相比之下，支付寶對(duì)二維碼支付領(lǐng)域的探索要早得多。
支付寶應(yīng)用token技術(shù)由來(lái)已久，2012年下半年，支付寶首次將二維碼支付應(yīng)用于打車(chē)服務(wù)，此舉標(biāo)志二維碼正式成為轉(zhuǎn)賬支付手段。
2013年5月，支付寶與快的打車(chē)建立戰(zhàn)略同盟，快的打車(chē)將引入支付寶創(chuàng)新支付方案及信用體系，增強(qiáng)打車(chē)服務(wù)體驗(yàn)。
快的打車(chē)為合作司機(jī)定制專(zhuān)門(mén)的二維碼識(shí)別系統(tǒng)，一人一碼，通過(guò)掃描，即可獲得相應(yīng)優(yōu)惠，并一定概率獲取合作商家優(yōu)惠券等小禮品。技術(shù)成熟后，二維碼直接嵌入快的APP當(dāng)中，只需要軟件內(nèi)部掃描，即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。
2013年11月14日，支付寶官方宣布，掃碼支付已覆蓋航旅、游戲、團(tuán)購(gòu)、B2C行業(yè)等46萬(wàn)家網(wǎng)站商戶(hù)，即使線(xiàn)上購(gòu)物，無(wú)需登錄支付寶官網(wǎng)，手機(jī)掃碼即可。
此舉首次將二維碼大規(guī)模應(yīng)用于線(xiàn)上其他領(lǐng)域，并隨后，立即推出二維碼線(xiàn)下推廣活動(dòng)，并為線(xiàn)下支持二維碼轉(zhuǎn)賬支付的商家提供一定優(yōu)惠。
“支付寶二維碼轉(zhuǎn)賬支付已有近5年歷史，并在此過(guò)程中建立了完善的金融服務(wù)鏈條，云閃付要追上，基本是不可能的，我們內(nèi)部的共識(shí)是占據(jù)市場(chǎng)第三大份額，阻礙第三方支付獨(dú)霸局面，為下一步更新打基礎(chǔ)?！便y聯(lián)技術(shù)團(tuán)隊(duì)黎三平如是說(shuō)。
2014年3月，央行發(fā)文叫停條碼（二維碼）支付服務(wù)。央行書(shū)面公告稱(chēng)，該決定目的為保障消費(fèi)者權(quán)益，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，該舉措符合廣大持卡人利益，符合產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展需求。
中國(guó)銀聯(lián)官方回應(yīng)稱(chēng)，條碼支付將私密信息公開(kāi)，徒增風(fēng)險(xiǎn)，與POS機(jī)等專(zhuān)業(yè)設(shè)備相比，缺乏安全技術(shù)支持?！岸S碼支付為新業(yè)務(wù)，涉及新技術(shù)和新流程，銀聯(lián)需對(duì)此進(jìn)一步觀(guān)察并支持央行決定?！?/p>
這一等就是兩年，2016年7月，央行結(jié)算司下發(fā)文件，協(xié)同中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)與中國(guó)銀聯(lián)共同制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，8月初，支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》。至此，掃碼支付得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“書(shū)面”認(rèn)可，二維碼轉(zhuǎn)賬體系具備了個(gè)人信息安全、保密措施、資金聯(lián)動(dòng)、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存等方面的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
此時(shí)，銀聯(lián)同第三方支付機(jī)構(gòu)重新位于同一起跑線(xiàn)上，此舉不僅意味著二維碼廣泛使用已得到官方許可，也意味著第三方支付直接面臨銀聯(lián)及銀行的沖擊。
“但是，這場(chǎng)戰(zhàn)役，銀聯(lián)還是輸，輸在忽視獲客成本。之前布局NFC，用戶(hù)只需銀行卡即可完成支付，并無(wú)獲客成本概念。但在二維碼領(lǐng)域，用戶(hù)必先下載‘銀聯(lián)錢(qián)包’APP，這時(shí)，就涉及獲客成本?！毖檠耘e例表示，APP獲客是每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人頭疼的事，用戶(hù)在風(fēng)口后期，不會(huì)無(wú)緣無(wú)故下載一個(gè)非剛需APP，如果該APP涉及注冊(cè)與關(guān)聯(lián)卡號(hào)等一系列繁雜操作，會(huì)讓APP推廣難上加難。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，如今互聯(lián)網(wǎng)公司獲客成本從幾年前的一人幾元上升至一人1000元，該價(jià)碼不僅意味互聯(lián)網(wǎng)公司之間的紅海競(jìng)爭(zhēng)，同樣體現(xiàn)客戶(hù)流量關(guān)乎運(yùn)營(yíng)成敗的事實(shí)。
云閃付前景難測(cè)
實(shí)際上，早在今年1月4日，中國(guó)銀聯(lián)和京東金融就宣布合作，京東金融支付成為中國(guó)銀聯(lián)收單機(jī)構(gòu)。雙方將在云閃付、移動(dòng)支付、農(nóng)村金融和海外支付、大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制等層面合作，還將共同開(kāi)發(fā)聯(lián)名銀聯(lián)卡。
當(dāng)時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝指出和京東金融在支付合作上將堅(jiān)持四方模式，“不和發(fā)卡方競(jìng)爭(zhēng)，不和收單方競(jìng)爭(zhēng)、不和商戶(hù)爭(zhēng)用戶(hù)，不和用戶(hù)爭(zhēng)商戶(hù)。維護(hù)各個(gè)參與方既得利益?！?/p>
所謂四方模式，一般是指消費(fèi)者在門(mén)店刷銀行卡支付后，四方（發(fā)卡行、收單行、商戶(hù)、卡組織）遵循的交易規(guī)則，比如分成規(guī)則。
近年來(lái)，以微信支付、支付寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司作為第三方支付實(shí)際上打破了此前通用的四方模式，繞過(guò)銀聯(lián)直接聯(lián)通銀行通過(guò)二維碼方式快速占據(jù)了市場(chǎng)份額。
在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院支付清算研究中心副主任程煉看來(lái)，銀聯(lián)一直以銀行卡作為支付工具，但是現(xiàn)在支付寶和微信等通過(guò)與銀行的直接合作與移動(dòng)支付方式，完全繞開(kāi)了銀聯(lián)，對(duì)于后者的市場(chǎng)是一個(gè)很大的打擊。所以銀聯(lián)需要在（實(shí)體）銀行卡之外找到新的支付工具，以抗衡第三方支付提供的便利性。與Apple Pay的合作和此次的閃付都是如此，其核心也都基于token技術(shù)，以充分利用現(xiàn)有持卡客戶(hù)群。
對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出“云閃付”，薛洪言認(rèn)為，移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)鍵有兩點(diǎn)，一是客戶(hù)基礎(chǔ)，二是接入場(chǎng)景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出“云閃付”，將各大商業(yè)銀行APP客戶(hù)轉(zhuǎn)化為自己客戶(hù)，解決客戶(hù)基礎(chǔ)難題。同時(shí)，銀聯(lián)龐大的線(xiàn)下POS機(jī)布局也解決了接入場(chǎng)景問(wèn)題。
因此，單從客戶(hù)基礎(chǔ)和接入場(chǎng)景上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，旗鼓相當(dāng)，勢(shì)均力敵。
“不過(guò)，由于用戶(hù)支付依靠銀行APP，因此，銀行客戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力同樣可能成為致使‘云閃付’失敗的潛在因素。短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利不能替代用戶(hù)對(duì)‘云閃付’的長(zhǎng)期黏性，從這個(gè)角度分析，銀行營(yíng)運(yùn)能力是否過(guò)關(guān)，是‘云閃付’面臨的最大挑戰(zhàn)?！毖檠哉f(shuō)。
在 “云閃付”產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)成員賈文昭看來(lái)，“云閃付”面臨的最大挑戰(zhàn)并不只來(lái)源于產(chǎn)品，更多的來(lái)源于銀聯(lián)本身?！霸诮鹑陬I(lǐng)域，資金類(lèi)業(yè)務(wù)應(yīng)以安全為重，銀聯(lián)在技術(shù)體系并不成熟的前提下，決不會(huì)鋌而走險(xiǎn)。因此，銀聯(lián)寧可將移動(dòng)支付的市場(chǎng)拱手讓人，也不會(huì)在法律邊界游走。”