2019年12月央行發(fā)布存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換文件,這次是頂層的設(shè)計,必須轉(zhuǎn)換,所以不是改不改的問題,必須要改,是改成什么的問題,是改成固定利率還是基于LPR的利率。

利率4.41%,基準(zhǔn)利率是4.9%,所以貸款利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打了9折,對比一下選擇固定利率和LPR利率的區(qū)別。

選擇固定利率,則整個合同期限內(nèi)的利率不變,所以轉(zhuǎn)換后的固定利率為4.41%,短期轉(zhuǎn)換前后利率相同,但是長期不劃算,因為基準(zhǔn)利率會變,你的合同是基于基準(zhǔn)利率打9折,基準(zhǔn)利率會變化,從我國經(jīng)濟(jì)形勢看,我國的寬松環(huán)境會繼續(xù),所以基準(zhǔn)利率會下調(diào),之前已經(jīng)下調(diào)過幾次基準(zhǔn)利率,雖然現(xiàn)在基準(zhǔn)利率已經(jīng)成為過去時,但是利率是處于下行的,一旦選擇了固定利率,不能夠享受利率下行帶來的好處。

所以選擇固定利率,會吃虧,因為固定利率不隨著市場利率而變化。

選擇LPR利率,LPR房貸利率有兩個參數(shù),第1個是LPR利率,第二個是加點,加點數(shù)等于現(xiàn)在的貸款利率減去2019年12月份的LPR利率,2019年12月份LPR利率等于4.8%,因此加點值等于-0.39%,加點值整個合同期間不改變。舉個例子

小明的房貸貸款利率調(diào)整日為每年的1月1日,即房貸利率每年1月1日調(diào)整一次,利率調(diào)整日和調(diào)整期限,可以和銀行協(xié)商,調(diào)整期限最低1年。

在下一個利率調(diào)整日即2021年1月1日之前,轉(zhuǎn)換后的利率是4.41%,轉(zhuǎn)換前后利率不變。

2021年1月1號開始利率調(diào)整,調(diào)整后的利率等于2020年12月份的LPR利率減去0.39%,依次類推。

(1)如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率小,我們是不吃虧的,而且支付的利息變少。

(2)相反如果2020年12月份的LPR利率比2019年12月份的LPR利率大,我們是吃虧的,而且支付的利息變多。

所以是否吃虧,涉及到未來LPR利率如何變化?未來LPR利率會繼續(xù)下行,原因有下面三條:

(1)2020年2月份LPR利率已經(jīng)下調(diào)5個基點

(2)未來我國的寬松環(huán)境會繼續(xù),利率處于下行通道,LPR利率也會跟著下調(diào)

(3)降低企業(yè)融資成本,助力企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn),LPR利率會繼續(xù)下調(diào)

綜上所述:房貸利率必須轉(zhuǎn)換,轉(zhuǎn)換之后是否吃虧,如果選擇固定利率,雖然短期內(nèi)不吃虧,但是長期看,沒有辦法享受利率下調(diào)帶來的好處,是吃虧的,相反選擇LPR利率,因為LPR利率長期處于下行通道,不止不會吃虧,而且支付的利息是減少,所以我的建議是選擇LPR利率。