互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺兩年融資上百億，雖然從不同角度切入保險(xiǎn)業(yè)，但盈利模式仍不清晰。

近年來，新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)方興未艾。據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2015年至今，至少有包括眾安保險(xiǎn)等在內(nèi)的38家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得了各路投資，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司甚至獲得了多輪融資，總?cè)谫Y金額高達(dá)百億人民幣。

按照粗略分類，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺大約可以分為兩類，一類是經(jīng)保監(jiān)會批復(fù)成立，并且成立性質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的，如眾安保險(xiǎn)、泰康在線等。另一類則包括一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺及一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司等。由于前者已經(jīng)有諸多討論，所以本文主要討論后者。

那么這些公司到底是如何切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的？目前整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀如何？它們能否給保險(xiǎn)業(yè)帶來新的變化，或帶來哪些變化呢？

多家獲得數(shù)億元投資

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺大多成立于2013~2015年之間，這也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)渠道或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的高峰期，數(shù)據(jù)顯示，2017年最新一輪的融資來自于保險(xiǎn)業(yè)第三方大數(shù)據(jù)公司和金在線，3月23日，和金在線宣布獲得了來自紅點(diǎn)創(chuàng)投、博將資本的新一輪融資，但具體金額未透露，據(jù)了解，這已經(jīng)是公司成立以來的第三輪融資。

實(shí)際上，除了小雨傘保險(xiǎn)、和金在線外，還有OK車險(xiǎn)、大特e保兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺總共獲得了三輪或三輪以上的融資，總投資金額均達(dá)數(shù)億元。另外，慧擇網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)、喂小保、悟空保等保險(xiǎn)平臺在過去兩年間也獲得了幾百萬元到數(shù)億元不等的融資。

總體可分為三大類

資金源源不斷地進(jìn)入，說明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺確實(shí)有著自身的吸引力，那么從保險(xiǎn)市場參與者的角度來看，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺到底是如何切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的？

據(jù)《投資者報(bào)》記者觀察，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司切入角度具體可以分為幾個(gè)類型。第一是產(chǎn)品類，這一類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要切入保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)分市場，或者與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)定制化產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行銷售等。比如保準(zhǔn)牛、悟空保等就屬于這個(gè)類型。據(jù)了解，保準(zhǔn)牛成立于2015年，目前主要業(yè)務(wù)是為整個(gè)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制服務(wù)。例如O2O雇主責(zé)任險(xiǎn)等，主要針對一些送外賣的機(jī)構(gòu)，雇主每年為每人交280元到340元不等的保費(fèi)，保單即可為騎手的死亡、傷殘、醫(yī)療、第三者責(zé)任、誤工費(fèi)等方面進(jìn)行不同程度的補(bǔ)償，其中死亡、傷殘補(bǔ)償達(dá)30萬保額。保準(zhǔn)牛方面對《投資者報(bào)》記者表示，目前公司產(chǎn)品已覆蓋十大行業(yè)、企業(yè)客戶超過2500家。

又如大特e保、小雨傘保險(xiǎn)等，據(jù)了解，大特e保有自己的精算團(tuán)隊(duì)，因此產(chǎn)品也是與保險(xiǎn)公司一起開發(fā)設(shè)計(jì)的，旨在進(jìn)一步完善產(chǎn)品，提高性價(jià)比。

第二則是渠道類，主要為消費(fèi)者提供了購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如慧擇網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)等，雖然也有一些定制型產(chǎn)品，但主要還是以售賣各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品為主，在此基礎(chǔ)上，有產(chǎn)品比價(jià)、按照用戶需求推送相關(guān)產(chǎn)品等服務(wù)。細(xì)分領(lǐng)域特別是車險(xiǎn)領(lǐng)域，這類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺也比較常見，例如車險(xiǎn)無憂等，主要提供保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)報(bào)價(jià)，消費(fèi)者可以進(jìn)行車險(xiǎn)比價(jià)等服務(wù)。

第三類可以歸結(jié)為服務(wù)類，服務(wù)對象包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)消費(fèi)者。服務(wù)保險(xiǎn)公司的主要就是大數(shù)據(jù)服務(wù)等，例如OK車險(xiǎn)，主要通過APP來記錄用戶的駕駛行程、駕駛路徑、駕駛習(xí)慣、歷史消費(fèi)等，以形成數(shù)據(jù)，為中小型保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)服務(wù)。據(jù)了解，目前OK車險(xiǎn)長期活躍用戶數(shù)量至少有80萬。

服務(wù)代理人的有超級圓桌、最惠保等平臺，主要為代理人提供獲客服務(wù)、產(chǎn)品精準(zhǔn)報(bào)價(jià)等，川財(cái)證券《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》顯示，通過最惠保，代理人收入能提高20%。服務(wù)于消費(fèi)者的有保險(xiǎn)袋袋等，為消費(fèi)者提供多張保單同時(shí)管理等服務(wù)。當(dāng)然，也有一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺是同時(shí)擁有上述幾個(gè)功能的例如OK車險(xiǎn)，在做數(shù)據(jù)服務(wù)的同時(shí)，也銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。

行業(yè)發(fā)展仍存諸多問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了很多可能，一些細(xì)分領(lǐng)域細(xì)碎的保險(xiǎn)需求不斷得到滿足，同時(shí)對于保險(xiǎn)公司也有一定好處。保準(zhǔn)牛方面對《投資者報(bào)》記者表示，平臺能為保險(xiǎn)公司快速篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，提升效率；其次，平臺能夠通過大數(shù)據(jù)分析，使產(chǎn)品定價(jià)更加精準(zhǔn)且降低賠付率等。

但據(jù)《投資者報(bào)》記者觀察，并不是所有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺都發(fā)展良好，不少平臺都只有一兩款產(chǎn)品或服務(wù)，注冊量大約在幾十萬到上百萬不等，總體來看業(yè)務(wù)規(guī)模還是比較小的，體量還不足以影響整個(gè)保險(xiǎn)市場。

另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺本身并沒有開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)，這就使得公司在一定程度上依賴于保險(xiǎn)公司。

近年來，越來越多的保險(xiǎn)公司也開始“觸網(wǎng)”，不止將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，還將互聯(lián)網(wǎng)因素糅雜在產(chǎn)品中，與目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺形成一些競爭關(guān)系。

值得關(guān)注的是，大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺目前還沒有找到比較清晰的盈利模式，到底是做渠道賺渠道的費(fèi)用，還是做服務(wù)，賺服務(wù)的費(fèi)用呢？ 資本盛宴狂歡之后，又有多少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺能夠脫離資本的依賴而存活，或許還得觀望一段時(shí)間。（投資者報(bào)）