在消耗和資本補(bǔ)充需求日漸提升的矛盾下，越來越多的中小銀行試圖前往新三板。

　　9月6日，隨著如皋銀行的正式掛牌，新三板掛牌銀行正式擴(kuò)容至6家?！秶H金融報》記者注意到，截至目前，齊魯銀行、喀什銀行、鹿城銀行、國民銀行、客家銀行5家掛牌銀行的半年報已悉數(shù)披露完畢。

　　業(yè)務(wù)關(guān)注，在這5家銀行中，誰最會賺錢？誰利潤增速最快？誰的資產(chǎn)壓力最大？

　　齊魯銀行：

　　賺錢能力最強(qiáng)

　　齊魯銀行是新三板首家掛牌的城商行。自2015年掛牌以來，其賺錢能力一直為人稱道。

　　公開資料顯示，齊魯銀行掛牌首年，年報就顯示營收42.32億元，凈利潤增長9%；2016年，齊魯銀行以16.54億元的凈利，奪得新三板最“賺錢”公司第二位；2017年第一季度，該行以5.26億元超越九鼎集團(tuán)摘得凈利最高企業(yè)桂冠，相當(dāng)于平均每天賺584萬元。而最新的2017年中報顯示，上半年報，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入26.1億元，較上年同期增長1.35%，凈利潤10.28億元，同比增長26.67%，成為新三板上市銀行中“最賺錢”的銀行。

　　對于上半年亮眼的營業(yè)收入，齊魯銀行表示，上半年通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化資產(chǎn)定價要求、減少開支、強(qiáng)化資本管理等，凈利潤實(shí)現(xiàn)同比逆勢增長。

　　不過，有意思的是，這家最“賺錢”的銀行也是最“缺錢”的。

　　盡管在2016年11月齊魯銀行通過定向發(fā)行的優(yōu)先股2000萬股在新三板公開轉(zhuǎn)讓募集了15.01億元，但目前該行的資本充足率仍“嗷嗷待哺”。

　　半年報顯示，截至6月末，齊魯銀行資本充足率分別為12.56%，較去年末增加了0.47%，而核心一級資本充足率和一級資本充足率分別為7.84%、9.26%，較去年末均微降，越發(fā)逼近監(jiān)管紅線。

　　融資補(bǔ)血成了齊魯銀行的“當(dāng)務(wù)之急”。日前，齊魯銀行已再次發(fā)布定增預(yù)案，擬以3.9元/股的價格向18名機(jī)構(gòu)投資者發(fā)行股票12.82億股，募集資金50億元。其中，11.13億股為現(xiàn)金認(rèn)購，預(yù)計募得現(xiàn)金不超過43.41億元，另有1.69億股為股權(quán)認(rèn)購，澳洲聯(lián)邦銀行以其所持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)作價6.59億元參與增資。

　　據(jù)記者了解，這份定增預(yù)案超過皖江金租的40億元預(yù)案，是今年新三板市場迄今最大的定增預(yù)案。該行公告顯示，此次募集資金將全部用于補(bǔ)充公司的核心一級資本，提高資本充足率。

　　國民銀行：

　　凈利下滑最多

　　客家村鎮(zhèn)銀行是廣東省首家村鎮(zhèn)銀行，于2016年12月23日掛牌新三板。

　　根據(jù)客家村鎮(zhèn)銀行披露的半年報，2017年上半年，該行的營業(yè)收入為5482.38萬元，較上年同期增長29.4%；歸屬于掛牌公司股東的凈利潤為2108.26萬元，較上年同期增長400.51%；基本每股收益為0.15元，較上年同期增長285%。這是5家新三板掛牌銀行中，凈利增速最快的銀行。

　　客家村鎮(zhèn)銀行解釋稱，凈利潤大幅增長主要有兩個原因：一是該行上半年在利息收入增加的同時，利息支出減少，二者導(dǎo)致利息凈收入同比增加1193.79萬元；二是該行公司貸款質(zhì)量提升，導(dǎo)致資產(chǎn)減值損失同比減少1098.84萬元。

　　有人歡喜有人憂。

　　中報顯示，報告期內(nèi)寧波象山國民村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“國民銀行”）凈利下滑最多。

　　從經(jīng)營收入狀況看，該行上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入5797萬元，與去年上半年大致持平，但其凈利潤僅為1714萬元，同比下降19.17%。

　　據(jù)了解，國民銀行收入98%以上還是依靠息差收入，5797萬元營業(yè)收入中利息凈收入貢獻(xiàn)了5720萬元，但是因資產(chǎn)減值損失同比增加導(dǎo)致營業(yè)支出同比增加了近500萬元，導(dǎo)致凈利潤下滑。

　　從資產(chǎn)質(zhì)量方面看，截至上半年，國民銀行總資產(chǎn)為26.56億元，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為11.71%、11.71%和12.6%，撥備覆蓋率152.24%，較年初下降74.84%，不良貸款率為1.66%，較年初增加0.38個百分點(diǎn)。

　　國民銀行指出，若不良貸款率進(jìn)一步上升，可能對公司的資產(chǎn)質(zhì)量、財務(wù)狀況及經(jīng)營業(yè)績造成不利影響。

　　值得注意的是，作為一家以寧波象山縣社區(qū)銀行為目標(biāo)，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”及中小微企業(yè)和個體工商戶等的村鎮(zhèn)銀行，該行目前也面臨服務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險高、催收難的問題。半年報顯示，報告期內(nèi)，國民銀行作為原告涉及訴訟的案件多達(dá)64起，合計6650萬元，占期末凈資產(chǎn)的27.6%，其中，未結(jié)案件仍有22起，總金額達(dá)到5207.5萬元。

　　喀什銀行：

　　不良壓力最大

　　新疆喀什銀行在今年5月24日登陸新三板，亦是新三板第一家農(nóng)商行。半年報顯示，喀什銀行上半年潛在的不良資產(chǎn)在進(jìn)一步暴露，資產(chǎn)壓力明顯增大。

　　具體來看，今年上半年喀什銀行的不良貸款余額為2.4億元，不良貸款率由報告期期初的1.59%陡增至2.97%，增長了1.38%，近乎翻倍；與此同時，該行的撥備覆蓋率由305.31%降至166.31%，減少了139%。

　　此外，值得一提的是，半年報顯示，關(guān)注類貸款遷移率為24.8%，較本期期初增加22.38%。據(jù)了解，關(guān)注類貸款其實(shí)是介于不良貸款和正常類貸款之間的灰色地帶，曾有銀行業(yè)分析師稱，不排除有些銀行為了讓不良數(shù)據(jù)好看一些，而把有不良隱患的貸款更多放在關(guān)注類貸款中，但這實(shí)際上是銀行貸款質(zhì)量的隱患。

　　對于愈發(fā)增大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，喀什銀行解釋稱，報告期內(nèi)不良貸款率增加的主要原因是經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行，企業(yè)經(jīng)營發(fā)展遇到困難，還款能力下降。

　　“2017年上半年，宏觀經(jīng)濟(jì)仍處于慣性下滑過程中，傳統(tǒng)制造業(yè)、流通行業(yè)經(jīng)營環(huán)境未出現(xiàn)根本改觀，供給側(cè)改革帶來的"去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿"壓力對相關(guān)行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)產(chǎn)生持續(xù)沖擊?！笨κ层y行指出。

　　受利率政策和經(jīng)濟(jì)周期的影響，以單純賺取息差為目的的傳統(tǒng)創(chuàng)收模式面臨著愈來愈多的風(fēng)險，喀什銀行也不得不積極應(yīng)對，強(qiáng)化主動化管理，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

　　據(jù)了解，上半年喀什銀行加大小微企業(yè)貸款投放力度。截至6月末，發(fā)放小微企業(yè)貸款15.23億，占全部貸款總量的19.3%。此外，非息類業(yè)務(wù)由于有著多樣化、靈活性及人力成本相對較低等優(yōu)勢逐漸成為喀什銀行重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域，非息收入在營業(yè)收入中的比重也在不斷加大。

　　半年報顯示，喀什銀行上半年的營業(yè)收入為2.62億元，同比增長25.35%。其中，利息凈收入為1.51億元，同比增長-17%，而非利息收入1.11億元，同比增長了311%，業(yè)績表現(xiàn)總體良好。

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