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小微貸款難，難在何處？對于農(nóng)戶來說，如果按照傳統(tǒng)抵押方式貸款，缺乏抵押物和銀行存款，不符合貸款條件要求。對于銀行來說，業(yè)務(wù)量小，收益低，手續(xù)繁瑣風(fēng)險高，怎么看怎么不劃算。

因此，雖然小微企業(yè)是最需要貸款幫扶的企業(yè)，雖然國家不斷出臺政策鼓勵向小微企業(yè)貸款，但是很多時候小微貸款仍舊是雷聲大，雨點小，能落到實處的不多。

在張家港市錦豐鎮(zhèn)光明村，人稱“青蛙王子”的胡燁正在介紹他的青蛙孵化基地。胡燁曾經(jīng)是一名日語翻譯，他放棄了大城市的工作，回到家鄉(xiāng)和父母一起養(yǎng)殖青蛙，經(jīng)過多年的探索，青蛙存活率已提高到90%左右。今年他和合作伙伴向泰隆銀行貸款25萬，新建了一個32畝的基地。

胡燁：第一個方面授信很方便，還上門服務(wù)，基本上半個小時就搞定了。

胡燁：有的。提前就問過的， 6、7月份就問過的，那邊程序比較繁瑣，他要那些抵押之類的。

泰隆銀行張家港支行業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理李劍：

這個人比較吃苦，養(yǎng)青蛙也是比較花錢的啦，前期都是投入，沒有產(chǎn)出，到13年的時候就錢不夠了，然后他出去打工兩年，靠打工的錢來貼補(bǔ)養(yǎng)青蛙。我們聽到之后，這種就是我們支持的對象。我們通過村里面主動找到這個客戶，他一聽就很感興趣，就一拍即合，也沒有大的營銷過程。

和“青蛙王子”一樣，有“草頭王”稱號的謝高峰，不用任何抵押就輕松快捷地從泰隆銀行貸到了80萬元。草頭是一種深受歡迎的野菜，現(xiàn)在謝高峰的草頭基地已經(jīng)擴(kuò)大到120畝，建成了108個大棚。

謝高峰：

也有個銀行，拿了我很多資料，包括我往來的發(fā)票都印過去了，他說三天給我答復(fù)，到頭來13天都沒不止，后來沒辦成。他說要三年以上的營業(yè)執(zhí)照，我說一個企業(yè)三年還在生存，我就不要你的貸款了。到了明年，如果我要追加投資，直接跟泰隆合作了。

小額貸款不用抵押，風(fēng)險如何防控？在泰隆人眼里，小微客戶雖然小，但也很講誠信，風(fēng)險并沒有想象的那么可怕，關(guān)鍵是方法。泰隆銀行蘇州分行行長張丹峰介紹說，泰隆總結(jié)了一套以廣義“三品三表”為核心的商業(yè)模式，初步解決了信息不對稱難題。

三品就是看企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品；三表就是查水表、電表和海關(guān)報表?？蛻艚?jīng)理遵循‘到戶調(diào)查’和‘眼見為實’的原則，與客戶進(jìn)行面對面溝通，背靠背了解。除此之外，泰隆銀行還積極推行金融加互聯(lián)網(wǎng)加大數(shù)據(jù)，每個客戶經(jīng)理手中都有一個PAD金融移動服務(wù)站。

PAD金融移動服務(wù)站放款

泰隆銀行蘇州分行行長張丹峰：

可以實現(xiàn)我們的客戶三四分鐘就可以貸到款。因為客戶的數(shù)據(jù)積累在前面都做了。每個村、鎮(zhèn)都有定點的人在那里管控的。我們蘇州分行到10月末，不良率是1.57。按照銀監(jiān)局的要求還可以的，他們要求是3。

據(jù)了解，泰隆銀行成立之初只有1家網(wǎng)點，7名員工，100萬元資本金，本身就是小微企業(yè)起家。除了有小微的情懷，泰隆銀行能夠始終專著小微貸款，做到“啃別人牙縫里的肉，還啃得津津有味”，就在于在泰隆人看來，小微貸款也是一片“藍(lán)?！薄?/p>

在張家港市，泰隆銀行在70%的村完成了整村授信。員工的工作范圍按“責(zé)任田”網(wǎng)格化劃分，每天客戶經(jīng)理在行里刷卡后，就奔赴自己負(fù)責(zé)的村鎮(zhèn)，挨家挨戶走訪服務(wù)。投入這么大的人力物力，從事小微貸款，有多大的利潤空間？

張家港支行行長吳軍：

一個新的客戶經(jīng)理，每個月的產(chǎn)銷在8筆左右，如果按照戶均25萬，一個月有125萬，那么他一年有一兩千萬的貸款產(chǎn)銷。那么結(jié)合他存款這部分，三到五年，他個人的存貸規(guī)模也能達(dá)到七八千萬或者一個億，基本達(dá)到我們泰隆銀行的合格率標(biāo)準(zhǔn)。單個人對全行的貢獻(xiàn)也可以了，我們是積少成多。

泰隆銀行蘇州分行進(jìn)入蘇州六年多，心無旁騖專注小微，授信余額從最初的6.9億元增長為46.2億元，員工數(shù)目翻一番，機(jī)構(gòu)數(shù)目已達(dá)22家，目前已經(jīng)實現(xiàn)了百分百的蘇州區(qū)域業(yè)務(wù)全覆蓋。每年的業(yè)務(wù)增量在25%以上。

泰隆銀行蘇州分行行長張丹峰：

現(xiàn)在每家支行下去以后一年多就可以實現(xiàn)贏利。因為我們的商業(yè)模式，我們的業(yè)務(wù)的發(fā)展，會慢慢往上疊加。產(chǎn)銷會同步發(fā)展。一點不擔(dān)心。

江蘇省銀行業(yè)協(xié)會顧問李魯寧認(rèn)為，泰隆銀行蘇州分行做到了市場定位有堅持、市場拓展有特點、支持重點有定規(guī)、業(yè)務(wù)發(fā)展有策略，他們的實踐和探索，契合了19大報告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，對破解小微貸款難是一個很好的啟示。

江蘇省銀行業(yè)協(xié)會顧問李魯寧：