我們都知道相對(duì)小額信用貸款，銀行的抵押貸款雖然額度大，但是放款時(shí)間很長(zhǎng)，往往沒(méi)法跟上借款人的資金需求時(shí)限。那么銀行到底是如何審批你提交的貸款需求的呢？今天小萌就帶大家了解下銀行抵押貸款的六個(gè)流程。
1、客戶經(jīng)理從客戶那里取得進(jìn)件，超級(jí)厚的一本，抵押貸款的話包括本人及配偶身份證、戶口本復(fù)印件，結(jié)婚證明，資產(chǎn)證明包括名下房產(chǎn)，車，征信記錄，犯罪記錄，經(jīng)營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，政府的企業(yè)號(hào)，法人證明，三個(gè)月個(gè)人和企業(yè)流水，抵押物狀況，貸款用途證明和一堆照片等等。 每一項(xiàng)都有明文規(guī)定的要求。
2、進(jìn)件初審，一個(gè)人工作，主要是看資產(chǎn)流水是否符合規(guī)定，然后資料的查漏補(bǔ)缺。這一步大概一半的進(jìn)件會(huì)有問(wèn)題，需要客戶經(jīng)理補(bǔ)件，會(huì)耽誤時(shí)間。
3、初審之后中審，結(jié)合銀行的整體政策，行業(yè)行情，經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)申請(qǐng)人的情況作出判斷，金額較大的300w以上的需要審查人員和客戶經(jīng)理和客戶見(jiàn)面，現(xiàn)場(chǎng)看抵押物和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和申請(qǐng)人素質(zhì)?；貋?lái)之后寫(xiě)出反饋書(shū)。這個(gè)時(shí)候要過(guò)濾掉有逾期風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶和可能會(huì)騙貸的之類的。還要對(duì)評(píng)估公司的評(píng)估做出核查，涉及到抵押率就會(huì)涉及到不同的產(chǎn)品政策。
4、一般銀行到這一步完了以后就能確定要不要放貸，要的話會(huì)通過(guò)放貸部門(mén)。
5、但是我們銀行還需要上報(bào)總行進(jìn)行終審，中間要經(jīng)過(guò)三個(gè)審查崗。而總行和分行的信息不對(duì)稱可能會(huì)造成原來(lái)同意的進(jìn)件被退回。每個(gè)審查崗和最后的審查人員都有權(quán)利退回。一旦退回就要走多一遍流程。中間還不算工作人員的疏忽導(dǎo)致的時(shí)間耽誤。
6、別的銀行內(nèi)部或多或少也應(yīng)該會(huì)有點(diǎn)多余的流程，主要是為了控制不良貸款的比率。而且最近經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不是很好，對(duì)客戶的審查都比較細(xì)致。
綜上所述，抵押貸款還是挺麻煩的。信用貸的話會(huì)快得多但是相對(duì)的額度和期限會(huì)有限制而且利率會(huì)高。
另外又一個(gè)因素也是為什么放款慢的原因：抵押貸款大多數(shù)指的是公司類貸款，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行向公司類投放貸款有很嚴(yán)格的KYC（了解你的客戶）要求，所以每家銀行都有一套基礎(chǔ)資料和查冊(cè)的流程要走。而大多數(shù)沒(méi)有與銀行合作經(jīng)驗(yàn)的客戶，是不可能快速走完流程的。
此外，有時(shí)候銀行甚至?xí)室馀穆稽c(diǎn)，為什么呢？等著用錢(qián)的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)往往很大，等的起的客戶說(shuō)明還款能力會(huì)比較強(qiáng)。所以對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，拖和磨也是了解客戶資信的很好手段。實(shí)踐中，很多借款人就是這么一拖原形畢露的。