金融是現代經濟的核心，而農村金融一直是我國金融體系中的短板。
過去，做農村金融似乎是政治任務，是扶貧課題。而如今，傳統(tǒng)金融機構一聽就皺眉頭的農村金融卻正在迎來“新玩家” 互聯(lián)網公司。
2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《關于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作的通知》，提出積極發(fā)展電話銀行、手機銀行等現代金融服務方式。彼時，互聯(lián)網金融對于大部分人來說還是個陌生的詞匯。時間來到2016年年初，“引導互聯(lián)網金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展”的表述已經出現在中央一號文件中。
此時，農村金融已成為互聯(lián)網公司們競相追逐的“香餑餑”，無論是大佬還是創(chuàng)業(yè)公司，大大小小的互聯(lián)網金融玩家紛紛卷起褲管“下鄉(xiāng)圈地”。
對于“新玩家”入場的意義，農業(yè)部經管司副司長黃延信向《中國經濟周刊》記者做了這樣一個比喻，以往農村金融是一潭死水，他們入場后就把這潭死水攪成了活水。
黃延信解釋道，農戶貸款難的一個重要原因是缺少金融組織的競爭，原有的金融機構缺少為農民提供服務的壓力和動力?！靶峦婕摇边M入，意味著農村多了新的金融組織，給農村金融市場注入了新鮮活力，有利于促進已有金融機構的產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。
互聯(lián)網大佬此番“高調示愛”農村金融，可謂有備而來，特別是阿里、京東等互聯(lián)網巨頭，更是依托已有的電商平臺，不只做金融，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”。而通過平臺積累的農戶的消費、支付、物流等多種數據源又會成為未來農戶貸款的基礎數據，這無疑是互聯(lián)網公司渴望看到的良性循環(huán)。
互聯(lián)網正在重塑農村金融。更重要的是，以此為支點撬動農村經濟發(fā)展，乃至“三農”問題的解決有了巨大的想象空間。
“缺少有效的金融服務是制約農村經濟發(fā)展的瓶頸之一?！秉S延信表示，金融本身是一個紐帶，通過它可以把各種要素連接起來，起到黏合劑的作用。同時，金融也起到血液的作用，運轉得越快，生命力越旺盛。
農村金融正被互聯(lián)網公司視作一個大風口，另一方面，正如農業(yè)部原常務副部長萬寶瑞在一篇文章中所講的那樣，互聯(lián)網能成為解決農村工作難點的手段。從互聯(lián)網在農村發(fā)展的趨勢來看，將會展現出繼實行家庭聯(lián)產承包責任制之后的我國農村又一次重大變革。
農村金融迎來“新玩家”
農村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變?yōu)榛ヂ?lián)網大佬眼中的大藍海和大風口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務中心，覆蓋27 萬個行政村。
互聯(lián)網金融正在農村跑馬圈地
不需要任何抵押品，也不用經過復雜的申請審批過程，更不需要找人托關系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農民們就可以憑借“信用”獲得購買種子、農藥、化肥、魚苗、仔豬……的貸款，待豐收或成熟后再還款，少則幾千元，多則幾萬甚至十幾萬元，利息還不高。有了錢，農民們就可以建大棚、蓋豬舍，甚至買臺無人機灑農藥……同時，也可以為自己的獼猴桃、蘋果樹、雞鴨魚豬……買份保險，即使遇到天災，也不用再擔心一無所有。
這不是暢想和愿望，而是正在發(fā)生的事情。享受這些“金融服務”的是過去連張信用卡都辦不了的普通農民，他們中的很多人甚至連ATM 機都沒有用過，取錢都要騎車十幾公里到鎮(zhèn)上。
農村金融，這個幾年前還無人愿意開墾的“處女地”，正在成為互聯(lián)網大佬眼中的大藍海和大風口。野心勃勃的大小玩家們，正在試圖進入這些中國經濟的毛細血管，尋求一切可能的機會。
今年1 月，螞蟻金服成立了農村金融事業(yè)部，針對三農用戶的生產、經營、生活提供各類普惠金融服務，包括支付、保險、融資、征信等。3 月，螞蟻金服還宣布了一個名為“千縣萬億”的計劃，要在未來3 至5 年里，在全國1000 個縣撬動萬億的社會信貸資源。4 月底，螞蟻金服在B 輪融資后宣布，將普惠、綠色、農村和國際化確立為未來發(fā)展的四大戰(zhàn)略。
螞蟻金服農村金融事業(yè)部副總經理陳嘉軼告訴《中國經濟周刊》記者，2015 年，螞蟻金服旗下的三大農村金融平臺：旺農付（支付）、旺農保（保險）和旺農貸（貸款）的三農用戶數分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。
目前，螞蟻金服已與多家農村金融機構聯(lián)通，一方面為農村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農資用品；另一方面對接金融機構和農戶，滿足農戶消費、農資購買等信貸以及保險需求。展露大野心的還有另外一個電商巨頭。2015 年3 月，京東提出農村電商“3F 戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進農村戰(zhàn)略（Factory to Country）、生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）和農村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）。去年9 月，京東金融高調發(fā)布了農村金融戰(zhàn)略，要做全產業(yè)鏈和全產品鏈的農村金融。隨后，京東金融專為農村市場打造的消費信貸產品“鄉(xiāng)村白條”，農村信貸品牌“京農貸”和農村理財、農產品眾籌業(yè)務都已上線。
京東農村金融負責人洪潔告訴《中國經濟周刊》記者，截至目前，京東已經建成1500 多家縣級服務中心，1500 多家京東幫服務店，招募27 萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋27 萬個行政村。
此外，蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸、領鮮金融、什馬金融、1號錢莊等都已經在農村金融領域“跑馬圈地”，他們多借助原有業(yè)務的渠道和資源優(yōu)勢，引入金融服務。
比如蘇寧有遍布鄉(xiāng)村的線下門店，先天擁有金融O2O 的優(yōu)勢；新希望本身就是扎根農村的農牧巨頭，從飼料銷售向養(yǎng)殖和消費擴展，劉永好還與雷軍一起成立了“四川希望銀行”，主打小微三農服務；什馬金融依托自身在農村電動車市場上的絕對優(yōu)勢，將遍布農村的電動車購銷網點發(fā)展成為自己的線下門店，讓電動車的經銷商擔任金融產品經理；互聯(lián)網金融明星企業(yè)宜信也已在90 多個農村地區(qū)設立貸款網點，并陸續(xù)開發(fā)宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融產品；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設立上萬個貸款點，并向農村地區(qū)發(fā)放貸款百億元；領鮮金融則專注于養(yǎng)殖領域的供應鏈金融，去年貸款業(yè)務達到5000 萬。
2015 年，螞蟻金服旗下的三大農村金融平臺：旺農付（支付）、旺農保（保險）和旺農貸（貸款）的三農用戶數分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。
不是“顛覆”，是“拓荒”
與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯(lián)網金融在農村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板，金融“新玩家”們可以盡情嘗試開發(fā)那些傳統(tǒng)金融無法觸及的“新大陸”，最終做大農村金融這塊蛋糕，或者更應該叫“香餑餑”。
過去，一提到農村金融，自然首先會想到農村信用社，它是向農民提供金融服務的“國家隊”和主力軍。近年來，雖然大量農村信用社改革成為農村商業(yè)銀行，但是諸多原因導致農信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠遠不能滿足需求。
對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農村，在一年也沒有幾筆業(yè)務的村莊設立網點并不現實；另一方面是農村業(yè)務成本與收益難以匹配。農村貸款金額不大，僅幾千元或數萬元，只是一般銀行貸款業(yè)務的百分之一，但其操作成本卻所差無幾，甚至更高。額小量大，必然帶來壞賬率比較高，地域分散又利潤率低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行自然不會喜歡。
更為重要的是，按照傳統(tǒng)銀行運作方式，缺乏擔保、信用空白、信息不對稱等諸多問題導致農村金融想做也沒法做。農民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地無法抵押，不要說從銀行貸款，連辦個信用卡都很難。因此，在農村，要想從信用社、銀行貸到款，托關系、送禮、給回扣并不少見。更多的人則只能選擇利率高、不規(guī)范的民間借貸。
中國社科院農村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在中國農村，有56.8% 的農戶表示資金很緊張，而認為農村貸款不便利的農戶占到69.6%。根據中國人民銀行《中國農村金融服務報告》，截至2014年底，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4 萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。
這意味著大量的農村缺乏最基礎的金融服務，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進產業(yè)發(fā)展的重要工具，而農村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農村產業(yè)經濟的發(fā)展。
“隨著互聯(lián)網的普及，農民的消費習慣、支付習慣、金融認知都產生了變化，互聯(lián)網公司能夠從多種維度獲取農戶數據，用貼合農民需求的金融化產品取得農民信任，與傳統(tǒng)金融一道服務農村市場?！本〇|農村金融負責人洪潔說。
不需要任何抵押品，也不用經過復雜的申請審批過程，更不需要找人托關系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農民們就可以憑借“信用”獲得購買各種農資的貸款。
互聯(lián)網帶來農村金融“新玩法”
與傳統(tǒng)金融機構不同，農村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”。