距離7月1日《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》生效臨近,支付寶錢(qián)包的余額頁(yè)面出現(xiàn)了提示語(yǔ):“根據(jù)監(jiān)管部門(mén)要求,用戶根據(jù)賬戶的身份信息完善程度不同,享有不同的余額支付額度”。

這個(gè)額度根據(jù)一共有三類,第一類通過(guò)至少1個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的,額度為1000元/終身;第二類通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份,額度為10萬(wàn)元/年;第三類通過(guò)至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份,額度為20萬(wàn)元/年。此外還有功能限制,前兩類賬戶只能消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬,只有第三類賬戶可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

是不是感覺(jué)這么少的額度不方便?

是不是認(rèn)為央媽又在替銀行出頭欺負(fù)支付寶?可實(shí)際上這個(gè)20萬(wàn)限額對(duì)支付寶用戶幾乎沒(méi)有實(shí)際影響,因?yàn)橹挥匈~戶余額消費(fèi)才會(huì)扣掉額度,使用余額寶、銀行卡、花唄根本不受額度限制。

余額寶誕生之后,你的支付寶賬戶里還剩下過(guò)多少錢(qián)?只要打開(kāi)“余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入”功能,就可以每天自動(dòng)把所有的余額轉(zhuǎn)入余額寶拿貨幣基金收益。這些年學(xué)余額寶的銀行和金融機(jī)構(gòu)很多,但鮮有人能像余額寶和支付寶這樣高度融合。如果不專門(mén)提醒,現(xiàn)在的用戶已經(jīng)很少再去區(qū)分支付寶賬戶的余額和余額寶賬戶的余額,各種支付過(guò)程也不會(huì)有任何障礙。

設(shè)想一下你使用支付寶的場(chǎng)景。無(wú)論是購(gòu)物、理財(cái)還是還信用卡,資金來(lái)源如果是銀行卡,那么直接使用快捷支付或網(wǎng)銀支付都不受20萬(wàn)限額影響,只需要關(guān)注銀行單日轉(zhuǎn)賬上限;如果資金來(lái)源是已經(jīng)在支付寶的錢(qián),只要把賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶,同樣不受20萬(wàn)限額影響。按照普通用戶的使用習(xí)慣,只有在非常偶然的情況下賬戶余額沒(méi)有存入余額寶,這樣才會(huì)消耗每年20萬(wàn)元的限額。

問(wèn)題是,沒(méi)有余額寶的其他第三方支付怎么辦?

作為支付寶最有力的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,微信支付在紅包大戰(zhàn)中略勝一籌,但是并沒(méi)有形成余額寶這樣的理財(cái)賬戶。

微信上的理財(cái)包括兩個(gè)部分,理財(cái)通可以轉(zhuǎn)入銀行卡資金,但這部分資金也只能轉(zhuǎn)回銀行卡;微信錢(qián)包賬戶上的零錢(qián)可以收發(fā)紅包和消費(fèi),但這些零錢(qián)買(mǎi)入的貨幣基金不能像余額寶那樣直接消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬,想使用必須先轉(zhuǎn)回微信錢(qián)包的余額。

與渾然一體無(wú)需再刻意區(qū)分的支付寶和余額寶相比,微信的金融賬戶實(shí)際上被劃為三個(gè)部分:“我的零錢(qián)”、“零錢(qián)理財(cái)”和“理財(cái)通”。

“我的零錢(qián)”可以轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和發(fā)紅包,但是提現(xiàn)到銀行卡要收費(fèi);

“零錢(qián)理財(cái)”只能由“我的零錢(qián)”購(gòu)買(mǎi),如果按照央行新規(guī),一類和二類賬戶需要關(guān)掉這個(gè)功能;

“理財(cái)通”提供了完整的理財(cái)功能,但是與微信錢(qián)包徹底隔離,理財(cái)資金沒(méi)法轉(zhuǎn)入“我的零錢(qián)”。

如果不能把“我的零錢(qián)”、“零錢(qián)理財(cái)”和“理財(cái)通”這三部分打通,賬戶限額遲早會(huì)影響騰訊的金融大計(jì)。

微信支付尚且如此,其他支付又如何呢?

例如都在做自家第三方支付的百度、京東、萬(wàn)達(dá),甚至美團(tuán)還因?yàn)闊o(wú)牌照強(qiáng)行上馬美團(tuán)支付被抓現(xiàn)行,沒(méi)有自己的第三方支付平臺(tái)都不好意思說(shuō)在做互聯(lián)網(wǎng)。

如果央行進(jìn)一步嚴(yán)管第三方支付的賬戶余額,那么做這些錢(qián)包和支付的收益到底在哪里呢?借助紅包功能,騰訊已經(jīng)不用擔(dān)心微信錢(qián)包的用戶活躍度,卻不堪重負(fù)只能向用戶收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。百度、京東、美團(tuán)和萬(wàn)達(dá)在擁有夢(mèng)想中的用戶活躍度后,究竟從哪里掙錢(qián)是個(gè)大問(wèn)題。

美國(guó)的Square曾經(jīng)推出自己的線下刷卡器,想依靠?jī)?yōu)惠的刷卡費(fèi)率吸引商戶。這個(gè)能在美國(guó)稱之為優(yōu)惠的費(fèi)率是多高呢?答案是“15美分+2.5%左右手續(xù)費(fèi)”。相比之下,銀聯(lián)早就把國(guó)內(nèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)拉低到1.5%左右,可以毫不猶豫地說(shuō)中國(guó)的支付便捷程度已經(jīng)超過(guò)美國(guó),手機(jī)二維碼購(gòu)物已經(jīng)成為可以向國(guó)際友人炫耀的中國(guó)黑科技。

可是在繁榮背后,支付這樣的基礎(chǔ)性金融設(shè)施究竟可以容納多少家公司呢?7月1日開(kāi)始實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》還不足以造成足夠大的洗牌壓力,繼續(xù)燒錢(qián)拼市場(chǎng)份額仍將是行業(yè)主旋律。(虎嗅網(wǎng))