受益于中央經(jīng)濟(jì)工作會議以來的各項(xiàng)政策利好，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)、深耕普惠金融的熱情再度升溫。截至2018年末，浙商銀行國標(biāo)小微貸款余額突破2000億元，占全部各項(xiàng)貸款的比重位居12家股份制銀行第一位；按照2018年三季度可比口徑，單戶授信總額1000萬元及以下普惠口徑小微企業(yè)貸款占比在全國性銀行中居首位；同時(shí)，不良貸款率為12家股份制銀行最低。
小微企業(yè)2000億元的貸款余額是怎么做到的？浙商銀行靠的是科技和創(chuàng)新。
科技驅(qū)動：小微企業(yè)貸款“最多跑一次”
“我和浙商銀行合作將近10年了，一直覺得在這里申請貸款方便，資金到賬快?！痹诤贾萁?jīng)營智能家居生意的王先生感概，“現(xiàn)在提交的資料少了、跑銀行的次數(shù)少了、辦貸款的綜合成本更低了?！?/p>
這一變化得益于浙商銀行近來服務(wù)體系的重構(gòu)，運(yùn)用金融科技，有效化解了傳統(tǒng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本、操作成本“兩高”難題，通過系統(tǒng)流程和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“最多跑一次”。
隨著這類“線上化”進(jìn)程的快速推進(jìn)，截至2018年末，浙商銀行小微線上審批貸款業(yè)務(wù)已突破百億元。
應(yīng)勢而為：大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)
在創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化體驗(yàn)的同時(shí)，浙商銀行還與新興行業(yè)核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融合作，開拓產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微客戶，通過延展供應(yīng)鏈的“微笑曲線”，擴(kuò)大小微企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋面，激發(fā)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活力。
諸暨是全球最大的刺繡整機(jī)產(chǎn)業(yè)基地，產(chǎn)自這里的電腦刺繡機(jī)能夠幫助各地刺繡企業(yè)實(shí)現(xiàn)“機(jī)器換人”。但一次性支付設(shè)備投入的“升級成本”讓多數(shù)中小企業(yè)不堪負(fù)重。
浙商銀行專門為此量身定制了“智造貸”，攜手整機(jī)廠商，以“1+N”供應(yīng)鏈金融模式，向下游企業(yè)批量發(fā)放設(shè)備按揭；在成功幫助下游企業(yè)及早實(shí)現(xiàn)了設(shè)備更新和產(chǎn)業(yè)升級的同時(shí)，也讓整機(jī)廠商得以快速回籠資金、拓展銷售渠道。
此外，浙商銀行還主動對接小微園區(qū)、特色小鎮(zhèn)等創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新平臺，加大對新興產(chǎn)業(yè)的金融供給。截至2018年12月末，浙商銀行新行業(yè)小微貸款余額超520億元，小微工業(yè)園區(qū)累計(jì)授信超120億元。
專業(yè)經(jīng)營：深耕細(xì)作出成效
相較一味降低門檻、放寬條件的運(yùn)動式做法，浙商銀行堅(jiān)持循序漸進(jìn)、穩(wěn)步探索小微金融的商業(yè)可持續(xù)道路。在多年專業(yè)化經(jīng)營實(shí)踐中，浙商銀行總結(jié)出了一套特色服務(wù)模式——即“5+1”專營團(tuán)隊(duì)模式。
浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在設(shè)立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)時(shí)，該行要求至少5名3年以上授信經(jīng)驗(yàn)的小企業(yè)骨干客戶經(jīng)理和1 名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，結(jié)合區(qū)域性經(jīng)濟(jì)特色，通過團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)，提高收益水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)機(jī)構(gòu)逐漸成熟，“5+1”又會變成“（5+1）+N”或*N，不斷復(fù)制，形成規(guī)模效應(yīng)。這一“梯度式發(fā)展”路徑，是浙商銀行在小微金融服務(wù)機(jī)制上的特色探索。
數(shù)據(jù)顯示，自2006年設(shè)立全國首家小企業(yè)專營支行以來，十多年間浙商銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)小微貸款業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)步增長，逐步探索出了規(guī)模、質(zhì)量、特色兼具的小微金融發(fā)展模式。截至2018年末，浙商銀行已擁有150家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)、1000余人專業(yè)團(tuán)隊(duì)，覆蓋了全國13個(gè)省區(qū)，已累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)超22萬戶，帶動就業(yè)超300萬人。