“如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是平面的，物聯(lián)網(wǎng)金融則是立體的?！边@是2014年時任平安銀行行長的邵平在一篇與無錫物聯(lián)網(wǎng)研究院院長劉海濤合作的《物聯(lián)網(wǎng)與金融模式新革命》一文中所提出的概念對比。如今邵平去職平安銀行，邵平多次在公開場合宣揚的物聯(lián)網(wǎng)金融卻在平安落地?！段锫?lián)網(wǎng)與金融模式新革命》的另一位作者劉海濤，在10月31日的無錫世界物聯(lián)網(wǎng)博覽會·物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上發(fā)布了他的新書《物聯(lián)網(wǎng)：重構(gòu)我們的世界》和他主編的中國首份《物聯(lián)網(wǎng)金融白皮書》。該白皮書最重要的結(jié)論說，物聯(lián)網(wǎng)金融將徹底改變傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的主觀信用體系現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變?yōu)榭陀^信用體系，這一體系如果大規(guī)模實現(xiàn)，國際的信用體系的游戲規(guī)則為之改變，銀行、投資、保險、P2P等金融服務也將得到顛覆性重構(gòu)。另一端，平安銀行已經(jīng)將物聯(lián)網(wǎng)金融付諸實踐，盡管其商業(yè)應用仍僅顯現(xiàn)出雛形。與劉海濤同臺，平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強在物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上透露，平安銀行正在搭建一個物聯(lián)網(wǎng)金融平臺。從郭強的介紹來看，平安銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)實現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控、商品管理、線上化銀行服務、數(shù)據(jù)管理等功能，涉及大眾商品、汽車、液態(tài)化工領域?？傮w來說，物聯(lián)網(wǎng)金融平臺要實現(xiàn)的是以客戶需求，應用物聯(lián)網(wǎng)技術，以多方互聯(lián)為載體的金融服務。與平安銀行類似，民生銀行也已將物聯(lián)網(wǎng)金融嵌入到汽車金融等領域。這兩家銀行都已顯現(xiàn)出先覺者進軍物聯(lián)網(wǎng)金融的魄力。物聯(lián)網(wǎng)是何方神圣？如今，互聯(lián)網(wǎng)被拿來和物聯(lián)網(wǎng)做比較的最著名的例子是：假如你在一間屋子里喝茶，而一墻之隔的另一間屋子正在遭竊，虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)地球村并不能告訴你正在遭竊的事實，和你正在丟失的裝有藍牙、無線網(wǎng)、甚至定位追蹤的手機，而物聯(lián)網(wǎng)卻可以。物聯(lián)網(wǎng)帶來的是一個數(shù)據(jù)交互，由傳感器帶來的相互感知的世界……到2016年10月《物聯(lián)網(wǎng)：重構(gòu)我們的世界》出版，已是劉海濤研究物聯(lián)網(wǎng)的第十七年，也是中國物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的起步以來的第十七年。早在1999年起步時，物聯(lián)網(wǎng)概念的雛形還僅被命名為“微系統(tǒng)信息網(wǎng)”。在世界其他國家同期起步后，微系統(tǒng)信息網(wǎng)被改名為“傳感網(wǎng)”。到2016年，物聯(lián)網(wǎng)基本概念和定義已基本確定，即面向?qū)嶓w世界、基于智能化和互聯(lián)網(wǎng)化但又超越二者的感知和互動、物理與信息深度融合的全新系統(tǒng)。劉海濤對物聯(lián)網(wǎng)的超互聯(lián)網(wǎng)性解釋說，智能化是仿生學，物聯(lián)網(wǎng)則是社會、團隊屬性的仿生學，以事件為驅(qū)動，它與互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性不同而關注實體世界的事件?！拔锫?lián)網(wǎng)離不開互聯(lián)網(wǎng)、智能化，但超越前兩者。”物聯(lián)網(wǎng)不僅被視為超越互聯(lián)網(wǎng)的全新模式，中國物聯(lián)網(wǎng)的先行者們在物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上聲稱，中國已經(jīng)在金融領域找到了能對西方發(fā)達國家彎道超車的技術——物聯(lián)網(wǎng)。所謂物聯(lián)網(wǎng)將使中國在金融的底層結(jié)構(gòu)——信用體系實現(xiàn)彎道超車，其依據(jù)在于，“在歐美發(fā)達國家，已具備完善的主觀信用體系，中國在此方面由于不完善而處于劣勢，如今中國在物聯(lián)網(wǎng)技術已走在前面，基于物聯(lián)網(wǎng)技術構(gòu)建的客觀信用體系將對主觀信用體系后發(fā)居上?！眲⒑f。不過，即使經(jīng)過了17年，中國和世界的物聯(lián)網(wǎng)專家們?nèi)栽谥τ诘讓蛹夹g標準的制定。2015年5月，劉海濤率領的感知中國團隊在國際標準組織（ISO/IEC）的物聯(lián)網(wǎng)標準化大會上贏得了主導國際物聯(lián)網(wǎng)體系架構(gòu)。外媒在報道中稱，“開創(chuàng)了ISO六十多年、IEC一百多年來首次由中國從提出方案到標準編寫主導未來信息基礎網(wǎng)絡架構(gòu)的歷史”。美中財富基金的創(chuàng)始人JohnW.Allen甚至在無錫物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上提出了BALCOR系統(tǒng)概念，這是一種基于物聯(lián)網(wǎng)自動交易體系、自動交易平臺形成的新的國際貨幣體系，以解決當權(quán)政府往貨幣市場”灌水”，如搞量化寬松、搞通縮的情況。他說，“這一貨幣體系有望重塑國際貨幣體系。”物聯(lián)網(wǎng)金融超越互聯(lián)網(wǎng)金融論進一步說明，所謂物聯(lián)網(wǎng)金融彎道超車的實現(xiàn)原理，在于物聯(lián)網(wǎng)技術所開啟的基于客觀信用體系，將重構(gòu)以主觀信用體系所代表的傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。在劉海濤看來，互聯(lián)網(wǎng)金融只實現(xiàn)了信息流和資金流的二流合一，仍是主觀信用體系，這一體系并未降低金融的風險，也未能解決其信用風險、網(wǎng)絡安全風險等問題。而在物聯(lián)網(wǎng)終端和系統(tǒng)所形成的物理世界的鏡像反映下，物聯(lián)網(wǎng)金融卻可以全面降低金融風險，因其實現(xiàn)的是信息流、資金流和實體流的三流合一。如果這種三流合一能夠?qū)崿F(xiàn)，那么它將“讓實體世界實現(xiàn)有組織、主動的感知互動，讓虛擬經(jīng)濟從時間、空間兩個維度上全面感知實體經(jīng)濟行為、準確預測實體經(jīng)濟的走向，讓虛擬經(jīng)濟的服務和控制融合在實體經(jīng)濟的每一個環(huán)節(jié)中”，前平安銀行行長邵平在《物聯(lián)網(wǎng)與金融模式新革命》中寫到。因為將實體流納入金融活動中，民生銀行副行長石杰在物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上說，物聯(lián)網(wǎng)技術是服務實體經(jīng)濟的突破口，銀行方能切入用戶的經(jīng)營經(jīng)濟活動，實現(xiàn)按需貸款，按進度放款，數(shù)據(jù)有可控性，物聯(lián)網(wǎng)平臺有“深度”的智能化金融服務。據(jù)石杰介紹，民生銀行利用物聯(lián)網(wǎng)的智能倉庫、感知芯片等工具，已實現(xiàn)汽車金融、大宗商品金融提供智能化的質(zhì)押監(jiān)管，目前余額已經(jīng)超過200億元。這種以萬物相互傳感、交互形成數(shù)據(jù)，依據(jù)事件驅(qū)動的服務，融資方和物聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及投資方都將獲得以實時數(shù)據(jù)為基礎的投融資需求。平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強說，這一模式下，融資方可以實現(xiàn)按需借款，投資方也可以批量、精準借款。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的推進，帶來的客觀信用體系的完善，按照劉海濤在《物聯(lián)網(wǎng)：重構(gòu)我們的世界》中所得出的結(jié)論，其將很大程度上減少“泛亞、e租寶、中晉”等風險事件的爆發(fā)。重塑金融體系“物聯(lián)網(wǎng)金融正在改變銀行、投資、保險、P2P等的金融服務模式”。這一概念在《物聯(lián)網(wǎng)金融白皮書（2016）》中提出。白皮書列舉了幾大金融業(yè)態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)金融變現(xiàn)方式。如對保險的改變，傳統(tǒng)的保險業(yè)是大數(shù)法則、概率驅(qū)動型，基于物聯(lián)網(wǎng)技術的保險業(yè)則根據(jù)事故發(fā)生的次數(shù)、預測等實現(xiàn)保險服務，這是根本性改變?！北热?，針對汽車險的騙保問題，若在投保車輛上裝上物聯(lián)網(wǎng)終端，可對駕駛行為綜合評判，可根據(jù)駕駛習慣的好壞收取不同的保險費?！蔽锫?lián)網(wǎng)和銀行的結(jié)合更具代表性。當下，銀行對不動產(chǎn)貸款比較放心，而對動產(chǎn)貸款相對不放心，這是因為動產(chǎn)存在的不確定性風險。接入物聯(lián)網(wǎng)后，由于對物體鏡像的感知，能對動產(chǎn)全程無遺漏地監(jiān)管，“對銀行來說，就能把動產(chǎn)變成不動產(chǎn)，對商家來說，動產(chǎn)的資金也因此盤活了，并且，由于數(shù)據(jù)的交互性，也可避免重復質(zhì)押、空押現(xiàn)象?！眲⒑f。實際上，平安銀行在此方面已經(jīng)開始應用于汽車金融上。動產(chǎn)因為無遺漏的監(jiān)管變成不動產(chǎn)屬性，這一轉(zhuǎn)變同樣適用線上與線下的互動“變現(xiàn)”，劉海濤認為，“因為互聯(lián)網(wǎng)金融的信息是人輸入的，線上是線上，線下是線下，而物聯(lián)網(wǎng)金融線上線下不區(qū)分，物聯(lián)網(wǎng)金融到來以后，O2O就不會再有，這就形成了三流的深度合一?！蔽锫?lián)網(wǎng)技術應用的設想遠遠不止銀行、保險等金融業(yè)。在其他行業(yè)，邵平指出，物聯(lián)網(wǎng)讓傳統(tǒng)智能安防監(jiān)控從事后追蹤變革為事前預警；讓傳統(tǒng)智能交通的紅綠燈控制車流量變革成車流量控制紅綠燈；讓傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化被動管理變革成主動無遺漏環(huán)節(jié)監(jiān)管……當下，物聯(lián)網(wǎng)形成主要模式M2M——即機器對機器的連接與通信，《中國物聯(lián)網(wǎng)年度發(fā)展報告》顯示，2015年，我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過750億，M2M突破1億元，占世界總量的31%。在被譽為“物聯(lián)網(wǎng)之都”的無錫，已初步形成了以感知端設備和網(wǎng)絡端設備為代表的物聯(lián)網(wǎng)制造業(yè)，和以網(wǎng)絡服務、軟件與集成服務、應用服務為代表的物聯(lián)網(wǎng)服務業(yè)。無錫市副市長王進健在物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上披露，無錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模已達2000多億，產(chǎn)業(yè)網(wǎng)相關的企業(yè)達到1200多家，從業(yè)人員突破了15萬人。從規(guī)模和從業(yè)者來看，這個業(yè)態(tài)剛剛開始，但這場物聯(lián)網(wǎng)博覽會的幾百名演講嘉賓中絕大多數(shù)人，已經(jīng)認定物聯(lián)網(wǎng)時代正在來臨。在巨大的應用場景和海量的應用模式前景下，物聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)金融的開拓者們，正野心勃勃要“再造一批BAT”。（零壹財經(jīng)）