文｜AI財經(jīng)社 余洪
編輯｜楊潔
堪比“第二張身份證”的個人征信，竟然也會被添加不恰當(dāng)信息。5月24日，一則“個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼”的話題一度沖上微博熱搜首位。目前，這一話題已有4億閱讀、超過8000條討論。
事件源于不久前，家住江蘇南通的房女士在查詢個人征信時，竟然發(fā)現(xiàn)其職業(yè)信息中的“工作單位”欄里，出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”的侮辱性語句。據(jù)央行南通中心支行透露，涉嫌上傳這一不當(dāng)信息的是晉商消費金融股份有限公司。
事件發(fā)生后，人民銀行太原中心支行已于4月8日約談了晉商消費金融公司。5月25日，晉商消金被再次約談。
在這背后，晉商消金作為一家持牌消費金融公司，也足夠“奇葩”。此前，銀保監(jiān)曾對2020年第二季度山西省銀行業(yè)消費投訴情況進行通報，其中，晉商消費金融的個人貸款類業(yè)務(wù)投訴量占全省投訴總量的一半以上。在黑貓投訴等平臺上，亦有多位消費者投訴稱，其有濫上征信、暴力催收等行為。投訴量居高不下的同時，該公司還頻頻“踩雷”場景分期業(yè)務(wù)，風(fēng)控水平堪憂。
個人征信出現(xiàn)侮辱字眼
據(jù)報道，房女士自我介紹為一名個體戶。2018年9月，她與晉商消費金融簽訂了一份個人消費貸款合同，貸款期限約定為36個月，貸款金額為16.2萬元。房女士按期還款至2020年2月時，由于疫情影響，她向晉商消金申請延期至2020年底繼續(xù)還款。截至目前，房女士仍然需要償還本息7萬余元。
但在2021年4月6日，房女士在人民銀行南通中心支行查詢個人征信時，發(fā)現(xiàn)工作單位一欄出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”的描述。
經(jīng)人民銀行南通中心支行查詢確認(rèn)，信息為晉商消費金融上傳到征信系統(tǒng)的。
央行南通中心支行征信管理科科長姜文華解釋稱，央行征信系統(tǒng)是一個平臺，數(shù)據(jù)由相關(guān)金融機構(gòu)接入傳送，誰傳送誰負(fù)法律責(zé)任，當(dāng)事人如有異議，可走征信異議處理程序。在事件發(fā)生后，經(jīng)過央行協(xié)調(diào)處理，晉商消費金融已修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。
AI財經(jīng)社致電并致函晉商消費金融了解此事，其工作人員表示，已傳達需求至相關(guān)部門，但截至發(fā)稿時，對方并未回復(fù)。
北京云嘉律師事務(wù)所資深律師趙占領(lǐng)告訴AI財經(jīng)社：“晉商消費金融在向央行的個人征信系統(tǒng)提供消費者的征信信息時，在其職業(yè)信息一欄填寫了誹謗及侮辱性表述，侵犯了消費者的名譽權(quán)。晉商消費金融作為侵權(quán)方應(yīng)該及時停止侵權(quán)、賠禮道歉、賠償損失?！?/p>
他進一步指出，消費者可以依法查詢自己的信用評價，發(fā)現(xiàn)信用評價不當(dāng)?shù)?，有?quán)提出異議并請求采取更正、刪除等必要措施。
北京市中盾律師事務(wù)所律師蔣保雙認(rèn)為，如消費者被金融機構(gòu)濫上征信，可委托律師向法院起訴，也可以向市場監(jiān)督管理局和金融局投訴。
但背后的晉商消費金融，卻不止這一個問題存在。
AI財經(jīng)社在黑貓投訴平臺上發(fā)現(xiàn)，晉商消費金融存在著1100余條投訴信息。其中，有多名消費者投訴晉商消費金融存在暴力催收、濫上征信等問題。
有一名消費者稱，自己從來沒有用過貸款，也沒有收到電話或短信提醒，也沒有收到審批下來的款項，但個人征信報告卻顯示自己有在晉商消費金融的逾期記錄。
另有消費者表示，自己在2018年通過寓見平臺租過房，在提前退租時，收到了來自晉商消費金融的電話，這時他才發(fā)現(xiàn)自己的征信已經(jīng)有逾期兩年以上的記錄，自己不得不償還不是本人的貸款。
值得一提的是，晉商消費金融的投訴率在山西省也居于前列。銀保監(jiān)曾對2020年第二季度山西省銀行業(yè)消費投訴情況進行通報，其中，晉商消費金融個人貸款類業(yè)務(wù)投訴占貸款類業(yè)務(wù)投訴總量的一半以上。二季度晉商消費金融公司涉及個人貸款類業(yè)務(wù)投訴共計348件，占貸款類業(yè)務(wù)投訴的50.59%，占二季度投訴總量的33.34%。
而在2019年8月，晉商消費金融還曾因未經(jīng)同意查詢個人信息，違反了《征信業(yè)管理條例》相關(guān)規(guī)定，被央行太原支行處以50萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人被罰款5萬元。
業(yè)績掉隊、風(fēng)控漏洞頻出和董事長換屆“烏龍”
根據(jù)官網(wǎng)信息顯示，晉商消費金融股份有限公司是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國性持牌消費金融公司，成立于2016年2月23日，總部位于山西太原，注冊資本5億元。公司主營業(yè)務(wù)包括發(fā)放個人消費貸款、與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)、代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品。
根據(jù)天眼查顯示，該公司股東包括晉商銀行、北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司等。
從注冊資本來看，晉商消費金融在同業(yè)中規(guī)模較小，業(yè)績也無法與馬上、招聯(lián)等頭部消費金融公司相比。雪上加霜的是，近年來其經(jīng)營業(yè)績也非常不穩(wěn)定。2018年、2019年、2020年，該公司的營收業(yè)績依次為3.38億元、3.72億元和5.46億元，營收雖逐年增長，但凈利潤卻開始縮水，2018年該公司的凈利潤還是8197.14萬元，到了2020年這一數(shù)字就僅為5418.02萬元。
此外，晉商消費金融推出的租房分期、車貸分期、旅游分期等多個場景分期業(yè)務(wù)均出現(xiàn)爆雷。2018年，晉商消費金融曾與“元寶e家”租房分期平臺合作，成為分期貸款的貸款方，可沒過多久，“元寶e家”平臺上的公寓方資金鏈斷裂。
在汽車分期業(yè)務(wù)這塊，2018年，和晉商消費金融合作的車載系統(tǒng)分期平臺可可家里（北京）信息技術(shù)有限公司，也變身“老賴”，被列入了失信被執(zhí)行人名單。
就在同一年，晉商消費金融再次“踩雷”旅游分期貸。該公司發(fā)放的個人旅游貸款被另一合作公司山西易凱國際旅游有限公司負(fù)責(zé)人挪用30萬元，經(jīng)法院審理查明，此事系晉商消費金融未嚴(yán)格審核客戶借款資金用途所致。
業(yè)務(wù)漏洞頻出的同時，晉商消費金融甚至還曾曝出“先更后審”的董事長換屆烏龍事件。
天眼查顯示，2019年5月7日，晉商消費金融的負(fù)責(zé)人變更為李文莉。但上任后還不到一個月，李文莉便被監(jiān)管部門否認(rèn)了任職資格。2019年6月，銀保監(jiān)連續(xù)三張批復(fù)公告，稱由于李文莉不符合《銀行業(yè)金融機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法》第十七條規(guī)定，不予核準(zhǔn)李文莉董事長任職資格。山西銀保監(jiān)局亦稱，金融機構(gòu)工作人員得先通過考試才會被監(jiān)管批復(fù)，而李沒有通過任職資格考試。
出現(xiàn)這一場罕見的“掌門人任職資格被否”事件背后，更令人驚訝的是，還疑似和李文莉考試作弊有關(guān)。據(jù)媒體報道，李文莉是在高管從業(yè)資格考試中，被發(fā)現(xiàn)考試作弊而大鬧考場，還在一年內(nèi)被禁止擔(dān)任金融機構(gòu)高管職務(wù)。
而在這次的“個人征信出現(xiàn)侮辱字樣”事件發(fā)生后，人民銀行太原中心支行表示，將對本次事件情況調(diào)查核實后，依法依規(guī)作出嚴(yán)肅處理。
金融科技行業(yè)專家蘇筱芮向AI財經(jīng)社表示，今年年初，央行曾下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，從信用信息的整理、保存、加工、提供、使用等方面進行規(guī)范。這一事件反映出，部分機構(gòu)相關(guān)從業(yè)者喪失了職業(yè)操守，將征信數(shù)據(jù)的上報工作視同兒戲，建議將該責(zé)任落實到人，對于具體操作人員及主管人員給予直接處罰；此外，本案亦暴露出金融機構(gòu)在征信管理方面存在的漏洞，后續(xù)政府主管部門或?qū)ζ溟_出行政處罰。
同時，蘇筱芮還表示，消費金融機構(gòu)需要對第三方平臺的運營資質(zhì)進行審核，動態(tài)監(jiān)測合作機構(gòu)的最新風(fēng)向，一旦宏觀環(huán)境變化、合作方經(jīng)營狀況惡化等，金融機構(gòu)需要及時跟進，準(zhǔn)備解決預(yù)案。如遇到消費者集中投訴，需要予以重視，積極溝通，派遣專人跟進解決。
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