繼建行之后，又一家重量級銀行殺入網(wǎng)貸資金存管領(lǐng)域?；ソ鹂Й@悉，6月28日，招商銀行與拍拍貸客戶資金存管系統(tǒng)終于正式上線。
此前，自從雙方于2015 年11月舉行戰(zhàn)略發(fā)布會，到如今正式上線，前后歷經(jīng)了緊鑼密鼓的數(shù)輪接洽、開發(fā)、測試、仿真實(shí)驗(yàn)，耗時(shí)長達(dá)17個(gè)月。
在拍拍貸 CEO 張俊看來，風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)、影響力強(qiáng)的銀行入局，意味著網(wǎng)貸行業(yè)越來越被社會所認(rèn)可，最終將達(dá)到用戶、銀行與行業(yè)的三贏。對用戶來說，網(wǎng)貸平臺無法挪用用戶資金，極大降低了非法集資與平臺道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。
據(jù)互金咖了解，與大部分網(wǎng)貸平臺相比，拍拍貸歷時(shí)較長主要是因?yàn)槠脚_存量用戶和存量業(yè)務(wù)龐大；平臺交易以散標(biāo)為主而非產(chǎn)品；用戶還款的筆數(shù)多，金額小。這對拍拍貸和存管銀行的業(yè)務(wù)梳理和系統(tǒng)梳理都提出了很高的要求。
此外，為了達(dá)到存管要求，一方面，拍拍貸從業(yè)務(wù)角度對現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行了一輪梳理以符合存管要求，如實(shí)名認(rèn)證、銀行卡鑒權(quán)、受托支付等。另一方面，拍拍貸也從技術(shù)層面對現(xiàn)有的系統(tǒng)進(jìn)行了多次升級，確保小額、分散、高頻的交易能順利在存管條件下實(shí)施。
“后續(xù)招行的存管系統(tǒng)可能也會升級，兩邊還需要逐步磨合?！睂Υ?，拍拍貸有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
而從網(wǎng)貸平臺資金存管進(jìn)展來看，作為老牌平臺的拍拍貸尚且耗時(shí)超過一年半時(shí)間，可見行業(yè)整體準(zhǔn)入門檻仍然高企。
統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，銀行對實(shí)繳資本和高級管理人員最為重視，其次是運(yùn)營時(shí)間。其他考量因素分別包括注冊資本、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)管理、背景及交易額等。
銀行直連一次性上線
據(jù)互金咖了解，拍拍貸上線的存管系統(tǒng)是銀行直連系統(tǒng)，采取的是一次性上線的方式。屆時(shí)，雙方將通過專線進(jìn)行聯(lián)接，所有借貸資金存管業(yè)務(wù)均通過存管系統(tǒng)的各類業(yè)務(wù)接口完成處理。
目前，市場主流的存管銀行授權(quán)方式有三種，分別是免密、短信驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證。但是，密碼驗(yàn)證需要銀行提供頁面，涉及多次頁面跳轉(zhuǎn)。
“因此，考慮到拍拍貸用戶的體驗(yàn)，平臺最終和招商確認(rèn)采用短信驗(yàn)證的方式實(shí)現(xiàn)授權(quán)?！睂Υ耍笆雠呐馁J有關(guān)負(fù)責(zé)人稱?！捌脚_信息流和資金流已經(jīng)做到完全分離，并且資金流會對業(yè)務(wù)流的邏輯進(jìn)行二次校驗(yàn)。這對于系統(tǒng)的穩(wěn)定性、高效性都是一個(gè)重大突破?！?/p>
截至目前，網(wǎng)貸資金存管主要有直接存管、嵌入式存管、聯(lián)合存管三種模式。其中，直連方式最符合監(jiān)管要求。
盈燦科技研究員熊天平表示，在直接存管模式下，銀行會為平臺開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶、以及根據(jù)實(shí)際情況開設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。存管銀行會監(jiān)管投借人賬戶的充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向。
資金存管上線之后，平臺將不得在未經(jīng)客戶授權(quán)的情況下使用用戶資金。此舉的好處在于，一是資金隔離。用戶資金和平臺資金實(shí)行賬戶分離，分賬管理；二是交易安全。所有的資金交易，存管系統(tǒng)都會進(jìn)行借貸關(guān)系校驗(yàn)；三是賬戶獨(dú)立。用戶在存管銀行開通的賬戶為獨(dú)立子賬戶，賬戶信息由銀行保管。
上述拍拍貸有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存管上線后，現(xiàn)有的充值、提現(xiàn)、還款流程不會受到影響。如果用戶修改身份信息（姓名、證件號）則會將綁定的銀行卡解綁。但不排除后續(xù)招行可能會根據(jù)監(jiān)管的要求調(diào)整操作流程。
“目前，拍拍貸盡可能地以不打擾用戶的方式開展存管業(yè)務(wù)。通過與招行采用批量交易授權(quán)的方式，最大限度減少對用戶體驗(yàn)的影響。”對此，該負(fù)責(zé)人如是說?！暗脩粼谕顿Y過程中面臨的兩個(gè)最大變化在于，一是注冊環(huán)節(jié)會收到招商銀行發(fā)送的短信驗(yàn)證碼；二是充值投資環(huán)節(jié)由于招商處理需要時(shí)間可能會出現(xiàn)一定延時(shí)。”
行業(yè)準(zhǔn)入門檻仍然高企
另據(jù)融360數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月25日，已經(jīng)上線銀行存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺共計(jì)達(dá)282家，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量之比也僅錄得一成左右。
融360通過對多家銀行存管準(zhǔn)入條件的調(diào)查顯示，今年以來，銀行準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用并未因此而降低。比如資金實(shí)力高低在平臺能否上線存管中起著重要作用。
前述拍拍貸有關(guān)負(fù)責(zé)人也稱，全國性、國資背景的商業(yè)銀行鮮有參與，主要是對合作平臺的技術(shù)實(shí)力、安全性等要求也更高。
此前，平安銀行及建設(shè)銀行曝光的存管細(xì)節(jié)也顯示，對平臺的實(shí)力背景較為看重，平臺是否為國資或上市公司性質(zhì)，或是否有風(fēng)投成分等因素都有硬性的要求，且對平臺交易規(guī)模都有著一定的標(biāo)準(zhǔn)。
此外，存管銀行對財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)事件、IT技術(shù)、標(biāo)的利率、客戶量、平臺人員、壞賬率、經(jīng)營地、實(shí)體門店、成立時(shí)間、分散度、持續(xù)性、業(yè)務(wù)真實(shí)性等也有不同程度的要求。
除上述隱性門檻要求外，銀行還要求提供諸多材料以供審批使用，各家銀行要求的資料大同小異，一般銀行規(guī)模越大，準(zhǔn)備資料越多?？傊y行要求平臺提供的資料細(xì)而雜，但重點(diǎn)突出，著重關(guān)注平臺的資產(chǎn)規(guī)模、背景、風(fēng)控、可持續(xù)性。
從實(shí)際接入情況來看，融360統(tǒng)計(jì)的上線平臺數(shù)據(jù)顯示，超過一半銀行對注冊資本的要求在5000萬以上：注冊資本在1億元（含1億元）以上的有81家，占比30.22%；5000萬（含5000萬元）到1億元的有110家，占比41.04%；1000萬元（含1000萬元）到5000萬元的有72家，占比26.87%；不到1000萬的有5家，占比僅1.87%。并且，盡管銀行對實(shí)繳資金的要求比注冊資本稍低，但實(shí)繳資金基本都在1000萬元以上。