最近房價一直看漲,作為一名中國的普通老百姓,能有一套房子安身立命是多少人都渴求的。

一般買房人不會一把付清所有房款,而是選擇貸款買房,而貸款買房涉及到選擇貸款銀行、選擇貸款年限、選擇還款方式等問題,這里面可是很有門道的。

當申請貸款時,你將會面臨選擇貸款金額、貸款年限、還款方式等,要知道銀行計算貸款利息的方式可是經過了無數(shù)聰明人的腦袋和計算機驗證而來,所以單憑計算利息的方式切入考慮,你不可能少還銀行一分錢。

一、盡可能更多使用貸款資金支付房款。房貸利率一般都比較低,按揭貸款是一種非常便宜的融資方式,因此但凡你買房時能多貸點錢就多貸點錢,用從銀行借來的錢買房,那你其他的錢就可以用來做其他投資。

二、申請更長的貸款年限。大家不妨思考,10年前也就是2011年,100萬元能買到什么東西,20年前也就是2001年,100萬元能買到什么東西,30年錢也就是1991年,100萬元又能買到什么東西?在1991年,普通二線城市的房子你至少能買3套,30年后的今天,100萬估計不夠交二線房產的首付。因此,貸款年限越長,等于咱們越能花少錢辦大事,花未來的錢辦現(xiàn)在的事。

三、建議選擇等額本息還款法??吹竭@篇文章的朋友不一定都明白銀行按揭貸款的幾種還款方法的區(qū)別,在這里我簡單說一下等額本息還款法和等額本金還款法的區(qū)別。這兩種還款法是最普遍的銀行按揭貸款還款方式,等額本金還款法是固定本金,利息逐漸減少,等額本息還款法是本金利息總額固定,最初還款時的利息最高,今后逐漸減少。

我們以100萬借款為例,大家可以找網上貸款計算器做個實驗。以2021年1月1日基準利率4.9%計算借款利息,借款期限30年,等額本金還款法本息總額1,737,041.67元,等額本息還款法本息總額1,910,616.19元,兩種方式還款利息差額為173574.5276元,看似等額本金更加合算。

等額本息還款法每月還款金額為5307.27元,等額本金還款法第一個月還款金額為6861.11元,直到第138個月降至5307.18元,也就是說在前11.5年,等額本金還款法比等額本息還款法多還了10.72萬元,這10.72萬元如果你進行消費、投資,僅通貨膨脹帶來的增值就相當于11.5年后的25萬,相差的15萬左右就是你賺到的,也就是說前11.5年,等額本息還款法就基本已經追平了兩種還款方式的利息差額。

在隨后的18.5年,因利息差額已經被追平,所以等額本息還款法比等額本金還款法多還的28萬元僅用計算通貨膨脹收益,也就是往前推十幾年,28萬元相當于當時的12萬元,這16萬的差額則是等額本息還款法為你賺到的。

選擇等額本息還款法,前期還款金額較低,我們能夠攢下更多的錢改善生活、積累財富、提升自我,要知道積累越早,時間帶給我們的回報越豐厚。

關于通貨膨脹的計算:參考國家統(tǒng)計局網站年度數(shù)據(jù)公布的居民消費價格指數(shù),2019年居民消費價格指數(shù)為669.8,2001年居民消費價格指數(shù)為437。