近日，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知對(duì)“個(gè)人征信牌照何時(shí)發(fā)放”、“誰(shuí)能辦征信機(jī)構(gòu)”等問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)回應(yīng)，引起廣泛關(guān)注。
為何2015年進(jìn)行試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)尚未拿到牌照？萬(wàn)存知回應(yīng)稱“三個(gè)沒(méi)想到”。一是沒(méi)想到遇上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，二是沒(méi)想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，三是沒(méi)想到8家機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備情況離市場(chǎng)需求、監(jiān)管要求差距較大。
“在達(dá)不到審慎監(jiān)管要求的情況下不能把牌照發(fā)出去。”萬(wàn)存知稱。
央行副行長(zhǎng)陳雨露表示，個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中需把握三大原則：堅(jiān)持第三方征信的獨(dú)立性；堅(jiān)持征信活動(dòng)中的公正性原則；堅(jiān)持個(gè)人信息隱私保護(hù)原則。
“尤其明確第三方征信的‘獨(dú)立性’原則，這是個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的正確方向，具有非常重要的意義?！币患颐駹I(yíng)征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“同時(shí)也意味著8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段還不合規(guī)?！?/p>
該民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，“征信行業(yè)將進(jìn)入下半場(chǎng)?！睋?jù)多位專家表述，未來(lái)征信業(yè)或形成為數(shù)不多的綜合征信機(jī)構(gòu)與專業(yè)征信機(jī)構(gòu)并存的格局。
在全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈牽頭所做的《個(gè)人征信問(wèn)題研究》中指出，征信行業(yè)不大，不適合大量的社會(huì)資本和許多沒(méi)有征信數(shù)據(jù)處理能力、風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和金融服務(wù)基礎(chǔ)的公司一擁而上。
誰(shuí)能拿牌？
一是每家都追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，客觀上分割了市場(chǎng)信息鏈，導(dǎo)致產(chǎn)品有效性不足；二是依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，不具有獨(dú)立性；三是對(duì)征信的基本理念和規(guī)則了解不夠，存在信息誤采誤用問(wèn)題。
一家不愿具名的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，個(gè)人征信牌照發(fā)放是個(gè)難題。一是多數(shù)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不滿足“獨(dú)立性”原則，二是多數(shù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立核心業(yè)務(wù)體系，“估計(jì)發(fā)牌延后，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)只能按照監(jiān)管要求調(diào)整業(yè)務(wù)?！?/p>
基于個(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)密切相關(guān)，萬(wàn)存知認(rèn)為，個(gè)人征信市場(chǎng)絕對(duì)不能走先放后收的道路?！跋胱鰝€(gè)人征信的企業(yè)有20多萬(wàn)家，假如都發(fā)牌照要發(fā)20萬(wàn)張，不可能?！?/p>
世界銀行集團(tuán) IFC 東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技援線負(fù)責(zé)人賴金昌表示，在一個(gè)正常的市場(chǎng)上，不可能存在上千家規(guī)模的征信機(jī)構(gòu)，也不會(huì)有任何銀行、金融公司或金融集團(tuán)會(huì)出面單獨(dú)組建、控制或者運(yùn)營(yíng)一家真正的征信機(jī)構(gòu)?！霸?jīng)有一個(gè)國(guó)家試圖這么做，結(jié)果徹底失敗，希望中國(guó)不要這么做?！?/p>
萬(wàn)存知進(jìn)一步表示，當(dāng)前獨(dú)立的一個(gè)人、獨(dú)立的一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織想獨(dú)立辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是絕無(wú)可能的；但是若干人、若干個(gè)經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合起來(lái)共同辦征信機(jī)構(gòu)，則是完全可能的。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東認(rèn)為，因?yàn)橐患覚C(jī)構(gòu)不能單獨(dú)申請(qǐng)，需要聯(lián)合申請(qǐng)。因此未來(lái)與哪些機(jī)構(gòu)配合、怎么合作聯(lián)合申請(qǐng)，以及自身的數(shù)據(jù)來(lái)源、風(fēng)控能力等都得考量。
“8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)可能放棄個(gè)人征信業(yè)務(wù)，也可能調(diào)整使之合規(guī)，但難度很大。”前述民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
在他看來(lái)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)“獲牌”仍然很難且易陷入兩難境地。一方面，愿意共享數(shù)據(jù)的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)不是很多，導(dǎo)致債務(wù)信息較少，較難受到監(jiān)管認(rèn)可和發(fā)牌；反過(guò)來(lái)沒(méi)有牌照，信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)也不太愿意共享數(shù)據(jù)。
萬(wàn)存知表示，征信牌照肯定會(huì)發(fā)放，但是什么時(shí)候能發(fā)，取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量。“對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作?！?/p>
初探征信業(yè)框架
“我們覺(jué)得未來(lái)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會(huì)的，即信用信息的全覆蓋。”萬(wàn)存知在展望未來(lái)征信業(yè)時(shí)如是表示。
當(dāng)前征信共享的債務(wù)信息大體分為三方面。一是持牌金融機(jī)構(gòu)掌握的信息；二是持牌金融機(jī)構(gòu)之外的負(fù)債信息，如電商通過(guò)優(yōu)惠提供賒銷服務(wù)、P2P提供的借貸服務(wù)；三是公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的稅務(wù)、社保繳納信息。在個(gè)人總負(fù)債中，三類占比分別約為85%、10%、5%。
持牌金融機(jī)構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充，錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。因此新培育的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)必須能在全國(guó)全面采集第二個(gè)和第三個(gè)領(lǐng)域的債務(wù)信息，人民銀行征信中心與之按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行信息共享。
“在第二個(gè)、第三個(gè)領(lǐng)域能全國(guó)范圍內(nèi)綜合開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不能太多，要嚴(yán)格控制數(shù)量。因?yàn)閿?shù)量一多，每個(gè)機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺(tái)，會(huì)分割信息，共享難度會(huì)加大。”萬(wàn)存知稱。
“全面的綜合性征信機(jī)構(gòu)不可能存在太多，包括人民銀行征信中心在內(nèi)估計(jì)也就3家左右比較合理，如菲律賓的征信市場(chǎng)，從最初的6家征信機(jī)構(gòu)到目前剩下4家，預(yù)計(jì)將來(lái)還會(huì)整合成三家或兩家。”賴金昌認(rèn)為。
在賴金昌看來(lái)，未來(lái)中國(guó)的征信、數(shù)據(jù)服務(wù)市場(chǎng)可能分為三類，即綜合類征信機(jī)構(gòu)、專業(yè)類征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)和風(fēng)管服務(wù)商。其中綜合類征信機(jī)構(gòu)、專業(yè)類征信機(jī)構(gòu)屬于征信業(yè)范疇。
所謂專業(yè)征信機(jī)構(gòu)是指在某些領(lǐng)域有專長(zhǎng)，如保險(xiǎn)、信用卡、零售信貸等。它通過(guò)從綜合征信機(jī)構(gòu)拿數(shù)據(jù)，再加上自身專長(zhǎng)的數(shù)據(jù)，合成產(chǎn)品，服務(wù)客戶。
萬(wàn)存知也表示，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于個(gè)性化的、差異化的征信服務(wù)，將來(lái)是否能培育一些專業(yè)化、區(qū)域化的個(gè)人征信公司做專項(xiàng)征信服務(wù)？這個(gè)問(wèn)題需要進(jìn)一步探討。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）