近日，中國工商銀行公布了房貸新規(guī)：工商銀行天津分行表示，總行最新版《一手個人住房貸款管理辦法》和《二手個人住房貸款管理辦法》，將個人住房貸款借款申請人最高年齡從65周歲延長到70周歲，借款申請人年齡與貸款期限之和不超過75年。
盡管借款人年齡上限、借款人年齡與貸款期限之和均延長了5年，但值得注意的是，濱海新區(qū)個人住房貸款的最長期限仍然是25年，這一點并沒有改變。
也就是說，按照過往的規(guī)定，如果借款人年齡超過45歲，就無法申請到25年的貸款?，F(xiàn)在放寬到50歲也可以申請到25年貸款，年滿55歲的也可以申請到20年。
工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次推出最新房貸政策，主要是為了適應(yīng)人口發(fā)展趨勢，滿足不同年齡階段尤其是中年以上居民的住房自住及改善性需求，減輕他們的每月還款壓力。
這就意味著，在濱海新區(qū)，以后大于50周歲的買房人都有機會申請到最長達(dá)25年的貸款，這或許會對50-60周歲的買房人產(chǎn)生一定的吸引力。
貸款期限延長了5年，每月的還款壓力確實會相對減小，但是長期來看，支付的總利息卻是增加的。
比如購買一套300萬左右的房子，以首付3成來計算，需要貸款210萬元，選擇等額本息、利率1.1倍的方式貸款，此前貸款20年每月要還款14315元，如果延長到25年還款，月供就是12758元。
雖然表面上月供減少了1557元，但多貸款5年總共需多還約39萬元的利息。
基準(zhǔn)利率“重出江湖”
4月，天津20家銀行中，僅有民生銀行一家沒有額度而停貸了，相比于春節(jié)剛過后5家銀行均停貸的情況，目前額度方面有所緩解。
但是總體來看，利率上浮比例相對于3月有所提高，“首套5%、二套10%”已屬于個別現(xiàn)象了。
目前首套能做到5%的只有農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中信銀行、華夏銀行這四家銀行。而這20家銀行中有11家的首套上浮利率均在10%以上。
但比較意外的是，農(nóng)商銀行可以做到基準(zhǔn)利率不上浮，這已實屬難得，但這個基準(zhǔn)利率也是有一定條件的，僅適用于在資質(zhì)較好的情況下，與銀行有合作的樓盤。
四大國有銀行利率上浮比例相對穩(wěn)定，但一些股份制銀行就相對有較大的調(diào)整。
光大銀行利率上浮比例最高，首套就已達(dá)到30%，二套達(dá)到了40%，這個比例相對于3月可是翻了好幾番。對于購房者來說，必然不會選擇這樣的利率上浮比例，可以說光大銀行或許對于房貸業(yè)務(wù)正在“淡化”。
招商銀行首套、二套均為10%，可以做接力貸，需要父母是天津戶口、65歲以內(nèi)；資質(zhì)好的客戶，父母年齡最高可到68-69歲，最長年限可貸25年。
此外，招商銀行還有一個特別的操作，夫妻雙方離異后，一方在貸款時銀行流水不夠的情況下，夫妻仍舊可以共還。
建設(shè)銀行首套7%、二套15%，如果夫妻雙方在政府機構(gòu)工作，公積金高的就可以倒推銀行流水，不需要開具證明，對于工資低而公積金高的購房者非常有利。
通過最近的一些利率上浮情況可以發(fā)現(xiàn)，目前首套房貸平均利率增速逐漸向二套增速靠攏，比如招商銀行、浦發(fā)銀行、天津銀行首套和二套的上浮比例已經(jīng)相同了。
因此，有業(yè)內(nèi)人士表示，未來二套房貸利率將與首套房貸利率逐漸拉開,差異化信貸政策將在利率上充分體現(xiàn)。
對于購房者來說，利率上浮，相應(yīng)的總還款利息也就增加，盡管在首付層面上看不到什么變化，但實際上購房成本增加了。
以首套房、首付3成、貸款100萬元、等額本息還款25年為例，來看看不同的利率上浮比例需要多還款多少錢。
以目前濱海新區(qū)各大銀行首付上浮5-10%的現(xiàn)狀來看，100萬的貸款月供基本在6000元左右。
數(shù)據(jù)顯示，3月全國首套房貸款平均利率為5.51%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.124倍，環(huán)比2月上升0.92%，同比去年3月首套房貸款平均利率4.46%，上升23.54%。
房貸新規(guī)對濱海新區(qū)樓市有什么影響？
整體來看，這個政策對市場影響不會太大。因為貸款最長年限沒有變化，這樣月供也就不會受到什么影響。
工行房貸新規(guī)最明顯的是有利于50-60歲的購房者，但是這部分購房者顯然不是主力購房人群，目前天津80%以上的購房者都集中在70后和80后當(dāng)中。
但是對于部分中老年購房者來說，這個新政策是可以降低月供壓力、延長還款周期的。新政實施以后，會出現(xiàn)部分50-60歲左右的改善購房家庭選擇接力貸，父子合力還款的可能性比較大。