當(dāng)你申請貸款時(shí)，你不可避免地會關(guān)心貸款利率。國家規(guī)定貸款需要明確告知客戶年化利率。所以目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都會顯示標(biāo)準(zhǔn)年化利率，如下圖所示：
但目前部分信用卡中心或互助基金公司會以月利率的方式宣傳利率，誤導(dǎo)客戶，讓客戶將年利率和年化利率混淆，即認(rèn)為年化利率就是月利率*12。其實(shí)實(shí)際年化利率會高很多，因?yàn)槟忝總€(gè)月都要還貸款本金。所以這類貸款需要特別注意，一般采用等額本息的還款方式。還款計(jì)劃的特點(diǎn)是每月還款本息固定。對于這類貸款，需要進(jìn)行一些計(jì)算，一般采用以下方式：
1.口頭估算法：業(yè)內(nèi)常用的方法是設(shè)定年化利率=月利率*12*2(實(shí)際年利率的兩倍)。舉個(gè)例子，如果某貸款公司宣傳的月利率是1%，那么預(yù)測這筆貸款的年化利率=1%*12*2=24%。這是一個(gè)粗略的估計(jì)，會和實(shí)際年化利率有偏差，因?yàn)槟昊什粌H僅是月利率。
2.純會計(jì)算法：年化利率=全部利息/平均占用資金/貸款期限*12*100%，就是上面的例子。貸款公司月息1%。如果申請貸款12000元，平均每個(gè)月還本金，貸款期限一年。還款計(jì)劃如下：
總利息是120*12=1440元，平均占有資金是指你平均每月欠貸款公司的本金。在這個(gè)例子中，你第一個(gè)月欠12000元，第二個(gè)月欠1000元，所以你欠11000元，以此類推。上個(gè)月你欠了1000元，所以平均擁有資金=(12000)11000.1000所以年化利率=1440/6500/12*12*100%=22.15%。
3.現(xiàn)金流算法：又稱IRR算法，也是金融機(jī)構(gòu)客戶常用的算法。這可以通過EXCEL公式計(jì)算，或者上面的例子：
放款后現(xiàn)金流為-12000元，月供后現(xiàn)金流為正1120元。通過EXCEL的IRR函數(shù)，該筆貸款的年化利率為21.46%。該算法適用于所有貸款的年化計(jì)算。
以上三種計(jì)算方法的結(jié)果不同，主要應(yīng)用場景也不同。對于一般貸款客戶來說，一般使用第一種口頭估算法來計(jì)算貸款的月費(fèi)率類型就足夠了。如果想要精確的結(jié)果，可以使用第三種IRR算法。如果你有任何問題，請?jiān)谠u論區(qū)留言。