借過網(wǎng)貸的朋友一般都知道，網(wǎng)貸多數(shù)都是采取等額本息還款方式計(jì)算利息的，而等額本息還款的年利率并不是真實(shí)的年利率，因?yàn)殡S著借款人的還款，本金在不斷減少，利息卻在不斷增加，等額本息還款方式真實(shí)年利率大概是名義年利率的2倍左右。如果有一天網(wǎng)貸逾期后借貸雙方對(duì)簿公堂了，法院是根據(jù)真實(shí)年利率來判決還款利息的。除此之外，網(wǎng)貸平臺(tái)如果采取擔(dān)保費(fèi)、保證金等方式來收取前置費(fèi)用，這筆費(fèi)用是不能算到本金里的，這種行為也是不允許出現(xiàn)的。下面我以一個(gè)讀者的提問來舉例子，大家一看就明白了。
以下是讀者的提問：好X借里的愛X期，借了9000元分12期。借的時(shí)候扣了一個(gè)擔(dān)保費(fèi)810元，利息是一年1215元，第一期還四千一百多，第二期到第六期還兩千九百多，第七期是一千一百多，然后剩下的都是每期還201元，老師我想問下，這樣的平臺(tái)是不是不合法，或者我只需要協(xié)商還本金呢？
咱們先計(jì)算一下真實(shí)年利率，本金是按照到手的錢來計(jì)算的，所以先必須扣除擔(dān)保費(fèi)810元，這個(gè)擔(dān)保費(fèi)是砍頭息，實(shí)際上是不合理的，所以本金并不是9000元，而是8190元。一年利息1215元，再加上擔(dān)保費(fèi)，總利息就是1215+810=2025元，綜合年利率=2025/8190=24.7%，需要注意的是，這是名義年利率，真實(shí)年利率要比這個(gè)高很多，具體計(jì)算方法比較復(fù)雜，有興趣可以看筆者之前的文章去研究，因此這個(gè)網(wǎng)貸肯定是有一部分不合理的利息。
至于平臺(tái)是否合法，可以再結(jié)合看平臺(tái)是否有正規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、辦公地址、放款資質(zhì)、是否上征信等。我的建議是如果協(xié)商還款，最多還本金和24%的利息，因?yàn)檫@部分是受法律保護(hù)的利息，當(dāng)然平臺(tái)如果答應(yīng)你的協(xié)商請(qǐng)求，只要你還本金，那當(dāng)然是最好的了，協(xié)商還款要注意避免私下還款給催收人員，否則很容易上當(dāng)受騙。
最后建議大家，平常急用錢的時(shí)候，盡量不要借網(wǎng)貸，網(wǎng)貸雖然借起來很方便、下款很快，但網(wǎng)貸同樣存在暴力催收、砍頭息等問題，盡量選擇利息比較低的銀行貸款。