隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》的逐步落地，業(yè)內(nèi)眾多P2P平臺(tái)紛紛忙于合規(guī)建設(shè)與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
10月20日，香港上市公司中國(guó)信貸（08207.HK）旗下金融工場(chǎng)官網(wǎng)顯示，該平臺(tái)已經(jīng)正式完成銀行資金存管的系統(tǒng)對(duì)接，率先成為業(yè)內(nèi)第72家拿到監(jiān)管要求“隱形牌照”的平臺(tái)之一，標(biāo)志著該平臺(tái)在安全合規(guī)方面取得了實(shí)質(zhì)性的突破。而在業(yè)務(wù)方向上，金融工場(chǎng)也向記者透露，為了滿足監(jiān)管“小額、分散、普惠”的基本要求，平臺(tái)將重點(diǎn)發(fā)力金融科技，打造信貸決策引擎、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，深耕小微金融。
合規(guī)運(yùn)營(yíng)為先
《暫行辦法》指出，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。但眾所周知，盡管平臺(tái)渴望盡快對(duì)接存管，然而受制于銀行積極性不高，技術(shù)對(duì)接存在較大難度，導(dǎo)致資金存管推進(jìn)速度遠(yuǎn)不及預(yù)期。零壹研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至10月19日，完成銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)有71家（不含聯(lián)合存管），占1860家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)（截至9月30日數(shù)據(jù)）的3.8%。
金融工場(chǎng)CEO崔海晨分析，上述數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出一個(gè)事實(shí)，《暫行辦法》的出臺(tái)雖然令銀行存管的接洽速度雖有提升，但行業(yè)符合銀行要求，并成功完成技術(shù)對(duì)接的平臺(tái)著實(shí)有限。
不僅接洽成功率低，已經(jīng)成功對(duì)接銀行存管的平臺(tái)往往也付出了高昂的的人力、物力、時(shí)間成本。據(jù)了解，從2015年7月金融工場(chǎng)開(kāi)始接觸多家銀行洽談，9月與徽商銀行簽署合作協(xié)議，到如今平臺(tái)支付系統(tǒng)完成切換上線，整體耗時(shí)一年多的時(shí)間。
記者獲悉，此次金融工場(chǎng)與徽商銀行的資金存管為“銀行直連”模式，即接入徽商銀行存管后，借款人、投資人將在徽商銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立的銀行電子賬戶，交易資金均根據(jù)用戶指令通過(guò)電子銀行賬戶劃撥，從源頭上杜絕資金池以及資金占用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。徽商銀行獨(dú)立電子賬戶在借款人、平臺(tái)、投資人之間建立安全屏障，實(shí)現(xiàn)投資者資金和平臺(tái)自有資金的完全隔離。事實(shí)上，這也是目前技術(shù)要求相對(duì)較高、數(shù)據(jù)對(duì)接相對(duì)復(fù)雜，但對(duì)資金流向監(jiān)控嚴(yán)格，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最為認(rèn)可的銀行存管模式。
兼顧用戶體驗(yàn)
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的迭代優(yōu)化，大眾對(duì)金融支付服務(wù)體驗(yàn)的要求也越來(lái)越高?！罢驹诩夹g(shù)的角度評(píng)估，切換銀行操作系統(tǒng)的操作難點(diǎn)一是前期方案設(shè)計(jì)，二是后期技術(shù)對(duì)接。怎么在在保障合規(guī)安全的大前提下，能把對(duì)用戶體驗(yàn)的影響降到最小，甚至是優(yōu)化現(xiàn)有的支付服務(wù)體驗(yàn)，是我們做這件事的第二個(gè)出發(fā)點(diǎn)”。崔海晨表示。
崔海晨介紹，行業(yè)內(nèi)開(kāi)展資金存管服務(wù)的銀行多達(dá)幾十家，之所以選擇徽商銀行是因?yàn)樗麄儗?duì)P2P行業(yè)的理解較為深入，技術(shù)方面也相對(duì)成熟，并且溝通處理問(wèn)題的反應(yīng)非常迅速。確定方案后，雙方分別抽調(diào)了數(shù)十名工程師組成研發(fā)團(tuán)隊(duì)，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中盡量簡(jiǎn)化繁雜跳轉(zhuǎn)流程，保障用戶操作簡(jiǎn)單高效。
據(jù)記者了解，除操作便捷外徽商銀行存管的上線還給金融工場(chǎng)用戶帶來(lái)多個(gè)喜人的變化。在充值方面，金融工場(chǎng)不僅支持個(gè)人網(wǎng)銀和快捷支付，還滿足支付寶充值和銀行柜臺(tái)、ATM轉(zhuǎn)賬到徽商銀行電子賬戶。提現(xiàn)方面，徽商銀行資金存管系統(tǒng)支持10萬(wàn)及以下提現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，10萬(wàn)以上大額提現(xiàn)工作日5*8小時(shí)（9:00-17:00），最快30分鐘內(nèi)到帳，大大優(yōu)化了提現(xiàn)速度。
針對(duì)最讓用戶頭痛的資金站崗問(wèn)題，金融工場(chǎng)也給出了解決方案。平臺(tái)與徽商銀行共同打造了“余額生息”的增值服務(wù)。今后，用戶充值為未投資的賬戶余額，將根據(jù)徽商銀行定期存款利率/活期存款利率 “靠檔計(jì)息”。該功能提升了用戶資金運(yùn)用效率，靈活實(shí)現(xiàn)隨存隨取、隨時(shí)投資。
發(fā)力金融科技
據(jù)崔海晨透露，除銀行存管外，金融工場(chǎng)其他合規(guī)性動(dòng)作也正在進(jìn)行?！癐CP證我們已經(jīng)拿到手，接下來(lái)將持續(xù)推進(jìn)的是備案審批和業(yè)務(wù)合規(guī)轉(zhuǎn)型”。
他分析表示，監(jiān)管部門(mén)將P2P網(wǎng)貸定性為普惠金融、微小金融，因此《暫行辦法》中關(guān)于借款限額的相關(guān)規(guī)定，實(shí)際上是要求P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)方向應(yīng)以滿足個(gè)人及小微企業(yè)借款需求為主。從金融工場(chǎng)實(shí)際情況出發(fā)，一方面，我們不會(huì)放棄現(xiàn)有的、成熟的資產(chǎn)方向，將在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，在限額規(guī)定內(nèi)繼續(xù)拓展供應(yīng)鏈金融、房貸、車(chē)貸業(yè)務(wù)。另一方面，也將增加個(gè)人消費(fèi)信貸方向的業(yè)務(wù)布局，深層次激活用戶信用價(jià)值。
艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2014-2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)27萬(wàn)億元。
雖然市場(chǎng)夠大，但在我國(guó)信用體系正在完善的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍面臨著征信數(shù)據(jù)來(lái)源分散、人工評(píng)估耗時(shí)低效、業(yè)務(wù)局限擴(kuò)展不易的困境。因此不少有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，將打造信貸決策引擎、建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型作為平臺(tái)首當(dāng)其沖的任務(wù)，金融工場(chǎng)便是其中之一。
崔海晨表示，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制邏輯與企業(yè)貸款不同，面對(duì)碎片化的用戶行為信息，更多是有賴于創(chuàng)新技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。因此想進(jìn)擊消費(fèi)金融市場(chǎng)，布局金融科技必不可少。從更宏觀的角度上看，監(jiān)管政策出臺(tái)之后，一些安全系數(shù)低、經(jīng)營(yíng)能力不足的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被淘汰出局，整個(gè)行業(yè)將進(jìn)入“實(shí)力派”之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。當(dāng)模式同質(zhì)化情況相對(duì)嚴(yán)重的時(shí)候，以創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新的企業(yè)，將具有更大發(fā)展?jié)摿Α?/p>