導讀
在業(yè)內人士看來，這種格局表面上看似“積分+支付”，但實質是通過積分+支付功能提升客戶粘性與高頻消費習慣，獲取大量用戶消費數據進行分析，再相應地引入理財與消費貸款等業(yè)務，做大平安互聯網金融的業(yè)務版圖。
消費金融業(yè)務“戰(zhàn)場”，互聯網金融機構各顯神通。
近期，平安集團決定將壹錢包與萬里通APP合并，構建全新的“積分+支付”戰(zhàn)略。
平安壹錢包總經理諸寅嘉接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，之所以合并兩個APP，主要是讓萬里通積分管理平臺所擁有的眾多消費場景入口，能與壹錢包的支付業(yè)務相結合。
在業(yè)內人士看來，以往互聯網金融機構主要將消費場景視為消費貸款業(yè)務的入口，但通過積分管理，各個消費場景還能成為消費者享受消費優(yōu)惠的平臺，由此提升客戶黏性，培養(yǎng)用戶高頻消費習慣，給平臺支付、理財等消費金融衍生業(yè)務發(fā)展奠定客戶基礎。
知情人士透露，平安壹錢包正悄悄試水消費貸款業(yè)務，比如壹錢包曾嘗試針對白領階層提供一定額度的消費貸款服務，對購買貨幣基金產品的用戶也嘗試提供一度額度的消費貸款服務。
在多位業(yè)內人士看來，這種“產業(yè)鏈通吃”的模式實際操作環(huán)節(jié)勢必遇到不小的挑戰(zhàn)。
首先，相比其他消費金融機構主要通過電商等特定消費場景拓展消費金融業(yè)務，平安壹錢包主要依賴積分、與互聯網理財、及支付等業(yè)務，如何最大限度盤活用戶手里的閑置積分，進而引導用戶培養(yǎng)高頻消費習慣，存在較大的變數。
其次，這種產業(yè)鏈通吃的業(yè)務模式能否成功，必須兼顧用戶消費特征與互聯網理財等業(yè)務需求，確?？蛻裘恳还P錢都能產生最大功效，對壹錢包內部經營效率要求很高。
“目前，平安高層希望兩個APP在合并后，能先發(fā)揮各自業(yè)務優(yōu)勢，進一步提升客戶黏性并培養(yǎng)高頻交易習慣，一旦平臺能積累海量用戶消費與金融投資數據，就能通過大數據分析，讓用戶通過積分消費折扣、理財等消費金融業(yè)務最大限度盤活資金使用效率。”平安壹錢包常務副總經理常琳告訴21世紀經濟報道記者。
平安壹錢包的合并算盤
在決定合并壹錢包與萬里通APP之前，平安集團內部對此一度存在不少分歧。
畢竟，作為平安旗下支付平臺與積分兌換使用平臺，壹錢包與萬里通的業(yè)務發(fā)展相當不錯，合并能否創(chuàng)造1+1>2的效果，存在相當多的不確定性。
“在平安高層看來，盡管壹錢包與萬里通APP發(fā)展良好，但難掩各自的業(yè)務短板。”上述知情人士表示，比如萬里通積分業(yè)務覆蓋300多家主流電商，以及全國200多個城市逾百萬家線下實體商戶，但不少消費者未必能用足額積分換購心儀商品，無形間制約了個人消費需求，也壓縮了消費金融業(yè)務發(fā)展空間；壹錢包主要聚焦支付業(yè)務，但鑒于金融服務使用頻率不會很高，客戶黏性有待進一步提高。如果通過合并能令兩者各取所長，無疑將創(chuàng)造消費金融的全新格局。
在業(yè)內人士看來，這種格局表面上看似“積分+支付”，但實質是通過積分+支付功能提升客戶黏性與高頻消費習慣，獲取大量用戶消費數據進行分析，再相應地引入理財與消費貸款等業(yè)務，做大平安互聯網金融的業(yè)務版圖。
諸寅嘉則指出，當前合并后的壹錢包在平安集團內部所扮演的角色，主要是連接金融服務和眾多消費場景的重要橋梁。
他告訴21世紀經濟報道記者，要實現這個目標，由積分+支付所構建的消費金融新生態(tài)圈不可或缺。舉例而言，若用戶手里擁有大量積分，就會惦記自己如何有效地花掉這些積分，這就給平安壹錢包的支付業(yè)務以及平安集團旗下各個理財場景帶來不小的商機，最終引導用戶養(yǎng)成邊賺錢邊消費的習慣。
他表示，目前合并后的壹錢包日活躍用戶數量超過百萬，初步實現了合并預期——提升用戶黏性與培養(yǎng)高頻消費習慣。
“下一步，是如何強化支付的便利性，進一步將壹錢包變成大眾互聯網消費購物、理財、獲取各類消費金融服務的入口?！彼毖?。
客戶體驗決定成敗
21世紀經濟報道記者了解到，除了平安壹錢包，不少互聯網金融機構都在嘗試借助積分業(yè)務擴展消費金融業(yè)務版圖。
不過，相比平安集團自主管理萬里通積分平臺，這些互聯網金融機構更多采取借雞下蛋的方式——整合各個電商平臺的積分提供一定幅度的消費實惠，引導用戶高頻消費同時做大消費貸款業(yè)務。
“事實上，這些機構心里都清楚，消費貸款類金融業(yè)務要取得快速增長，必須依賴新增業(yè)務，它主要來源于兩塊，一是獲得新的消費場景增加用戶數量，二是提升原有用戶的消費頻率獲得更大消費金融需求量?！币患蚁M金融機構負責人表示。
在他看來，在業(yè)務操作環(huán)節(jié)，如何提升客戶體驗，依然是一個難以逾越的障礙。
此前，他所在的消費金融機構曾與航空公司、連鎖酒店協商推廣積分+消費貸款的新型支付模式，但在測試期間，他發(fā)現用戶必須先用積分購買航空公司里程，再用里程換取相應的機票，整個流程相當繁瑣造成用戶普遍不愿使用這項新服務；更重要的是，不少用戶反映里程換機票時，他們不知道如何操作，也難以估算這種做法是否合算。
此外，在與不少電商平臺協商開發(fā)積分抵扣+消費信貸的新興購物付款方式時，不少用戶發(fā)現積分對應的消費優(yōu)惠額度未必達到自己的預期值，或使用積分無法買到心儀的商品。
“不佳的客戶體驗，反而導致積分成為雞肋，難以助推消費金融業(yè)務發(fā)展?！彼毖浴?/p>
常琳對此表示，平安壹錢包現在嘗試的一種做法，是讓積分直接抵扣現金，以此簡化積分兌換的繁瑣流程。此外平安壹錢包還在考慮在積分抵扣現金同時額外增加一些消費權益，以此引導用戶進入更多的消費場景，幫助平臺做大消費金融業(yè)務規(guī)模。
在業(yè)內人士看來，這也是消費金融機構擺脫紅海競爭市場的新突破口。尤其在眾多消費金融機構紛紛搶占各個消費場景入口時，新機構已經難以獲得新的業(yè)務增長空間，要跳出消費場景的同質化競爭格局，他們必須另辟蹊徑。（21世紀經濟報道）