在實(shí)際工作中，長(zhǎng)期與銀行打交道，幫忙負(fù)責(zé)公司的銀行融資，從中得到一些經(jīng)驗(yàn)和啟示，與大家分享。
在我們的印象中，銀行為了減少壞賬，往往喜歡貸款給規(guī)模較大的企業(yè)。所以在一些大企業(yè)，即使公司不需要貸款，銀行也會(huì)經(jīng)常自動(dòng)上門，要求存款或者貸款。在一個(gè)城市里，銀行圈子其實(shí)很小，銀行里的人都在這個(gè)小圈子里流動(dòng)。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如果在小企業(yè)工作，更難獲得銀行信貸，因?yàn)樾∑髽I(yè)一般沒(méi)有太多的固定資產(chǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，想要貸款，就得有抵押物。近年來(lái)，由于疫情的影響，國(guó)家也出臺(tái)了一系列救市政策，也讓中小銀行繼續(xù)為中小企業(yè)提供融資和貸款服務(wù)。我從和銀行朋友的實(shí)際交流中了解到，雖然國(guó)家出臺(tái)了鼓勵(lì)政策，但是在具體執(zhí)行上有很大的優(yōu)惠。畢竟銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，也要考慮壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
如果你是一家快速成長(zhǎng)的中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人或者財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，現(xiàn)在企業(yè)需要向銀行融資，你需要準(zhǔn)備什么？
銀行信貸流程一般是銀行客戶經(jīng)理上門與公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人或公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行初步接觸，了解公司的實(shí)際發(fā)展情況，如公司的業(yè)務(wù)、行業(yè)背景、市場(chǎng)規(guī)模、發(fā)展前景、借款人的融資需求等。經(jīng)理會(huì)根據(jù)所了解的情況初步判斷公司是否可以授信。
從銀行朋友那里了解到，現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)不像過(guò)去的傳統(tǒng)銀行那么老套了，發(fā)放信貸需要抵押物或者擔(dān)保。對(duì)于一些發(fā)展前景較好的企業(yè)或國(guó)家支持的行業(yè)，或處于快速發(fā)展期的企業(yè)，這一要求有所放寬?，F(xiàn)在很多銀行的放貸思路和以前不一樣了，也算是與時(shí)俱進(jìn)了。一些銀行現(xiàn)在有了鼓勵(lì)一家或幾家快速發(fā)展的企業(yè)與其共同成長(zhǎng)的想法。
企業(yè)更關(guān)注是否盈利，而銀行其實(shí)并不太關(guān)注是否盈利這個(gè)指標(biāo)。他們更關(guān)注企業(yè)是否有健康的現(xiàn)金流、負(fù)債率、成長(zhǎng)性等指標(biāo)。
如果客戶經(jīng)理覺(jué)得可以授信，會(huì)為企業(yè)量身定制一份初步的授信方案，并給出授信清單，讓企業(yè)準(zhǔn)備相關(guān)資料。管理人員還會(huì)根據(jù)征信名單信息做出征信報(bào)告。在此過(guò)程中，客戶經(jīng)理可能會(huì)要求企業(yè)進(jìn)一步補(bǔ)充資料或進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以完善報(bào)告內(nèi)容。
接下來(lái)就是銀行內(nèi)部會(huì)議的流程，即客戶經(jīng)理將自己寫(xiě)的資信調(diào)查報(bào)告和相關(guān)企業(yè)資料復(fù)印件提交給銀行內(nèi)部審批中心或銀行信貸部審核。審查通過(guò)后，貸款審查會(huì)議將進(jìn)行表決(俗稱“會(huì)議”)。如果通過(guò)，意味著銀行將正式與企業(yè)簽訂貸款或授信協(xié)議。需要指出的是，一般在審核階段，審查員或者風(fēng)控人員也會(huì)提出一些問(wèn)題，要求企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)充。一般情況下，信貸流程下來(lái)大概需要一個(gè)月的時(shí)間。如果有特殊情況，審批可能需要一兩個(gè)星期。