<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）09月26日訊，日前，招商銀行上海分行的一則貸款廣告再次引發(fā)了市場對于銀行“二押”貸款的關(guān)注。該則貸款廣告顯示，“招商銀行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款，貸款年限長，利率低，申請方便，最重要可以二押，即使目前房子還在按揭，也可以貸出升值的部分”。
所謂房產(chǎn)“二押”貸款，是指對未還清貸款的房產(chǎn)進(jìn)行二次抵押再貸款。招行上海分行表示，該行嚴(yán)格控制有房就貸產(chǎn)品用途，貸款資金僅可作為生意經(jīng)營、消費(fèi)使用，不可用于房產(chǎn)資金墊付。上海市目前允許房地產(chǎn)設(shè)定多個(gè)抵押權(quán)人，銀行會通過多種手段，嚴(yán)格限制房產(chǎn)價(jià)值及綜合抵押率。
關(guān)于對貸款資金用途如何監(jiān)測的問題，招行客服人員表示，銀行可能會采用以額度代替現(xiàn)金的方式進(jìn)行放款。
北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，銀行對于房地產(chǎn)“二押”貸款比較謹(jǐn)慎，一些銀行客服人員表示，雖然銀行有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是具體情況還得看貸款部門的審批。
事實(shí)上，即使銀行不直接出面，融資擔(dān)保類的中介公司對于這項(xiàng)業(yè)務(wù)一直表現(xiàn)得很積極。一家擔(dān)保公司工作人員介紹，如果是按揭買的房子，還款滿一年以上的可以做“二押”貸款；如果全款買的房子，已經(jīng)做過抵押貸款，想要再做一年以上的抵押貸款，需要把尾款還清，重新操作。不過，該工作人員表示，尾款可以由公司墊付。據(jù)該客服人員介紹，其所在公司目前和北京20多家銀行均有合作。
該擔(dān)保公司人士介紹，銀行也會核查資金的用途，所貸資金不能用于買房。多位銀行工作人員也表示，不論房產(chǎn)以何種方式抵押，這種抵押貸款只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營，絕不能用于炒房、炒股。貸款人在申請貸款時(shí)，都要填寫貸款用途，還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。
實(shí)際上，銀監(jiān)會也有規(guī)定，發(fā)放的消費(fèi)貸款如果超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬戶，需采取受托支付形式，打到用途有關(guān)的賬戶。如：申請裝修的貸款，直接打到裝修公司的賬戶。
即便如此，銀行房產(chǎn)“二押”貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，一方面，銀行對于資金的真正用途不能完全監(jiān)測到，存在客戶偽造資金用途的情況；另一方面，如果借款人無力還款，兩家借款銀行之間也存在抵押物如何分配的問題。
一位股份制銀行人士表示，對于“二押”貸款肯定是“二押”銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。他向北京商報(bào)記者舉了一個(gè)例子以說明問題，假設(shè)貸款客戶把一套價(jià)值300萬元的房產(chǎn)抵押給銀行，已經(jīng)貸出200萬元；客戶還需要100萬元，可以把100萬元余值“二押”給銀行。而當(dāng)客戶出現(xiàn)壞賬時(shí)，客戶須先還清“一押”的銀行欠款200萬元，并且房屋拍賣的價(jià)格低于市場價(jià)格，拍賣得到250萬元，刨除“一押”貸款行的200萬元，只剩下50萬元，并且客戶還需要支付銀行貸款的罰息以及拍賣費(fèi)用、律師費(fèi)用等，如此一來，“二押”貸款行所能收回的資金就非常少了。
對于房屋“二押”貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示，這種通過資產(chǎn)的增值部分再來進(jìn)行抵押或者是質(zhì)押，獲得第二輪抵押的信貸，客戶的貸款會增加，而當(dāng)?shù)盅何锏氖兄党霈F(xiàn)波動時(shí)，就會影響到抵押物的安全性。而如果有大部分銀行都用類似的辦法來拓展市場，整個(gè)社會的信貸規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)可能都會因此而上升，有些類似美國在次貸危機(jī)之前在房地產(chǎn)市場上的做法，需要加以警惕。