車貸逾期遭債權轉讓被起訴，車貸轉讓過戶需要什么手續(xù)

1月12日，《第一財經(jīng)日報》記者獲悉，銀監(jiān)會辦公廳近日下發(fā)《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，有機構表示收到《通知》。

《通知》表示，本次試點的不良貸款包括：單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款。銀行可以將單戶不良貸款批量轉讓給公司，將單個不良貸款批量轉讓給金融資產(chǎn)管理公司(AMC)和地方資產(chǎn)管理公司。地方資產(chǎn)管理公司可轉讓本省(自治區(qū)、直轄市)單家銀行不良貸款，個人不良貸款批量轉讓不受地域限制。

值得注意的是，《通知》表示，參與試點的個人貸款范圍主要是已被列為不良貸款的個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經(jīng)營性信用貸款。

有業(yè)內(nèi)人士對《第一財經(jīng)日報》表示，與2020年的《征求意見稿》相比，《通知》已經(jīng)有了很大的變化。比如之前的《征求意見稿》，參與試點的個人貸款范圍包括個人消費貸款、住房按揭貸款、汽車消費貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營性貸款等。

這次《通知》規(guī)定了抵押物明確的個人貸款，如個人住房抵押貸款、個人消費抵押貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款等。應以銀行自行代收為主，原則上不應納入對外批量轉賬范圍。

單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款試點落地

在確定試點機構方面，銀監(jiān)會表示，首批參與試點的銀行包括：6家大型國有控股銀行和12家全國性股份制銀行。參與不良貸款收購機構包括：金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司。其中，參與試點的地方資產(chǎn)管理公司應經(jīng)營管理良好、主營業(yè)務突出、監(jiān)管評價良好，省級地方金融監(jiān)管機構應出具同意文件。

參與試點的不良貸款類型包括：單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款。銀行可以將單戶不良貸款轉讓給AMC和地方AMC，批量轉讓個人不良貸款。地方AMC可轉讓本省(自治區(qū)、直轄市)單家銀行不良貸款，個人不良貸款批量轉讓不受地域限制。

但監(jiān)管也規(guī)定了不納入試點的不良貸款類型。如債務人或擔保人為國家機關的貸款、經(jīng)國務院批準納入國家企業(yè)政策性關閉破產(chǎn)計劃的貸款、涉及國家安全和國防軍工等敏感信息的貸款；精準扶貧貸款、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)貸款等政策性貸款；虛假個人貸款、涉及刑事案件或銀行內(nèi)部案件的個人貸款、個人教育貸款、銀行員工及其親屬在銀行的貸款；借款合同或擔保合同中有轉讓限制條款的貸款；國家法律法規(guī)及相關部門限制轉讓的其他貸款。

近年來，我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率總體呈一定上升趨勢。在此背景下，出臺不良貸款轉讓試點新政正當其時。

中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問、中國政法大學不良資產(chǎn)研究中心研究員卜祥瑞對《第一財經(jīng)日報》表示：“2020年前三季度，銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬億元，同比增加3414億元。不良貸款的持續(xù)增加以及處置渠道和方式的不當限制，加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風險，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導致實體經(jīng)濟無法獲得有效的信貸支持，嚴重制約了銀行支持實體經(jīng)濟的有效性和可持續(xù)性。因此，拓展商業(yè)銀行不良貸款處置的渠道和方式迫在眉睫；個人信貸業(yè)務具有單筆授信金額小、客戶數(shù)量龐大的特點，涉及客戶的生活。有些信貸行為還涉及生產(chǎn)經(jīng)營或具體投資行為。有學者估計，商業(yè)銀行個人貸款總規(guī)模應該超過40萬億元。其中，上市銀行的個人貸款占總貸款的40%以上。商業(yè)銀行采取自行清收、核銷不良資產(chǎn)、發(fā)行不良資產(chǎn)ABS等傳統(tǒng)方式，無法有效解決個人貸款不良余額過多的問題，實踐中存在諸多問題?！?/p>

卜祥瑞還表示，《通知》明確開展不良貸款批量轉單戶、個人不良貸款試點，將進一步豐富不良資產(chǎn)處置渠道，加快不良資產(chǎn)處置，進一步降低銀行不良貸款壓力和金融風險，確保金融安全。

試點后需注意哪些問題？

這次《通知》說，堅持真實干凈的整體轉讓。銀行、資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司應當按照真實、清潔、完整的原則進行不良貸款轉讓，實現(xiàn)資產(chǎn)和風險的真實、完整轉移。嚴禁在轉讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購條款，杜絕虛假陳述、虛假轉讓、逃廢債務等行為。并且不向債務相關方非法轉讓利益和資產(chǎn)。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司轉讓的單戶公司貸款，不得再次轉讓給原債務人及相關利益主體。

關于不良貸款轉讓的風險控制，銀監(jiān)會要求，按照市場化、法治化原則，對單戶對公不良貸款折價出售和個人不良貸款批量轉讓進行論證，充分考慮回收價值，審慎選擇處置方式，建立試點工作專項審核機制，強化內(nèi)部約束，嚴格控制和防范轉讓過程中的道德風險和操作風險。不良貸款轉讓后，銀行應及時通知債務人。

在已轉讓個貸的催收要求方面，《通知》表示，資產(chǎn)管理公司應建立相應的個貸催收制度和投訴處理制度，配備相應的機構和人才隊伍。資產(chǎn)管理公司只能通過自行催收、重組等方式處置批量購買的個人貸款。且不得再次轉讓給其他國家。禁止暴力清收不良貸款，嚴禁委托有暴力清收、涉黑涉惡等違法行為記錄的機構開展清收工作。

另外《通知》說白銀

“參與不良資產(chǎn)轉讓試點的銀行、資產(chǎn)管理公司，還應認真及時總結試點過程中的做法、問題，為監(jiān)管機構完善不良資產(chǎn)處置規(guī)制提供基礎性支持，盡快在銀行業(yè)全面推廣不良資產(chǎn)市場化轉讓。最高人民法院應盡快發(fā)布有關不良資產(chǎn)轉讓司法解釋或司法政策，切實解決不良資產(chǎn)轉讓實踐重大法律問題。同時，行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管機構還應盡快組織有關專家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例》（專家建議稿），并在《商業(yè)銀行法》修訂過程中，增加商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動不良資產(chǎn)處置向市場化、法治化方向發(fā)展?！辈废槿鸱Q。