年中節(jié)點(diǎn)已至，商業(yè)銀行依舊面臨著艱巨的攬儲(chǔ)任務(wù)，市場(chǎng)再現(xiàn)各種花式攬儲(chǔ)。結(jié)合國(guó)外存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在國(guó)外，同樣存在金融機(jī)構(gòu)的存款爭(zhēng)奪，很多創(chuàng)新產(chǎn)品有提高利率之效。
蘇拉威西島“垃圾銀行”
為了減輕城市垃圾堆場(chǎng)的壓力，一個(gè)獨(dú)特的垃圾處理體系——垃圾銀行，正在印尼全國(guó)推廣開(kāi)來(lái)，并得到環(huán)境專業(yè)人士和世界銀行的肯定。
在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經(jīng)營(yíng)的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業(yè)務(wù)，還對(duì)社區(qū)的居民提供貸款業(yè)務(wù)，居民在學(xué)生開(kāi)學(xué)前或者生病等急需現(xiàn)金的時(shí)候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過(guò)垃圾還貸。一些地區(qū)的醫(yī)生甚至接受病人拿垃圾來(lái)充當(dāng)醫(yī)藥費(fèi)。
參與垃圾銀行非常簡(jiǎn)單，居民在銀行開(kāi)戶后會(huì)得到一個(gè)存款本并接受簡(jiǎn)單培訓(xùn)，將收集的垃圾分類好定期交給垃圾銀行，然后銀行稱重并將估值后的金額記錄在個(gè)人的存款本上。社區(qū)居民一年從參與垃圾銀行獲得的收入，從20萬(wàn)印尼盾到200萬(wàn)印尼盾不等（約合100~1000元人民幣），垃圾收集得多賺得也多。垃圾銀行每年都會(huì)在開(kāi)齋節(jié)前將這些錢返還給居民，不過(guò)如果急需的話可以隨時(shí)取走，當(dāng)然這些存款是不計(jì)算利息的。
據(jù)介紹，在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經(jīng)營(yíng)的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業(yè)務(wù)，還對(duì)社區(qū)的居民提供貸款業(yè)務(wù)，居民在學(xué)生開(kāi)學(xué)前或者生病等急需現(xiàn)金的時(shí)候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過(guò)垃圾還貸。一些地區(qū)的醫(yī)生甚至接受病人拿垃圾來(lái)充當(dāng)醫(yī)藥費(fèi)。
在中爪哇的一些地區(qū)，村莊的一些百姓聯(lián)合組成垃圾銀行，每位家庭每年都會(huì)向垃圾銀行捐贈(zèng)垃圾，垃圾銀行將垃圾賣給垃圾回收公司，所得的金錢用于社區(qū)的公益事業(yè)。
富國(guó)銀行四大存款策略
富國(guó)銀行從一家社區(qū)銀行起步，在2013年成為全球市值最大的銀行，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)商業(yè)銀行借鑒，他采取的存款策略：
一是堅(jiān)持市場(chǎng)定位，積累核心客戶，加大核心存款吸收力度。富國(guó)銀行以社區(qū)客戶為目標(biāo)群體，同時(shí)注重保持核心存款結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化，始終維持較高的活期存款占比，基本保持在60%-70%左右。
二是以前瞻性金融創(chuàng)新抵消利率市場(chǎng)化影響，同時(shí)也是持續(xù)保持低成本資金優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。如1982年10月，《加恩法案》允許銀行開(kāi)立余額不低于2500美金的存款賬戶并放開(kāi)利率管制，富國(guó)銀行兩個(gè)月內(nèi)迅速推出“市場(chǎng)利率賬戶”，對(duì)不低于2萬(wàn)美金的存單及7天通知存款支付市場(chǎng)利率，年末即吸收了16億美元存款，次年1月，余額增加至40億美元，成效顯著。
三是采取價(jià)格領(lǐng)先策略，市場(chǎng)反應(yīng)迅速。富國(guó)銀行在存款競(jìng)爭(zhēng)中政策反應(yīng)靈敏，價(jià)格調(diào)整迅速，1973年7月1日，聯(lián)邦儲(chǔ)備局允許提高定期存折儲(chǔ)蓄存款和消費(fèi)者定期存款的利率，富國(guó)銀行于政策公開(kāi)的當(dāng)天，將定期存折儲(chǔ)蓄存款利率從4.5%提高至5%，吸引并鞏固了大量忠實(shí)客戶。
四是以交叉銷售為手段，充分挖掘低成本資金提供者的潛在價(jià)值，提升單位客戶的綜合收益價(jià)值。1975年之后，富國(guó)銀行巧妙地將提高存款產(chǎn)品利率和服務(wù)費(fèi)價(jià)格結(jié)合起來(lái)，在息差收窄的情況下，憑借中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)彌補(bǔ)單個(gè)客戶的盈利損失。
一方面通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高賬戶管理費(fèi)，以費(fèi)補(bǔ)息。如1980年推出黃金賬戶，向該賬戶支票付息并附加賬戶服務(wù)，與此同時(shí)將賬戶管理費(fèi)由3美元提高至5美元。1981年底賬戶數(shù)達(dá)27萬(wàn)戶，賬戶管理費(fèi)收入達(dá)600萬(wàn)美元，彌補(bǔ)了上升的付息成本。
另一方面，在全面分析客戶綜合價(jià)值基礎(chǔ)上，差異化加強(qiáng)交叉營(yíng)銷力度。在普通零售領(lǐng)域，富國(guó)銀行的客戶通常會(huì)同時(shí)享受儲(chǔ)蓄、信用卡、住房抵押貸款、汽車貸款、投資和保險(xiǎn)等五種以上的金融服務(wù)；在批發(fā)銀行領(lǐng)域，客戶通常能夠享受到投資銀行、證券投資、商業(yè)地產(chǎn)、財(cái)富管理、財(cái)務(wù)融資等五種以上金融服務(wù)。通過(guò)成功的交叉銷售，大大提高了單位客戶的貢獻(xiàn)度。
美國(guó)銀行“零頭轉(zhuǎn)存”
在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，美國(guó)銀行曾以“零頭轉(zhuǎn)存”撬動(dòng)200億存款。2004年，美國(guó)銀行的研究人員和顧問(wèn)們觀察了十幾位家庭女性如何安排消費(fèi)和規(guī)劃開(kāi)支，發(fā)現(xiàn)不少女性雖然都有儲(chǔ)蓄的意愿，卻總是難以控制自己的購(gòu)物欲望而無(wú)法存下資金。