已定稿年底有望正式下發(fā)

臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月13日訊，記者從接近銀監(jiān)會的知情人士處獨(dú)家獲悉，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》已于上周正式定稿，今年年底前有望正式下發(fā)。

“與征求意見稿相比，從實(shí)際操作出發(fā)，定稿在涉及操作層面的個別條款作出了修訂?！痹撝槿耸糠Q。

比如，征求意見稿中對存管人的具體要求中，第九條第二款要求“具有自主開發(fā)、自主運(yùn)營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，”而定稿對此進(jìn)行了補(bǔ)充修改，刪除了“自主開發(fā)”的說法，調(diào)整為“自主運(yùn)營和自主管理”。

對此，該知情人士解釋稱，目前，除了工行、建行、招行等大型股份制商業(yè)銀行具備自主開發(fā)能力以外，大多數(shù)中小商業(yè)銀行在存管方面的技術(shù)儲備力量并不充分。監(jiān)管層認(rèn)為，在不影響銀行獨(dú)立從事資金存管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行在支付通道環(huán)節(jié)和系統(tǒng)技術(shù)搭建等環(huán)節(jié)中可以與具有成熟服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的第三方技術(shù)服務(wù)公司等開展合作。

“此前，雖然監(jiān)管層對存管銀行明確了責(zé)任邊界，鼓勵銀行開展存管業(yè)務(wù)。但是，大型銀行推進(jìn)存管的動力明顯不足。”該人士說，“與此同時，就技術(shù)開發(fā)而言，盡管大多數(shù)中小商業(yè)銀行推進(jìn)存管的積極性較高，但這方面的技術(shù)儲備力量并不充分。因此，允許有經(jīng)驗(yàn)的第三方技術(shù)服務(wù)商參與開發(fā)也是當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)所迫。而在實(shí)踐操作中，作為存管主體的城商行引入外部技術(shù)力量已成為行業(yè)普遍現(xiàn)象?！?/p>

不過，當(dāng)天記者未能聯(lián)系到銀監(jiān)會相關(guān)人士作出置評。

12月12日廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌亦表示，近期，監(jiān)管層考慮作出的一個最大變化就是，銀行存管工作或?qū)⒎旁诰W(wǎng)貸平臺備案之后，而不是強(qiáng)制銀行先去做，這也是考慮了實(shí)際情況，做出的一個重大調(diào)整。

“按照整治活動來講，之前一直是先要求資金進(jìn)行銀行存管，使得整治工作一直卡在這個地方，推進(jìn)不下去?，F(xiàn)在根據(jù)實(shí)際情況做了這樣一個重大的調(diào)整，接下來的工作料也會加速去推進(jìn)?！?方頌稱。

平臺不允許多頭存管

值得一提的是，定稿中明確表示，一家平臺只能選擇一家存管銀行，不能進(jìn)行多頭存管。此前，一些網(wǎng)貸平臺雖然接入并上線了銀行存管，但資金存管只覆蓋部分標(biāo)的，或者接入兩家或者兩家以上的銀行進(jìn)行資金存管，以此規(guī)避銀行對平臺資金交易的全面監(jiān)測。

事實(shí)上，在實(shí)際操作中，銀行方面并不鼓勵多頭存管。比如徽商銀行就明確表示，“我行資金存管目前不允許平臺與多家銀行進(jìn)行聯(lián)合存管。商務(wù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等多方面難以實(shí)現(xiàn)?！?/p>

此外，定稿亦明確了銀行存管責(zé)任邊界。此前，征求意見稿中第十一條第八款提及，“存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)?！?/p>

對此，上述知情人士表示，定稿中所稱“不應(yīng)外包”，并不是指技術(shù)不能外包，而是指“銀行存管責(zé)任不能外包”。也就是說，之前的聯(lián)合存管模式就徹底行不通了。

原來的“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺存管賬號，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

另據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)，此前，包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作，推出了聯(lián)合存管模式。比如匯付天下和恒豐銀行就推出了聯(lián)合存管模式。

盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，包括德鴻金融、優(yōu)本財(cái)富、融和貸、樂金所、鑄金所、橙天金融、安捷財(cái)富、金銀貓、維金薈、恒易融、華僑寶、鄂匯金融、多多理財(cái)、才米公社在內(nèi)的14家平臺在恒豐銀行的存管均采取的是聯(lián)合存管模式。

“對照新的監(jiān)管要求，上述平臺無疑都面臨整改。”對此，上述知情人士強(qiáng)調(diào)，“同樣，第三方支付機(jī)構(gòu)亦面臨轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，監(jiān)管部門不鼓勵第三方支付公司提供除支付通道之外的其他服務(wù)包括系統(tǒng)外包等。其業(yè)務(wù)同樣面臨分拆，要么回歸支付業(yè)務(wù)主業(yè)，要么把系統(tǒng)外包業(yè)務(wù)獨(dú)立出來?！?/p> 首頁 上一頁 1 2 3 下一頁 末頁

城商行主導(dǎo)銀行存管

另據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月2日，共有74家平臺完成銀行直接存管系統(tǒng)。其中華興銀行、江西銀行和浙商銀行較為積極。三家銀行中，華興銀行以26家平臺直接存管居首，江西銀行則以19家平臺直接存管居其次，浙商銀行直接對接了12家平臺位居第三。

相比之下，最初表現(xiàn)踴躍的民生銀行、中信銀行等股份制商業(yè)銀行如今已經(jīng)擱置了銀行存管進(jìn)程。截至目前，民生銀行進(jìn)行直接存管的平臺僅有3家，而中信銀行尚沒有一家直接存管的平臺上線。

“我們平臺跟民生銀行早在2014年就談存管的事了，本來計(jì)劃是2015年底落地的，后來出了點(diǎn)意外。其實(shí)啥都簽好了，就是沒能正式上線。到頭來，只有另找他家，重新來過。”一家大型平臺人士表示。

當(dāng)天，一家提供第三方技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)的供應(yīng)商也告訴記者，“我們與中信銀行的這筆業(yè)務(wù)已泡湯了，業(yè)務(wù)遲遲未有進(jìn)展?！?/p>

對此，上述知情人士預(yù)計(jì)，“個人認(rèn)為，存管指引正式下發(fā)后亦不能改變現(xiàn)有的銀行存管格局。將來，存管市場也就是三四家銀行為主導(dǎo)，而且是以城商行為主?！?/p>

該人士表示，對大型銀行業(yè)而言，其認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)還是存在的。“明確責(zé)任邊界是一回事，更重要的是，大型銀行擔(dān)心的是，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，對銀行聲譽(yù)帶來的負(fù)面影響會更大。因此，從風(fēng)險(xiǎn)收益比來看，不值得為此冒險(xiǎn)?！痹撊耸咳缡钦f，“這樣一來，也正好給了城商行差異化競爭的機(jī)會。”

當(dāng)天，記者在采訪中亦了解到，目前行業(yè)內(nèi)平臺數(shù)量龐大，產(chǎn)品形態(tài)各異，風(fēng)控模式和質(zhì)量更有千差萬別。實(shí)際上，具體就存管業(yè)務(wù)而言，每家平臺業(yè)務(wù)流程不同，需要滿足其個性化的需求，大銀行響應(yīng)反而會比較慢。

因此，一些大平臺在選擇存管銀行時，并不要求一定是大銀行，關(guān)鍵是看存管銀行的響應(yīng)速度、能不能與平臺業(yè)務(wù)進(jìn)行匹配，是否支持平臺的發(fā)展來進(jìn)行選擇。比如，有商業(yè)銀行為了提升客戶體驗(yàn)，由銀行提供銀行通道、第三方支付通道甚至是多通道并行的方式供平臺選擇。