21世紀經濟報道記者 邊萬莉 北京報道
新市民貸款會有優(yōu)惠嗎？
今年3月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》）要求：“針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創(chuàng)新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。”
《通知》發(fā)出近兩個月后，目前哪些銀行開發(fā)了專門的新市民金融信貸產品？利率優(yōu)惠嗎？
根據《通知》定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。由于新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡，具體可結合當地實際情況和地方政府政策，明確服務新市民的范圍。
21世紀經濟報道記者梳理發(fā)現，目前至少已有10家銀行提出了新市民信貸產品的相關方案。針對新市民客群的特點，銀行在設計信貸產品時更注重簡化申請材料、操作更便利、去除擔保條件，讓更多的新市民更容易獲得金融服務。為此，銀行增加了微信、支付寶等流水認定方式，同時引入多維度數據，綜合判斷客戶資質。
從10家銀行的情況來看，發(fā)力點以個人信用消費貸、住房信貸、創(chuàng)業(yè)貸款為主。在部分落地的新市民信貸產品中，實際利率最低可達到2%。不過，記者向銀行咨詢時，有網點反饋沒有相關的新市民貸款產品，也許從政策發(fā)布到落地仍需要一段時間。
此外，一些銀行公開提到的新市民產品在其官網中并未有介紹，有人猜測可能是定向產品。單從產品本身來看，與其他產品差異不大，判斷是否為新市民貸款產品難度較大。
支持新市民信貸的方式大多是服務費減免、利率優(yōu)惠、免擔保等。實際上，研讀《通知》內容可以發(fā)現，新市民信貸產品還能有更多可能的方向。例如，支持新市民更好獲得職業(yè)技能培訓；優(yōu)化新市民子女教育金融服務；與地方政府合作，加強住房公積金服務渠道建設；加大對吸納新市民就業(yè)較多小微企業(yè)的金融支持力度等。
發(fā)力個人信用消費貸，申請更便捷
針對新市民群體，研發(fā)或改進個人信用消費貸產品是大多數銀行都會選擇的路徑。此類產品不需要抵押品，可以直接在網上辦理，操作簡單，方便快捷。與之前的個人信用消費產品相比，申請條件更簡單、門檻更低、利率也更優(yōu)惠，這意味著銀行需要從更多的緯度去判斷客戶的資質。
平安銀行：
21世紀經濟報道以消費者身份向平安銀行信貸經理咨詢時，對方表示：“我們的新市民貸款產品叫做‘新一貸’，要求就是得有工作單位，然后房貸、社保、公積金、保單符合其中之一就可以申請，個人額度最高30萬，企業(yè)主50萬，時間1-3年，利率根據客戶資質會有所不同，一般是年化6.48%-15.36%之間?！?/p>
平安銀行官網介紹，“新一貸”是用于個人除購買住房以外其他合法消費或經營用途的無擔保貸款業(yè)務。優(yōu)勢之一是申請門檻低。在現工作單位連續(xù)工作時間不少于6個月，月平均收入4000元以上即可申請（北上廣深杭客戶申請不低于月收入5000元），憑房貸、車貸、公積金、稅單、社保、壽險保單任一即可申請。另外，0抵押0擔保；額度適宜、還款靈活；資料齊全，1-3個工作日放款。
重慶三峽銀行：
3月10日發(fā)布的“新渝貸”是《通知》發(fā)布后最早推出的新市民專屬貸款產品。據記者了解，客戶通過新市民身份核實后，可使用微信小程序實時申請貸款，最快5秒出額度、1分鐘借錢、3分鐘到賬，年利率低至5%，最長可貸12個月，隨借隨還，循環(huán)使用。
“新渝貸”主要用于滿足新市民購買自用汽車、購置大額耐用消費品、家庭住房裝修、教育培訓、健康醫(yī)療、休閑旅游等需求，具有純信用、審批快、利率低的優(yōu)勢。
瑞豐銀行：
值得關注的是，該行在2019年就上線了一款新市民信貸產品。記者用關鍵字在其官網搜索時看到“浙里貸”——新市民貸。該產品是用于消費的個人信用貸，貸款額度一般可為20萬元；最長期限1年；可以享受貸款利率優(yōu)惠；到期還本，按月付息，循環(huán)使用，隨借隨還。瑞豐銀行采用在線方式，經授權獲取客戶社保、征信等數據信息，對客戶進行綜合信用評價。借款人需要滿足以下條件：年齡加貸款期限不超過60周歲，不小于23周歲；在本行轄區(qū)內單位連續(xù)繳存社保12個月（不含）以上；貸款用途明確合法合規(guī)。
大連銀行：
與部分銀行新開發(fā)設計貸款產品的思路不同，還有一些銀行是在原有產品基礎之上進行優(yōu)化。例如，大連銀行把新市民納入大連銀行“鯤鵬e貸”白名單范圍，與政府部門對接，將公積金、社保數據引入客戶準入和風險管理，推出專屬線上消費貸款產品，為新市民合理消費需求提供信貸支持。據了解，大連銀行“鯤鵬e貸”是一款線上的個人消費信用貸款產品，額度5千-20萬，貸款期限分為3、6、9、12期。可用于購買家庭用車（含新車和二手車）、家庭裝修、教育學資、子女出國留學、大宗消費購物、旅游等借款人家庭合法消費用途。
郵儲銀行發(fā)布新市民綜合金融服務方案，提出要為新市民量身打造金融產品和服務。
廈門國際銀行于3月16日創(chuàng)新推出“新市民貸”，額度最高可達20萬，利率（單利）最低可至7%，上線當天即獲批3筆并成功投放。
光大銀行推出光速信用貸，面向優(yōu)質客戶，最高金額30萬元，最長可貸36個月；可通過“中國光大銀行個人貸款”官方微信賬號或光大銀行手機APP渠道申請。
江蘇銀行提出，優(yōu)化線上信用貸款“網樂貸”、簡化信用“微貸”、更新小微信用授信“增值貸”，滿足新市民創(chuàng)業(yè)多元的授信需求，小微信貸產品新市民均可申請。
安居專享利率優(yōu)惠，還有更多可能性
住房關系著千家萬戶的生活?！锻ㄖ芬?，“優(yōu)化住房金融服務，滿足新市民安居需求?！崩?，滿足新市民合理購房信貸需求。支持商業(yè)銀行認真貫徹國家有關政策，緊緊圍繞“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期”目標，因城施策執(zhí)行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標準，提升借款和還款便利度。
對此，齊魯銀行和大連銀行在住房支持方面已經有所行動，其主要舉措是利率優(yōu)惠。
齊魯銀行支持“新市民”安居方面，推出“新市民公積金租房貸”，滿足新市民安居需求，并對高校畢業(yè)生等特定群體進行利率優(yōu)惠；優(yōu)化住房按揭貸款信貸政策，滿足新市民房貸需求；發(fā)揮齊魯銀行作為公積金歸集銀行的優(yōu)勢，做好公積金存取及貸款服務，保障新市民享受惠民政策。
2022年3月，大連銀行出臺的《大連銀行服務新市民18項舉措》提到，為新市民提供專享房貸優(yōu)惠。新市民滿足首房首貸標準的，在大連銀行申請個人住房貸款可在現行房貸底限價格基礎上優(yōu)惠5個基點，提前還款免預約免收違約金。
實際上，銀行在支持新市民安居方面還可以有更多的可能性。央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》提到了幾個方向：助力增加保障性住房供給；支持住房租賃市場健康發(fā)展；提升新市民住房公積金服務水平。比如，對上述領域的合理信貸需求加大支持力度，降低企業(yè)資金成本，緩解新市民住房壓力；加強與地方政府合作，加強住房公積金服務渠道建設，暢通新市民住房公積金繳存渠道。
多種方式支持創(chuàng)業(yè)，實際利率可低至2%
加強對新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持，也是重要方向之一。
在眾多銀行中，齊魯銀行的做法有一定的借鑒意義。該行專門制定《齊魯銀行新市民創(chuàng)業(yè)貸管理辦法》，形成了一整套方案。將新市民作為產品服務對象，可全面惠及進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生、新引進技工人才、網絡商戶等七大類新市民，簡化對經營流水時限限制，主要考察客戶品質和實際經營狀況，縮短審批和發(fā)放流程，最短1日內即可完成審批和放款，于4月2日成功發(fā)放首筆貸款20萬元，貸款期限3年，享受政府貼息后實際利率最低可至2%。
值得一提的是，“新市民創(chuàng)業(yè)貸”無需當地戶籍，而是重點考察客戶品質以及賬戶流水。4月2日，齊魯銀行槐蔭中心支行為張先生發(fā)放了20萬元“新市民創(chuàng)業(yè)貸”。期限三年，實行按季還息、到期還本，也可隨借隨還。同時，還享受個人創(chuàng)業(yè)貸款政府貼息。據了解，張先生2019年從聊城莘縣來到濟南創(chuàng)業(yè)，承包的食堂因食材價格上漲導致采購成本增加，生產經營出現極大困難，一度難以為繼，這20萬元的“新市民創(chuàng)業(yè)貸”解了他的燃眉之急。
“新市民創(chuàng)業(yè)貸”借力政府擔保貼息政策，提高貸款可得性，并進一步降低融資成本，在貸款使用頻率和時間上賦予新市民創(chuàng)業(yè)更多空間。同時，制定專門管理辦法，針對貸后風險管理、創(chuàng)業(yè)擔?；鸸芾硖岢鼍唧w要求，指派專人對新市民創(chuàng)業(yè)貸發(fā)放、回收及貼息開展專業(yè)化管理，并配套制定專項激勵營銷措施和考核辦法。
就支持新市民創(chuàng)業(yè)方面，光大銀行表示，提高“快貸系列”產品的城市覆蓋范圍和可得性，為新市民創(chuàng)業(yè)及吸納就業(yè)提供更為及時的信貸資金。據官網介紹，助業(yè)貸款是光大銀行向社會自然人發(fā)放的、用于補充其經營活動所需周轉資金的人民幣貸款。貸款金額方面，抵押最高1000萬，質押最高3000萬；貸款期限最長10年；擔保方式，抵押/質押/保證/保險/信用均可。
郵儲銀行在新市民綜合金融服務方案中提出，將針對進城就業(yè)創(chuàng)業(yè)的新市民，優(yōu)先為其申請再就業(yè)擔保小額貸款；對于符合其他小額貸款準入條件的新市民客戶，給予專屬的利率優(yōu)惠；與當地勞動就業(yè)等部門合作，為新市民創(chuàng)辦的小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款，積極引入政府擔保基金擔?；蛸N息機制，降低新市民融資成本。此外，還將為新市民商戶提供收單手續(xù)費費率優(yōu)惠，免費提供會員管理、員工管理、經營分析、卡券營銷等多樣化增值服務。
可見，在新市民創(chuàng)業(yè)支持方面，銀行通常采取的方式有：與地方合作優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔保貸款、貼息、簡化手續(xù)、利率優(yōu)惠、靈活設置還款期限、減免服務費等，與《通知》中倡導的方向一致。
金融支持吸納新市民集中就業(yè)的行業(yè)
除了對新市民個人的信貸支持外，加強對吸納新市民較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持，同樣重要。
《通知》要求，主動與新市民較為集中的城市、城鎮(zhèn)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點區(qū)域對接，為新市民提供專業(yè)化、多元化的金融服務。聚焦制造業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，居民服務、修理和其他服務業(yè)，信息傳輸、軟件和信息技術服務業(yè)等行業(yè)，加大金融支持力度。
21世紀經濟報道記者注意到，目前在這個方向發(fā)力的銀行并不多。其中，重慶三峽銀行是落地的銀行之一。2022年3月，重慶三峽銀行與重慶安保集團簽署安保隊員金融服務合作協議。根據協議，重慶三峽銀行將為重慶安保集團安保隊員提供滿足安居、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多層次需求的金融服務。這是“新渝貸”產品落地的第一個金融服務場景。
重慶三峽銀行黨委書記劉江橋表示：“重慶安保集團作為實力雄厚的國有綜合性安保企業(yè)，有大量新市民安保隊員工作在安保一線，為社會安全穩(wěn)定作出了重要貢獻。重慶三峽銀行攜手重慶安保集團積極為新市民安保隊員提供優(yōu)質、高效、實惠、便捷的金融服務，將切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感，為重慶經濟社會高質量發(fā)展作出積極貢獻?！?/p>
對新市民就業(yè)集中的行業(yè)，除信貸支持外，還可以開展保險產品創(chuàng)新?！锻ㄖ芬?，加強與工傷保險政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點的雇主責任險、意外險等業(yè)務，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保險保障水平。聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機等職業(yè)風險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。
（專題統籌、策劃：馬春園）
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