能和人對話的機(jī)器人并不罕見，但能對話并直接完成信貸額度審批的機(jī)器人，此前在行業(yè)內(nèi)還沒出現(xiàn)過。7月18日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)”），在行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動信貸技術(shù)，填補(bǔ)市場空白。當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實(shí)力，判斷一個更為合適的貸款額度。

“我們跑物流的，只有貨運(yùn)單，很難拿到抵押貸款。之前網(wǎng)商銀行給了10萬多額度，如果遇到旺季，要租車，就有點(diǎn)不夠。”王師傅是貨運(yùn)司機(jī)，運(yùn)營著一家小型物流公司，“上個月我上傳了我貨車的照片，道路運(yùn)輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒想到幾分鐘以后就給我提到20萬了。這下旺季不怕了?！?/p>

數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務(wù)、移動支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識別”，網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示，百靈系統(tǒng)要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。

拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營狀況——這背后需要AI信貸審批員有一雙火眼金睛。每個小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營實(shí)力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料五花八門，要識別出來，還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問題，難度很大。據(jù)悉，“百靈”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細(xì)粒度物體的識別。

能正確識別是第一步，系統(tǒng)還需要理解這些材料背后的含義，具備認(rèn)知智能。相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，網(wǎng)商銀行以圖計算技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯也都納入風(fēng)控評估。同時，嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風(fēng)控的知識庫，這些都能幫系統(tǒng)更“懂行”，理解材料背后的意義。

據(jù)了解，“百靈”目前可識別的憑證類型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達(dá)到80%，但是審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工。試運(yùn)行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的大雁系統(tǒng)后的又一次技術(shù)探索。

此外，與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，系統(tǒng)背后的交互智能實(shí)現(xiàn)了對用戶的個性化信貸服務(wù)能力。通過“提額小助手”，系統(tǒng)能夠基于自然語義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時決策型對話，讓機(jī)器人顯得更有人情味。“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味?！本W(wǎng)商銀行CTO高嵩說。

在提升小微商戶信貸可獲得性的同時，自發(fā)提交自證材料這種方式還能讓用戶掌握對自身信息的“主動權(quán)”。隨著《個人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護(hù)。在百靈系統(tǒng)中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。

“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息；未來，數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對自身的了解更加充分。”高嵩說。