當(dāng)一些大學(xué)生和“老賴”劃上等號(hào)，無數(shù)人的神經(jīng)都被牽動(dòng)了。
是校園版“老賴”還是無心之失
今年上半年，南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)法院兩次通過微信公號(hào)“西鄉(xiāng)塘法院”發(fā)布相關(guān)案情。據(jù)介紹，2018年1月下旬開始，西鄉(xiāng)塘區(qū)一家法院高新法庭陸續(xù)受理廣西金融投資公司訴高校學(xué)生借款合同糾紛的案件，至6月初該系列案件已超120件，尚有200余件在辦理立案。從受理情況看，系列案被告多為江西、貴州以及廣西區(qū)內(nèi)在校大學(xué)生，因通過原告的704?；I(yè)務(wù)貸款購買高檔手機(jī)等未償還借款被訴至法院。
現(xiàn)已被叫停的704?；I(yè)務(wù)是廣西柒零肆金融投資有限公司旗下的項(xiàng)目。在一則招聘啟事中，該公司稱，獨(dú)創(chuàng)的“兼職換購”線下模式，受到國內(nèi)多家風(fēng)投機(jī)構(gòu)、銀行的一致認(rèn)可。2015年10月、11月，704平臺(tái)正式與柳州銀行、華夏銀行成為戰(zhàn)略合作伙伴。
西鄉(xiāng)塘法院方面稱，案件進(jìn)入開庭審理階段后，沒有一名學(xué)生到高新法庭應(yīng)訴，法庭依照相關(guān)姓名地址郵寄的法律文書也多遭到拒收。學(xué)生們消極應(yīng)訴的現(xiàn)象引發(fā)法官擔(dān)憂。成行前，系列案原告向高新法庭法官出具了調(diào)解方案：“如被告一次性付清本金和訴訟費(fèi)用，原告放棄利息、手續(xù)費(fèi)、違約金（在合同中有約定）等訴訟請求，并同意結(jié)案?！备咝路ㄍシü儆?月初前往貴州省貴陽市了解情況，聽取訴求并與有關(guān)部門溝通。
704平臺(tái)公司的起訴傳票顯示，案件定于7月12日開庭。可是何遠(yuǎn)查詢了傳票的案號(hào)，沒有查到開庭信息，以為是假的，沒有去應(yīng)訴。隨后，他被強(qiáng)制執(zhí)行，才試圖跟法院聯(lián)系。
但微信公號(hào)“西鄉(xiāng)塘法院”披露的信息說，法官們將隨身電話留給校方，希望與有援助需求的同學(xué)、老師保持聯(lián)絡(luò)，隨時(shí)為同學(xué)們解答相關(guān)法律問題。
得不償失的校園兼職
張婷婷說，剛上大一時(shí)，抱持著想通過兼職賺點(diǎn)錢、減輕家里負(fù)擔(dān)，又能鍛煉自己的初衷，她也和704平臺(tái)簽訂了合同。由于當(dāng)時(shí)她還不滿18周歲，因而沒有和柳州銀行簽訂合約。
張婷婷說，加入這個(gè)平臺(tái)后，每周雙休日都往外跑，有時(shí)甚至冒雨去做。就怕做不完兼職要還逾期費(fèi)，到時(shí)候不知道去哪兒借錢還給平臺(tái)?！霸诤炗喣莻€(gè)合同半年左右，才反應(yīng)過來這根本就是‘虧本’交易，對(duì)我們沒有任何益處?！?/p>
2016年下半年，張婷婷還完所有借款后，特意去了公司在桂林的辦公地點(diǎn)，得到對(duì)方確認(rèn)“沒事兒了”。不過，她沒有拿到結(jié)清單，因?yàn)閷?duì)方告訴她，還清了就可以了，不用開具結(jié)清單。
2017年3月，有人給張婷婷打電話，稱現(xiàn)在就在學(xué)校，請她出來核對(duì)一下還款賬目，她以不在桂林拒絕了。后來，再有柳州來電，她就不敢接了。即便還清了貸款，她還是整日擔(dān)心他們會(huì)去家里找她，威脅她。
和張婷婷一樣，南昌大學(xué)生艾坤也是經(jīng)過與704平臺(tái)簽約的同學(xué)介紹而加入的。艾坤說，去酒店兼職或者發(fā)傳單，一天只能賺六七十元，而這些地點(diǎn)往往比較遠(yuǎn)，做一次兼職可能要耗掉一天的時(shí)間。
艾坤希望，能夠直接找銀行還款，因?yàn)樗辉傩湃?04平臺(tái)了。這家公司給她發(fā)短信催還款，說不還錢就把她的基本信息發(fā)出去，還曾派人來學(xué)校找她。
艾坤剛剛畢業(yè)，還沒有買房和辦信用卡，她想等穩(wěn)定下來后，去人民銀行查詢一下自己的征信情況。
大學(xué)還沒畢業(yè) 就上了失信名單
去年春節(jié)前后，得知自己逾期被起訴后，何遠(yuǎn)試圖聯(lián)系柳州銀行直接還款3000多元。但704平臺(tái)通知他，只能通過他們平臺(tái)還款，于是他通過704平臺(tái)還款約1950元。合同顯示，用戶若逾期不還，每天需償還借貸本金的千分之五而非未還款的千分之五。
在眾多涉事學(xué)生中，曹金是少有的認(rèn)為應(yīng)付金額合理的用戶。今年5月，南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)法院通過學(xué)校聯(lián)系曹金。6月6日，經(jīng)過調(diào)解，他同意償還本金。詢問筆錄顯示，曹金同意在簽訂協(xié)議起30天內(nèi)一次性結(jié)清本金和訴訟費(fèi)用，共計(jì)7985.5元。
曹金于2016年5月同704平臺(tái)簽訂合同，合同顯示他得到了一臺(tái)價(jià)值為7943元的電腦，但他說，他拿到的是4800元現(xiàn)金，并沒有拿到電腦。曹金說，電腦的實(shí)際價(jià)值大概只有6000元。
《調(diào)解方案確認(rèn)書》顯示，704平臺(tái)提出，學(xué)生有償還借款的意思但暫時(shí)無一次性償還借款能力的，704平臺(tái)同意學(xué)生以分期方式償還借款，除償還借款本金和訴訟受理費(fèi)外，還需向704平臺(tái)按照年利率20%支付借款利息，分期最高期限為12個(gè)月。
“如果有錢還，我會(huì)還這7985元。”曹金說，他不能理解有能力還而不還款的學(xué)生。曹金對(duì)未來并不樂觀。他不斷使用“解決不了”、“三年之內(nèi)還不上”、“如果704平臺(tái)再這樣咄咄逼人，下學(xué)期我可能就不回學(xué)校而退學(xué)打工了”這樣的表述。他知道，自己可能就要上失信人名單了，可是卻無能為力。
中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯提醒學(xué)生，在民事方面，如果被告怠于應(yīng)對(duì)庭審，可能會(huì)喪失勝訴權(quán)，從而敗訴進(jìn)入失信人名單，影響未來貸款買房乘坐高鐵飛機(jī)等。由于我國尚未出臺(tái)“個(gè)人破產(chǎn)制度”，這些在青年時(shí)期欠下的債務(wù)可能會(huì)成為他們一輩子的負(fù)累。因此，她建議同學(xué)們積極應(yīng)對(duì)庭審。
合同不違法 應(yīng)還多少錢
在704平臺(tái)中，許多學(xué)生指控利率太高，加上利息、服務(wù)費(fèi)、違約金等綜合成本年，年利率已經(jīng)超過24%，一些同學(xué)們稱，如果是高利貸，就不受法律保護(hù)，他們就不必支付明顯違規(guī)的部分。
肖颯認(rèn)為，審核通過后，由柳州銀行向?qū)W生發(fā)放個(gè)人消費(fèi)性貸款，用于兼職換購業(yè)務(wù)。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，只要不存在《合同法》五十二條規(guī)定的情形，合同是各方真實(shí)意思表示，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。
肖颯還表示，民間借貸司法解釋確實(shí)對(duì)年化利率24%以上的利息進(jìn)行限制性保護(hù)，對(duì)于年化利率36%以上的利息不予保護(hù)。但銀行發(fā)放貸款不屬于民間借貸范疇。銀行、中介方依照合同收取費(fèi)用，并不違法，至于是否合理應(yīng)該交給市場驗(yàn)證。同時(shí)，由于借款人是銀行，如果按照信用卡的方式給學(xué)生貸款，故意不償還信用卡的行為可能涉嫌行用卡詐騙罪。
那么，學(xué)生應(yīng)該還多少錢？左勝高認(rèn)為，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無效，當(dāng)事人可以要求返還。
具體到704平臺(tái)一案，左勝高表示，704平臺(tái)向?qū)W生收取5%服務(wù)費(fèi)，倘若該服務(wù)費(fèi)年化后，再加上年化10%的利率，即該筆借款的綜合利率未超過年化24%，那么該筆借款成本在法定范圍內(nèi)。但逾期后，按照規(guī)定借款人按約需支付的借款總成本包括利息、服務(wù)費(fèi)、違約金等綜合成本年后利率也不得超過24%，否則依法屬于高利貸。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。
（應(yīng)采訪對(duì)象要求，本文所采訪學(xué)生均為化名）