15%。”
“今年以來，經營性貸款利率逐步上調。目前一年期貸款利率為4%，一年至五年期貸款利率為4.35%，五年期以上貸款利率為5.15%。”某城商行某支行工作人員告訴《證券日報》記者。
除了提高貸款利率，銀行也逐漸提高了審批門檻。
據記者此前調查，操作貸款進入樓市的原因，很大一部分在于非法貸款中介的幫助。一些貸款中介正是利用了大部分有需求的買家沒有公司的現狀，打著“假水”“幫忙注冊公司”的旗號來吸引客戶。
當記者詢問上述打包方式是否可行時，多位銀行人士對記者表示，“這種行為是違規(guī)的，我們加強了對經營用途貸款的‘三查’(貸前調查、貸中審查、貸后檢查)。一旦有假水、假合同、假發(fā)票，我們很容易識別?！?/p>
某農行信貸部個貸經理表示，不僅利率提高了，貸款手續(xù)也在完善中。一旦發(fā)現房地產領域貸款被挪用，要立即收回已發(fā)放的貸款，減少或取消貸款合同項下未提取的貸款金額，并有權依據貸款合同行使各種違約救濟措施。
蘇寧金融研究院高級研究員陶進在接受《證券日報》記者采訪時表示，經營性貸款利率低于房貸利率，也是刺激經營性貸款流向樓市的原因之一。在強監(jiān)管背景下，銀行被迫在放貸前進行更加嚴格的審核，同時提高利率以減少經營性貸款實際流向樓市，以應對監(jiān)管。目前經營性貸款的利率仍然高于按揭貸款和開發(fā)貸款。只要監(jiān)管趨勢不變，銀行會繼續(xù)加強經營性貸款的管理，加息是手段之一。
應加強銀行授信業(yè)務管控
近期，監(jiān)管部門頻頻出手
陶進表示，經營性貸款反復流入樓市可能有多重因素。根本原因是房地產的收益高于實體經濟。高杠桿模式加劇了這種收入差距，而這種收入差距恰好與銀行和金融機構的資本供給相匹配。反過來，銀行業(yè)也沒有充分的動力去考察貸款資金的流向。事實上，當資金流入房地產領域時，銀行并不擔心其后續(xù)的還款能力。另外，銀行對貸后資金的監(jiān)控能力有限，只能看到貸款資金的下一個環(huán)節(jié)，無法掌握多次匯款轉賬、多次賬戶轉賬后資金的實際用途。
相關部門今后還應采取哪些措施來避免相關違規(guī)行為的發(fā)生？對此，陶進告訴記者，除了加強監(jiān)管和處罰力度，提高監(jiān)管能力，編織更細致的監(jiān)管網絡，更需要依靠銀行業(yè)的監(jiān)管體系，引導各家銀行嚴格執(zhí)行賬戶和資金的貸前、貸中、貸后風險管理，對銀行違規(guī)行為加大處罰力度，提高違規(guī)成本?！伴L期來看，要徹底打破房地產的高杠桿模式，降低從拿地、開發(fā)、銷售到購買的高杠桿。此外，要優(yōu)化房地產市場運行機制，解決供求不匹配等結構性問題，同時加強房地產相關收入的稅收征管改革，抑制房地產產生的過高收入”。